Розблокуй бонус соціального забезпечення на суму $22,924: Посібник із стратегій отримання, які більшість пенсіонерів пропускає

Більшість пенсіонерів залишають на столі значну суму грошей у вигляді соціальних виплат. Дослідження показують, що середній потенційний приріст становить приблизно 22 924 долари на рік — проте менше ніж 3 з 10 американців знають стратегії, які можуть розблокувати цей бонус. Хороша новина? Існують легальні способи відновити втрачені можливості через раннє подання заяви, і розуміння цих опцій може значно збільшити ваші довічні виплати.

Рішення про час подання заяви на соціальне забезпечення — одне з найважливіших фінансових рішень для пенсіонерів. Однак дивно, але близько 90% новоприйнятих пенсіонерів починають отримувати виплати до досягнення 70 років, з понад 20% — у найранішому віці 62 роки. Багато з них згодом шкодують про цей вибір, зрозумівши, що вони втратили.

Як вік подання заяви визначає вашу виплату з соціального забезпечення

Сума, яку ви отримуєте з соціального забезпечення, залежить від двох ключових факторів: вашої історії заробітків за все життя та віку подання заяви. Адміністрація соціального забезпечення обчислює ваш «Основну страхову суму» (PIA) на основі 35 ваших найбільших заробітків, скоригованих за інфляцію. Ця цифра відображає ваші повні виплати у вашому визначеному віці виходу на пенсію — який варіюється залежно від року народження, від 66 до 67 років для тих, хто народився між 1943 і 1960 роками або пізніше.

Подання заяви до досягнення повного віку виходу на пенсію означає прийняття постійного зменшення. Для пенсіонерів, народжених у 1960 році або пізніше, подання заяви у 62 роки дає лише 70% від вашої PIA. Але затримка до 70 років підвищує цю суму до 124% — різниця, яка може становити сотні тисяч доларів за все життя.

Розглянемо конкретний приклад: якщо ваша середня PIA у 2022 році становила приблизно 1984 долари на місяць, подання заяви у 62 роки принесе близько 1389 доларів на місяць. Очікування до 70 років збільшить цю суму приблизно до 2460 доларів — різниця у 1071 долар на місяць або майже 12 852 долари на рік. За 20 років таке затримання може додати до бонусу у 22 924 долари щорічно у вигляді складних відсотків.

Таблиця нижче ілюструє, як рік народження впливає на повний вік виходу на пенсію та відсоток виплат при різних віках подання заяви:

(Джерело: дані Адміністрації соціального забезпечення)

Малознане «перезавантаження»: ваш другий шанс отримати більшу соціальну виплату

Якщо ви вже подали заяву на соціальне забезпечення і тепер зрозуміли, що втратили гроші, не впадайте у відчай. Адміністрація соціального забезпечення дозволяє один раз скасувати подання заяви — фактично скидаючи ваше рішення, але лише за певних умов.

Ви можете відкликати свою заявку, використовуючи форму SSA-521, але ця опція має суворі обмеження. Ви повинні діяти протягом 12 місяців з моменту затвердження виплат, і вам потрібно буде повернути всі отримані гроші, включно з будь-якими виплатами на користь подружжя та відрахуваннями на Medicare.

Однак вигода може бути значною. Відкликавши заявку і почекавши з поданням у майбутньому, ви уникнете штрафу за раннє подання і почнете накопичувати затримані пенсійні кредити — 8% щорічного збільшення за кожен рік очікування після повного віку виходу на пенсію. Для тих, хто народився у 1960 році або пізніше, це може означати збільшення вашої майбутньої місячної виплати на 77%.

Недавнє опитування Nationwide Retirement Institute показало, що лише 29% пенсіонерів знали про існування цієї можливості «перезавантаження», що означає, що безліч американців пропускає шанс відновити втрати через раннє подання заяви.

Скасування виплат: ще один шлях максимізувати ваш дохід від соціального забезпечення

Якщо з моменту подання заяви минуло більше 12 місяців, опція скасування вже недоступна. Однак, якщо ви досягли повного віку виходу на пенсію, у вас є друга можливість — тимчасово призупинити виплати.

Призупинення дозволяє вам накопичувати затримані пенсійні кредити з темпом 8% на рік — або приблизно дві третини від 1% на місяць. Ваші призупинені виплати можна відновити будь-коли, або Адміністрація соціального забезпечення автоматично відновить їх у 70 років, якщо ви не вживете додаткових дій.

Важливо врахувати: призупинення не скасовує штраф за раннє подання. Будь-яке зменшення, яке ви прийняли, подаючи заяву раніше, все ще застосовуватиметься при відновленні виплат. Однак затримані кредити, які ви заробляєте під час призупинення, суттєво збільшують вашу майбутню виплату.

Зв’язок із Адміністрацією соціального забезпечення телефоном або поштою ініціює процес призупинення, що робить цю опцію однією з найзручніших для тих, хто прагне збільшити довгостроковий дохід від соціального забезпечення.

Шлях вперед

Описані вище стратегії — це справжні можливості отримати ваш бонус у 22 924 долари або більше від соціального забезпечення. Більшість пенсіонерів ніколи не дізнаються про ці опції, оскільки вони затьмарені простішими, але менш вигідними стратегіями подання заяви. Розуміння всього спектру варіантів, особливо опцій «перезавантаження» та призупинення, може стати одним із найцінніших фінансових рішень у вашому житті на пенсії. Вебсайт Адміністрації соціального забезпечення та представники місцевих офісів можуть надати персоналізовану консультацію, враховуючи вашу конкретну ситуацію.