Хронологія винаходу кредитних карток: від платіжних монет до сучасних платіжних рішень

Кредитні картки тепер є повсюдним явищем у сучасній комерції, з понад мільярдом карт у обігу лише в Сполучених Штатах. Однак більшість людей рідко задумуються, коли саме були винайдені кредитні картки або як вони еволюціонували від своїх скромних початків. Розуміння цієї історії відкриває, як одна інновація поступово змінила наші уявлення про гроші та купівельну спроможність.

До винаходу кредитних карток: ера ранніх платіжних рішень

Концепція купівлі зараз і оплати пізніше не виникла з кредитними картками. Протягом кінця 1800-х і початку 1900-х років місцеві торговці в сільській місцевості часто надавали кредит постійним клієнтам, ведучи детальні записи в книгах обліку. Міські універмаги наслідували цей приклад, створюючи системи, що дозволяли покупцям накопичувати покупки з часом.

Щоб спростити ці транзакції, продавці вводили платіжні монети — невеликі металеві жетони з штампом номера рахунку. Ці примітивні попередники мали критичну недолік: вони не містили ідентифікації клієнта, що робило їх вразливими до несанкціонованого використання. Магазини поступово переходили на паперові та картонні платіжні картки, але й вони працювали лише у тому магазині, що їх видав.

Реальний прорив стався у 1928 році з появою Charga-Plate — металевої картки, яка містила повне ім’я клієнта, місто і штат. Попри цей прогрес, клієнти все ще стикалися з обмеженням, що кожна картка працювала лише з магазином-видавцем.

Народження багатомагазинних карток: коли Diners Club змінив усе

Людиною, яку найчастіше вважають винахідником сучасної кредитної картки, є Френк МакНамара. За популярною легендою, у 1949 році МакНамара обідав у ресторані і зрозумів, що забув гаманець. Цей сором’язливий момент став поштовхом до ідеї: платіжна картка, яку можна використовувати в кількох закладах.

У 1950 році МакНамара об’єднався з Ральфом Шнайдером і Альфредом Блумінгдейлом для створення Diners Club International. Карта Diners Club стала переломним моментом — це була перша карта, прийнята кількома торговцями, спочатку у 27 ресторанах. Однак вона функціонувала як платіжна карта з повною оплатою щомісяця, з 7% відсотками на покупки і щорічною платою у 3 долари.

Компанія швидко зросла, але МакНамара недооцінив потенціал продукту. Він продав свою частку партнерам за 200 000 доларів, що виявилося короткозорим рішенням. Тим часом Блумінгдейл зробив пророчий прогноз, що кредитні картки зрештою «зроблять гроші застарілими».

Революційний крок Bank of America у розвитку кредитних карток

Перша справжня кредитна картка — з можливістю обертального кредиту і прийомом у різних торговців — з’явилася у 1958 році, коли Bank of America запустила свою BankAmericard у Фресно, Каліфорнія. Це нововведення дозволило клієнтам мати баланс замість повної оплати щомісяця, що кардинально змінило споживче фінансування.

Bank of America вирішила класичну проблему «курка і яйце»: споживачі не хотіли користуватися картками з обмеженим прийомом, а торговці не бачили цінності у прийомі карток з малою кількістю користувачів. Рішення банку було геніальним. Знаючи, що 45% мешканців Фресно вже користуються їхніми банківськими послугами, банк одночасно надіслав приблизно 60 000 карт BankAmericard клієнтам. Ця критична маса дала місцевим торговцям достатній стимул приймати картку.

BankAmericard розширилася через ліцензійні угоди з іншими фінансовими установами. До 1976 року кілька ліцензіатів об’єдналися у організацію, яку ви без сумніву знаєте сьогодні — Visa.

Як кредитні картки еволюціонували у сучасну систему з нагородами

Конкуруючі банки не збиралися поступатися ринком Bank of America. У 1966 році кілька установ запустили карту Master Charge, яка згодом стала Mastercard. У 1970-х роках у галузі розробили стандартизовані системи обробки платежів і регуляторні рамки.

Реальний бум стався у 1980-х роках, коли зниження відсоткових ставок і активні споживчі витрати сприяли широкому впровадженню. У цей період з’явилися програми нагород — спочатку у вигляді мильних балів для авіаліній, потім із кешбеком, ініційованим Discover.

Сучасний ландшафт кредитних карток мало нагадує своїх попередників. Сучасні споживачі можуть накопичувати значні нагороди, обираючи картки стратегічно — будь то бали за подорожі або кешбек за щоденні покупки. Хоча фізична валюта залишається в обігу, кредитні картки стали домінуючим способом оплати для мільйонів транзакцій щодня. Від платіжних монет початку 20 століття до сучасних складних систем нагород — кредитні картки кардинально змінили спосіб доступу до кредиту та здійснення покупок.