Кращі інвестиційні варіанти Roth IRA: формування стратегії вашого безподаткового багатства

Коли мова йде про планування пенсійних заощаджень, одним із найважливіших переваг, якими ви можете скористатися, є рахунок Roth IRA. На відміну від традиційних інвестиційних рахунків, де вам доведеться платити податки на дивіденди та капітальні прибутки, Roth IRA дозволяє вашим коштам зростати повністю без податків. Будь-які зняття після досягнення 59½ років або через кваліфіковані раніше зняття — здійснюються без податкових зобов’язань. Ця податкова перевага робить вибір правильних інвестицій для вашого Roth IRA одним із найважливіших фінансових рішень для довгострокового накопичення багатства.

Як обрати найкращі інвестиції для вашого рахунку Roth IRA

Ключ до максимізації вашого Roth IRA — розуміння стратегії розміщення активів: де ви тримаєте конкретні інвестиції, має таке саме значення, як і які саме інвестиції ви обираєте. Оскільки зростання у вашому Roth IRA ніколи не оподатковується, слід пріоритетно тримати тут найагресивніші та з високим доходом активи, а не у оподатковуваних брокерських рахунках або передподаткових пенсійних планах, таких як 401(k).

Ваш загальний інвестиційний портфель зазвичай складається з трьох основних компонентів: активів для агресивного зростання, таких як акції; стабільних активів, таких як облігації та депозити; і грошових резервів. Кожна категорія зростає з різною швидкістю і має різні податкові наслідки. Врахуйте цю схему: ваш Roth IRA має містити активи з найвищим потенціалом зростання та найменшою податковою ефективністю. Водночас консервативні активи, такі як депозити та готівка, слід тримати в інших рахунках, де їхні нижчі доходи не зменшують цінність податкової переваги Roth.

Цей стратегічний підхід до розміщення особливо важливий для інвестицій, що виплачують дивіденди. Дивіденди оподатковуються за звичайними ставками — потенційно до 37% на федеральному рівні, плюс будь-які місцеві та регіональні податки. Тримання активів, що генерують дивіденди, у Roth IRA дозволяє повністю позбавитися від цього значного податкового навантаження.

Вартісні активи з високим зростанням і доходом, які варто тримати у вашому Roth

Акції та фонди з дивідендами

Дозрілі, публічно торговані компанії часто пропонують потужне поєднання потенціалу зростання і регулярних дивідендів для акціонерів. Ви можете реінвестувати ці дивіденди у вашому Roth IRA, дозволяючи вашим доходам складатися повністю без податків — це велика перевага порівняно з оподатковуваними рахунками.

Індивідуальні акції з дивідендами мають більший ризик, ніж диверсифіковані портфелі акцій, але зазвичай менш волатильні, ніж акції з фокусом на зростання. Деякі компанії заслужили звання «дивідендних аристократів», підтримуючи десятиліття стабільних і зростаючих дивідендів. Якщо ви віддаєте перевагу внутрішній диверсифікації і отриманню дивідендів, ETF та взаємні фонди з фокусом на дивіденди пропонують збалансований підхід. Для економії коштів пасивні фонди, що відстежують індекси, зазвичай перевищують активно керовані з більш високими комісіями.

Фонди та акції з орієнтацією на зростання

Акції з зростанням — це протилежність акціям з дивідендами. Зазвичай вони належать молодим компаніям із значним потенціалом зростання, але без дивідендів, оскільки прибутки реінвестуються у розширення бізнесу. Індивідуальні акції з зростанням вимагають обережності через їхній підвищений ризик, але фонди та ETF з фокусом на зростання зменшують цей ризик через диверсифікацію сотнями або тисячами активів. Хоча вони більш волатильні, ніж доходні активи, вони ідеальні для довгострокових інвесторів, які можуть витримати короткострокові коливання.

Індексові фонди S&P 500

Індексові фонди та ETF, що слідкують за індексом S&P 500, відображають найбільші публічно торговані компанії США і з моменту створення у 1957 році демонструють приблизно 10% річної дохідності. Вони забезпечують і потенціал зростання, і помірний дохід від дивідендів, що робить їх універсальним ядром більшості портфелів. Широка диверсифікація, низькі комісії для пасивних фондів і історична стабільність роблять S&P 500 одним із найкращих виборів для Roth IRA.

Інвестиційні трасти нерухомості (REITs)

REITs — ще один чудовий варіант для рахунків з податковими перевагами. Ці компанії інвестують у доходну нерухомість або кредити під нерухомість і зобов’язані розподіляти щонайменше 90% оподатковуваного доходу акціонерам, що створює значне податкове навантаження у звичайних брокерських рахунках. Тримання REIT у Roth IRA дозволяє отримати високі дивіденди і при цьому уникнути податкових зобов’язань. Ви отримуєте доступ до нерухомості і диверсифікацію без операційних витрат прямого володіння нерухомістю.

Для більшої безпеки ETF, що фокусуються на REIT, забезпечують ширшу диверсифікацію по різних об’єктах і секторах, зменшуючи ризик концентрації порівняно з окремими REIT.

Фонди високодохідних облігацій

Фонди високодохідних (або «сміттєвих») облігацій пропонують підвищені доходи через більші дивідендні ставки, ніж традиційні фіксовані доходи, хоча і мають відповідно вищий ризик дефолту. Якщо ви вирішите включити ці більш ризиковані активи у свій портфель, Roth IRA стане ідеальним місцем для них. Податкове зростання їхніх значних доходів виправдовує ризик у податково захищеному рахунку.

Однак слід врахувати, що муніципальні облігації, хоча і можуть пропонувати високі доходи, самі по собі є податково вільними, тому їхнє розміщення у Roth IRA не має сенсу — перевага податкової вільності Roth тут буде зайвою.

Типові помилки: що НЕ слід тримати у вашому Roth IRA

Крім розуміння, що має бути у вашому Roth, важливо також знати, чого не слід туди класти. Консервативні активи, такі як готівка, депозити і муніципальні облігації з податковими перевагами, безумовно, мають місце у вашому портфелі, але не у Roth IRA. Тому що ці низькорослі активи в цьому рахунку марнують цінну податкову перевагу і займають місце, яке краще використовувати для активів з більшим потенціалом зростання.

Також уникайте дуже спекулятивних інвестицій — піггі-акцій, криптовалют, іноземної валюти або інших високоволатильних активів — у вашому Roth. Хоча ці інвестиції потенційно можуть виграти від податкового зростання, якщо будуть успішними, вони не повинні становити основу вашої пенсійної безпеки. Інвестиція, яка може втратити половину вартості за один день, не має місця у рахунку, призначеному для фінансування вашого майбутнього.

Стратегія інвестування у Roth IRA: ваші поширені запитання

Які типи інвестицій найкраще підходять для Roth IRA?

Будь-який актив, що має високий потенціал для отримання доходу, значного зростання або обох одночасно, підходить для Roth. Дивідендні акції, акції з зростанням, REITs і фонди з фокусом на дивіденди — усе це має сенс тримати у цьому рахунку, де їхні прибутки і доходи не оподатковуються. Це порівняно з традиційними пенсійними рахунками або оподатковуваними брокерськими рахунками, де звичайний дохід може оподатковуватися до 37%, а довгострокові капітальні прибутки — до 20%. Перевага Roth очевидна.

Чи підходять цільові фонди (target-date funds) для Roth IRA?

Цільові фонди пропонують широке диверсифіковане портфоліо акцій і облігацій, яке автоматично зменшує ризики з віком. Roth IRA може захищати ці фонди від податків безстроково, що дає реальну перевагу. Однак, з часом, коли портфель стає дедалі більш консервативним, податкова перевага зменшується. Деякі критики вважають, що цільові фонди мають надмірно консервативні облігаційні частки для молодих інвесторів і стягують вищі комісії, ніж самостійне керування. Попри це, вони залишаються хорошим вибором для інвесторів, які цінують простоту незалежно від типу рахунку.

Чи слід активно торгувати у Roth IRA?

Технічно, ви можете часто торгувати у Roth без податкових наслідків на прибутки, але це збільшує витрати через спреди і може спонукати до емоційних рішень. Найкраща стратегія — довгострокове купівля і тримання, що максимізує складний ефект. Купівля і тримання з податковим зростанням створює ідеальне середовище для накопичення багатства протягом десятиліть.

Підсумовуючи: Roth IRA — один із найцінніших інструментів пенсійного планування. Обережний вибір активів з високим зростанням і доходом, уникання консервативних або надмірно спекулятивних активів — це основа для значного податково вільного зростання багатства у вашому майбутньому.