ЄЦБ проводить тест цифрового євро у 2027 році за участі 36 платіжних компаній

Європейський центральний банк 14 липня обрав 36 банків, фінтехів і платіжних процесорів, щоб допомогти тестувати бета-цифрове євро в реальних середовищах платежів, починаючи з другої половини 2027 року. Учасники включають Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments і SumUp. Вони підключать свої платіжні сервіси до інфраструктури Євросистеми та підтримають транзакції між співробітниками центрального банку і відібраними мерчантами під час пілоту, запланованого на 12 місяців. TL;DR

• ECB відібрала 36 постачальників платіжних послуг із 16 країн єврозони після отримання понад 50 заявок.
• Пілот тестуватиме онлайн- і офлайн-платежі між фізичними особами, покупки в фізичних магазинах та транзакції в електронній комерції.
• Бета-цифрове євро не матиме статусу законного платіжного засобу і не є остаточним рішенням щодо випуску валюти.
• Можливий запуск у 2029 році залежить від законодавства ЄС і подальшого схвалення Радою керуючих ЄЦБ.

Платіжні компанії переходять від консультацій до інтеграції Відбір переводить проєкт цифрового євро за межі дискусій щодо дизайну — у багаторічний процес технічної інтеграції. Згідно з оголошенням ЄЦБ від 14 липня, понад 50 постачальників платіжних послуг подали заявки після того, як центральний банк відкрив у березні 2026 року свій запит на вираження зацікавленості. Успішні 36 заявників охоплюють 16 із 21 держави-члена єврозони і включають як традиційних кредиторів, так і компанії з платіжних послуг поза банківським сектором. Офіційний перелік учасників включає Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos і Bank of Cyprus поряд із Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp і Nexi Payments. Різноманітність є операційно важливою. Цифрове євро не розповсюджуватиметься через єдину споживчу платформу, контрольовану ЄЦБ. Банки та платіжні компанії надаватимуть рахунки, застосунки, підтримку клієнтів і підключення мерчантів, через які люди взаємодіють із грошима центрального банку. «Сильна ринкова зацікавленість у пілоті показує готовність приватного сектору активно й швидко просуватися разом із проєктом цифрового євро», — сказав член Виконавчої ради ЄЦБ П’єро Чіполлоні. Очікується, що технічний розвиток розпочнеться в третьому кварталі 2026 року. Постачальники мають підключитися до Платформи сервісу Digital Euro, розробити необхідні платіжні функції, завершити сертифікацію та підключити відповідних користувачів до початку операційного випробування в другій половині 2027 року.

Постачальники тестуватимуть обидві сторони платежу ЄЦБ розділяє компанії-учасники на постачальників платіжних послуг, що здійснюють розповсюдження (distributing), і постачальників, що здійснюють залучення/еквайринг (acquiring). Деякі виконуватимуть обидві ролі.

• Постачальники розповсюдження надаватимуть відповідним користувачам доступ до сервісів бета-цифрового євро, включно з налаштуванням рахунку, поповненням, ініціюванням платежу та керуванням транзакціями.
• Постачальники еквайрингу підключатимуть відібраних фізичних і онлайн-мерчантів, щоб вони могли приймати платежі бета-цифрового євро.
• Постачальники з двома ролями тестуватимуть повний потік транзакцій — від гаманця платника до системи приймання мерчанта.

Пілот працюватиме в ЄЦБ та в 19 національних центральних банках, що беруть участь. Співробітники центрального банку виступатимуть як індивідуальні користувачі, тоді як відібрані кафе, ресторани та бізнеси електронної комерції забезпечать контрольоване середовище для мерчантів. Транзакції охоплюватимуть чотири основні сценарії використання: онлайн-перекази між фізичними особами, офлайн-перекази між фізичними особами, онлайн-платежі в фізичних точках продажу та покупки через платформи електронної комерції або мобільної комерції. Офлайн-платежі між фізичними особами використовуватимуть зв’язок ближнього поля, що дозволяє двом сумісним пристроям обмінюватися вартістю шляхом дотику разом без підключення будь-якого з пристроїв до інтернету. Фізичні мерчанти тестуватимуть онлайн-бездротові (contactless) платежі, використовуючи технологію Software Point of Sale, яка дозволяє стандартному смартфону або подібному пристрою функціонувати як платіжний термінал. Ця структура дозволяє ЄЦБ протестувати не лише те, чи базовий реєстр здатен обробляти перекази. Під час випробування перевірятимуть, як користувачі відкривають і поповнюють гаманці, як постачальники автентифікують клієнтів, як мерчанти отримують підтвердження, і як поводиться вся система, коли транзакції не проходять або потрібні повернення коштів. Бета-євро не є запуском публічної CBDC Валюта пілоту технічно й функціонально буде близькою до цифрового євро, описаного в запропонованому законодавстві ЄС, але не матиме статусу законного платіжного засобу. Бізнеси поза середовищем відібраного випробування не зобов’язані її приймати. Керівництво ЄЦБ для пілоту пояснює, що бета-цифрове євро відображатиметься як зобов’язання, записане в книгах Євросистеми. Для онлайн-використання його оброблятимуть як записувані (scriptural) гроші в межах чинної рамки платіжних послуг. Користувачі не матимуть рахунків безпосередньо в ЄЦБ або національному центральному банку. Натомість вони мають відкривати або вже мати рахунок із комерційними грошима в одного з постачальників, що бере участь, протягом усього періоду випробування. Відібрані постачальники залишатимуться відповідальними за свої взаємини з клієнтами та мають дотримуватися чинної Директиви про платіжні послуги, Загального регламенту про захист даних (GDPR) і правил ЄС щодо протидії відмиванню грошей. Ці обмеження роблять вправу ближчою до контрольованого операційного тесту, ніж до обмеженого публічного розгортання. Участь буде обмежено співробітниками центрального банку та відібраними мерчантами, що дозволить Євросистемі оцінити надійність, масштабованість і зручність використання, перш ніж піддавати інфраструктуру ширшій популяції.

Офлайн-платежі перевіряють приватність і стійкість Офлайн-функціональність є одним із найважливіших компонентів пілоту, оскільки вона призначена для збереження цифрових платежів під час збоїв в інтернеті або мережі. Більш ширший дизайн ЄЦБ використовує захищене обладнання всередині сумісних телефонів або інших пристроїв, щоб зберігати офлайн-вартість і виконувати перекази локально. Платіж розраховується між пристроями, а не шляхом очікування підключення до центральної інфраструктури. Ця модель має на меті забезпечити приватність, ближчу до фізичної готівки. Згідно із запропонованою ЄЦБ рамкою приватності, деталі офлайн-транзакції будуть відомі лише платнику та отримувачу. Онлайн-платежі працюватимуть за іншою моделлю. Ідентифікаційні процедури клієнта та зобов’язання щодо протидії відмиванню грошей залишатимуться на платіжному провайдері користувача, тоді як ЄЦБ і національні центральні банки оброблятимуть псевдонімні ідентифікатори, а не безпосередньо ідентифікаційну інформацію про клієнта. Тест має показати, чи можуть ці захисти працювати паралельно з контролем шахрайства, безпекою пристроїв і надійним керуванням балансом. Офлайн-перекази створюють додаткові технічні ризики, оскільки система має запобігати тому, щоб ті самі кошти були витрачені двічі, поки пристрої залишаються від’єднаними. Очікується, що ліміти на утримання та транзакції входитимуть до майбутнього дизайну для зниження ризиків фінансової стабільності та зловживань, але остаточні ліміти ще не встановлені. Пілот не слід вважати підтвердженням будь-якого конкретного ліміту.

Запуск у 2029 році досі залежить від законодавців ЄЦБ прагне бути технічно готовим до потенційного першого випуску в 2029 році за умови, що європейські законодавці ухвалять необхідне регулювання цифрового євро. Запропоноване регулювання Європейської комісії встановило б правову базу для валюти, включно з розповсюдженням, приватністю, поводженням як законного платіжного засобу та повноваженнями ЄЦБ щодо накладання лімітів на утримання. Пілот не обходить цей процес. ЄЦБ заявив, що ухвалить рішення про випуск цифрового євро лише після того, як регулювання буде ухвалено. Рада керуючих може й надалі відкласти, змінити або відхилити випуск залежно від законодавства, технічних висновків і ширшої оцінки політики. Відтак відбір 36 постачальників підтверджує, що робота над інфраструктурою просувається, а не те, що Європа ухвалила незворотне рішення про запуск цифрової валюти центрального банку. Пілот 2027 року перевірить, чи зможуть банки, фінтехи, мерчанти та Євросистема працювати з однією платіжною системою в різних установах, пристроях і національних ринках до того, як буде ухвалено політичне рішення.