Фінансова інфраструктура для гіг-економіки потребує переосмислення - Інтерв'ю з Рікі Мішелем Пресботом

Відкрийте для себе найкращі фінтех-новини та події!

Підпишіться на новини FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інші

Економіка гіг-праці довго розглядалася як тимчасове рішення. Тимчасовий захід. Те, куди багато хто входить, мало хто залишається, і ще менше хто це проєктує. Однак сьогодні це стійкий і зростаючий сегмент робочої сили — який продовжує стикатися зі структурним виключенням із фінансових систем, створених для інших умов.

Незважаючи на постійне зростання незалежної, додаткової праці, працівники гіг-економіки все ще стикаються з перешкодами в отриманні справедливого та швидкого доступу до капіталу. Традиційні моделі андеррайтингу, розроблені для найманої праці та прогнозованого доходу, часто виключають цю групу за замовчуванням. Результатом є зростаючий розрив між тим, як люди заробляють, і тим, як вони фінансово підтримуються.

У FinTech Weekly ми спостерігали, як фінтех-платформи починають закривати цю прогалину. Але для багатьох прогрес зосереджений на косметичних змінах — створенні інтерфейсів, які виглядають сучасно, але все ще базуються на застарілих критеріях та обмеженій гнучкості. Потрібне структурне переосмислення того, як фінансові продукти розробляються, впроваджуються та підтримуються для нетрадиційних заробітчан.

Для цього потрібні не лише інновації, а й практичне розуміння — усвідомлення того, як довіра, грошові потоки та системи підтримки працюють інакше для людей поза стандартною заробітною платою. Йдеться про прийняття рішень щодо відповідності вимогам, ціноутворення та відповідності, які відображають реальні умови людей, яким ці інструменти, як стверджується, служать.

Щоб дослідити це далі, ми поговорили з Ріккі Мішелем Пресботом, співзасновником і генеральним директором Ualett, двомовної фінтех-платформи, орієнтованої на гіг-економіку США. Маючи понад двадцятирічний досвід створення компаній у швидкозмінних, соціально значущих секторах, Ріккі пропонує дисциплінований погляд на те, що потрібно для розробки фінансових систем, орієнтованих на гнучкість, прозорість та інклюзивність — з нуля.

Насолоджуйтесь повним інтерв'ю!

1) Ви провели значну частину своєї кар'єри, зосередившись на швидкозмінних ринках та недостатньо представлених групах користувачів. Що вперше вказало вам на те, що існуюча фінансова система не була створена для працівників гіг-економіки?

Що мене вразило на початку, так це розрив між тим, наскільки наполегливо працювали працівники гіг-економіки, і тим, наскільки мало у них було можливостей керувати своїм грошовим потоком. Я пам'ятаю, як проводив час з водіями райдшерінгу та кур'єрами доставки в Маямі та Нью-Йорку, слухаючи, як вони ділилися однією і тією ж історією: традиційні банки вимагали фіксованої зарплати або багаторічної історії зайнятості, щоб навіть почати розмову.

Тим часом ці працівники мали підтверджені щоденні заробітки і все одно не могли отримати доступ до короткострокової ліквідності на справедливих умовах. Цей розрив між реальним доходом та застарілими вимогами був найбільш чітким сигналом того, що система не була створена для них.

2) Традиційні кредитні системи значною мірою покладаються на фіксований дохід та довгострокову історію зайнятості. На ваш досвід, які найкритичніші прогалини виявляють ці системи, коли застосовуються до незалежних працівників?

Найбільші прогалини стосуються швидкості, інклюзивності та точності. Традиційний андеррайтинг часто припускає, що якщо у вас немає W2 або кредитної історії, ви є високоризиковим. Але для працівників гіг-економіки дохід є реальним, просто він більш мінливий.

Ця мінливість не вписується акуратно в традиційні моделі. Як наслідок, мільйони людей або виключаються, або обкладаються штрафними комісіями. Іншою прогалиною є культурна: багато працівників з недостатнім рівнем банківського обслуговування походять із спільнот, які скептично ставляться до фінансових установ, оскільки вони не відчували поваги чи розуміння.

3) Розробка для нетрадиційних заробітчан вимагає інших припущень щодо грошового потоку, ризику та довіри. Що ваша робота навчила вас про те, як фінансові інструменти повинні адаптуватися структурно, а не лише візуально, для цього сегменту?

Один з найважливіших уроків полягає в тому, що не можна просто «перепакувати» традиційний продукт. Структурно потрібно переосмислити андеррайтинг, очікування щодо погашення та навіть підтримку клієнтів. На моєму досвіді, схвалення авансів на основі підтверджених заробітків у гіг-економіці (розгляд фактичного щоденного грошового потоку, а не історичної кредитної історії) може зробити доступ швидшим і справедливішим.

Фіксована комісія без прихованих платежів допомагає побудувати довіру з першого дня. А в операційному плані потрібно налаштувати двомовний бек-офіс, щоб користувачі могли ставити запитання своєю рідною мовою. Справжня інклюзивність вимагає переосмислення систем, а не лише інтерфейсів.

4) Ви працювали в сфері стратегії, операцій та управління. Які операційні рішення мають найбільший вплив на подальшу діяльність, коли намагаєшся обслуговувати фінансово недостатньо забезпечені або непередбачувані групи користувачів?

Два рішення виділяються. По-перше, як ви верифікуєте дохід та оцінюєте відповідність. Багато організацій інвестують у партнерства з платформами, такими як Plaid та Argyle, щоб створити канали даних у реальному часі, щоб наш андеррайтинг був динамічним та справедливим.

По-друге, як ви організовуєте підтримку та навчання. Для багатьох користувачів це може бути перший досвід використання цифрового фінансового продукту. Наявність високоякісної двомовної команди підтримки — це не просто приємний бонус, це основа для побудови довгострокових відносин. Ці дві сфери — андеррайтинг, заснований на довірі, та доступна підтримка — задають тон для всього іншого.

5) Ми бачимо, як все більше платформ еволюціонують у «фінансові хаби» для користувачів, поєднуючи кілька інструментів в одному місці. Які виклики виникають при спробі перейти від одноцільового продукту до більш цілісного фінансового досвіду?

Розширення від сфокусованої пропозиції, такої як грошові аванси, до ширшої платформи вимагає дисципліни. Потрібно чітко розуміти, чому користувачі довіряють вам, і як нові функції доповнять цю довіру, а не розмиють її.

Наприклад, деякі компанії прагнуть еволюціонувати в необанки для працівників гіг-економіки, але кожен крок (наприклад, впровадження дебетових карток або інструментів для створення кредитної історії) повинен бути реалізований таким чином, щоб ціноутворення залишалося прозорим, а досвід — простим. У міру додавання нових можливостей необхідно забезпечувати дотримання суворих стандартів, не створюючи ускладнень або плутанини для користувачів, які цінують швидкість та ясність.

6) Багато працівників гіг-економіки перетинають мовні, правові та регуляторні кордони. Як ви думаєте про створення фінансових систем, які залишаються доступними для різноманітних спільнот без шкоди для відповідності вимогам чи прозорості?

Це починається зі слухання. На початку, проводячи час безпосередньо на місцях, щоб зрозуміти потреби користувачів з перших уст, стало зрозуміло, що ясність і прозорість є обов'язковими умовами. Структурно інвестування в багатомовну підтримку, культурно релевантне навчання та партнерства може допомогти випередити регуляторні зміни.

З точки зору відповідності, працюйте з надійними партнерами, щоб забезпечити відповідність процесів стандартам фінансових даних, залишаючись при цьому зручними для користувача. Ключ у балансі між строгістю та повагою, щоб люди почувалися поінформованими, а не заляканими.

7) Для засновників фінтех-стартапів, які долають інфраструктурні прогалини на незаслужено оминутих ринках, яка ваша порада щодо балансування між терміновістю та довгостроковою стійкістю в дизайні продукту та бізнесу?

Зосередьтеся на дисципліні, а не на галасі. З самого початку пріоритетом мають бути прибутковість, стійка економіка одиниці та побудова довіри з кожним авансом. Це означало масштабування в темпі, який дозволяє вдосконалювати андеррайтинг та операції, перш ніж виходити на нові сегменти.

Моя порада — залишатися близько до своїх клієнтів, проводити з ними час, розуміти їхні щоденні виклики та дозволяти цьому керувати вашою дорожньою картою. Якщо ви вирішуєте реальні проблеми з прозорістю та повагою, стійкість стає частиною вашої основи.

Про Ріккі Мішеля Пресбота:

Ріккі Мішель Пресбот — співзасновник і генеральний директор Ualett, двомовної фінтех-платформи, створеної для гіг-економіки США. Гордий домініканський підприємець із понад 20-річним досвідом у розвитку бізнесу та стратегічному лідерстві, Ріккі побудував свою кар'єру навколо масштабування соціально значущих компаній та стимулювання інновацій на швидкозмінних ринках.

У Ualett він керує зростанням, операціями та стратегічним напрямом, зосереджуючись на позиціонуванні компанії як надійного фінансового партнера для незалежних працівників по всій країні. Його лідерство поєднує стратегічне мислення з операційною чіткістю, що дозволяє командам діяти зі швидкістю, цілеспрямованістю та точністю.

Ріккі має ступінь MBA та глибокий досвід у ринковій стратегії, командному лідерстві та інноваціях у фінтех-продуктах. Під його керівництвом Ualett став лідером у категорії інклюзивного доступу до капіталу, пропонуючи швидкі, прозорі фінансові інструменти, адаптовані до реальних потреб працівників гіг-економіки. Його підхід є дисциплінованим, стійким і ґрунтується на довгостроковому створенні цінності як для бізнесу, так і для спільнот, які він обслуговує.