Давно про це багато думав — якщо ви наближаєтеся до пенсії, чи варто все ще максимально вкладати у свій Roth IRA? Більшість людей вважає, що після певного віку вже не можна робити внески, але насправді це не так.

Ось що я дізнався: доки у вас є зароблений дохід, ви можете продовжувати поповнювати Roth IRA. І чесно кажучи, якщо вам понад 50, існує положення про додатковий внесок, яке дозволяє додати ще 1000 доларів щороку. Це хороший спосіб прискорити зростання вашого безподаткового пенсійного портфеля у останні робочі роки.

Складність полягає у обмеженнях за доходом. Якщо ви одинокий і ваш модифікований скоригований валовий дохід (MAGI) досягає десь між $129k і 144 тисячами доларів, ви не можете внести повну суму. Перевищите 144 тисячі? Ви повністю виключені з можливості внесків. Для подружніх пар, що подають спільну декларацію, обмеження починає діяти приблизно при $204k до 214 тисяч доларів. Тому перед тим, як робити внески, потрібно обов’язково перевірити ці цифри.

Але тут Roth IRA справді виділяється порівняно з чимось на кшталт традиційного 401k — відсутність обов’язкових мінімальних виплат. З традиційним 401k або IRA IRS змушує вас почати знімати гроші у 72 роки. Не дуже приємно, якщо вам ще не потрібні ці гроші. З Roth? Ви можете залишити їх і примножувати без податків так довго, як захочете. Вам може бути 80, 90 років, і ви все одно матимете гнучкість.

Ще один аспект, який люди ігнорують: планування спадщини. Якщо ви накопичите значний баланс у Roth IRA, ви зможете передати його своїм спадкоємцям без оподаткування. Вони матимуть 10 років на зняття, і нічого не буде оподатковано. Це досить чистий спосіб передати багатство порівняно з іншими пенсійними рахунками.

Отже, справжнє питання — чи має сенс платити податки зараз (фінансуючи Roth) або пізніше (традиційні рахунки). Якщо ви вважаєте, що податкові ставки зростуть, зараз зафіксувати безподаткове зростання — розумне рішення. Тільки переконайтеся, що ви відповідно кваліфіковані за доходом і маєте зароблений дохід для підтримки внесків. Ліміти внесків зростають після 50 років, що дає вам більше часу для створення цього безподаткового гнізда перед тим, як припините працювати.