Щойно занурився у дослідження іпотечних відсоткових ставок з вересня 2024 року, і чесно кажучи, цифри досить дивовижні, коли починаєш рахувати. Тоді середня ставка за 30-річною фіксованою іпотекою становила 6,69% — зараз це не здається безглуздим, але за 30 років це досить суттєва сума. Я порахував і на кредиті в 100 тисяч доларів ти платиш приблизно 644 долари на місяць лише за основний борг і відсотки. За весь термін кредиту це приблизно 132 тисячі доларів лише відсотків.

Що привернуло мою увагу, так це те, що 15-річна фіксована ставка тоді була лише 5,74%. Коротший термін, нижча ставка — логічно, але щомісячний платіж зростає до 830 доларів. Тобто ти платиш майже на 200 доларів більше на місяць, щоб скоротити термін кредиту на 15 років. В обмін ти платиш приблизно 49 тисяч доларів відсотків замість 132 тисячі. Це дає змогу краще зрозуміти ситуацію, коли думаєш про рефінансування.

Дані по іпотечних ставках у вересні 2024 року також показували, що джамбо-іпотеки були на рівні 6,75%, що фактично трохи вище за звичайні 30-річні ставки. На кредит у 750 тисяч доларів це приблизно 4 864 долари на місяць до сплати податків і страхування. Це цілий платіж за іпотеку для більшості людей, ха-ха.

Що цікаво, так це розуміти, як ці ставки фактично встановлюються. Очевидно, Федеральна резервна система відіграє важливу роль — коли вони підвищують або знижують ставки, іпотечні ставки зазвичай слідують за цим. Відсоткові доходи по облігаціях теж мають значення, особливо 10-річний казначейський облігаційний дохід. Крім того, ваш особистий кредитний рейтинг і співвідношення боргу до доходу можуть змінити вашу ставку на цілий відсотковий пункт або більше. Якщо у вас рейтинг 620 порівняно з 750, різниця швидко додається.