ЄЦБ запроваджує пробний проєкт цифрового євро на 2027 рік із 36 платіжними компаніями

Європейський центральний банк 14 липня обрав 36 банків, фінтехів і платіжних процесорів, щоб допомогти протестувати бета-цифрове євро в реальних платіжних середовищах, починаючи з другої половини 2027 року. Учасники включають Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments і SumUp. Вони підключать свої платіжні сервіси до інфраструктури Євросистеми та підтримуватимуть транзакції між працівниками центрального банку і відібраними мерчантами під час пілоту, запланованого на 12 місяців. TL;DR

• ЄЦБ відібрав 36 постачальників платіжних послуг із 16 країн єврозони після отримання понад 50 заявок.
• Пілот перевірить онлайн- і офлайн-платежі між фізособами, покупки в фізичних магазинах та транзакції в електронній комерції.
• Бета-цифрове євро не матиме статусу законного платіжного засобу і не є остаточним рішенням про випуск валюти.
• Можливий запуск у 2029 році все ще залежить від законодавства ЄС і подальшого схвалення ЄЦБ Радою керуючих.

Платіжні компанії переходять від консультацій до інтеграції Відбір переводить проєкт цифрового євро за межі дискусій щодо дизайну в багаторічний технічний процес інтеграції. Згідно з оголошенням ЄЦБ від 14 липня, понад 50 постачальників платіжних послуг подали заявки після того, як центральний банк у березні 2026 року відкрив свій запит щодо висловлення зацікавленості. Усі 36 успішних заявників охоплюють 16 із 21 держав-членів єврозони та включають як традиційних кредиторів, так і небанківські платіжні компанії. Офіційний список учасників включає Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos і Bank of Cyprus разом із Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp і Nexi Payments. Різноманіття є операційно важливим. Цифрове євро не розповсюджуватиметься через єдину споживчу платформу, контрольовану ЄЦБ. Банки та платіжні компанії надаватимуть рахунки, застосунки, підтримку клієнтів і мерчантські з’єднання, через які люди взаємодіють із грошима центрального банку. «Сильна ринкова зацікавленість у пілоті демонструє готовність приватного сектору активно й швидко просуватися з проєктом цифрового євро», — сказав член Виконавчої ради ЄЦБ П’єро Чіполлоні. Очікується, що технічна розробка почнеться в третьому кварталі 2026 року. Постачальники мають підключитися до Digital Euro Service Platform, розробити потрібні платіжні функції, завершити сертифікацію та підключити до участі відповідних користувачів до початку операційного випробування в другій половині 2027 року.

Постачальники випробують обидві сторони платіжної операції ЄЦБ розділяє компанії-учасники на постачальників платіжних послуг, які розповсюджують, і постачальників, які здійснюють обслуговування прийому. Деякі виконуватимуть обидві ролі.

• Постачальники, що розповсюджують, нададуть відповідним користувачам доступ до сервісів бета-цифрового євро, включно з налаштуванням акаунта, поповненням, ініціюванням платежів і керуванням транзакціями.
• Постачальники, що здійснюють прийом, підключать відібраних фізичних і онлайн-мерчантів, щоб вони могли приймати платежі бета-цифровим євро.
• Постачальники з подвійною роллю тестуватимуть повний ланцюг транзакцій — від гаманця платника до системи прийому мерчанту.

Пілот працюватиме в ЄЦБ і в 19 залучених національних центральних банках. Працівники центрального банку виступатимуть як індивідуальні користувачі, тоді як відібрані кафе, ресторани та бізнеси електронної комерції забезпечать контрольовані мерчантські середовища. Транзакції охоплюватимуть чотири основні сценарії використання: онлайн-перекази між фізособами, офлайн-перекази між фізособами, онлайн-платежі в фізичних точках продажу та покупки через платформи електронної комерції або мобільної комерції. Офлайн-платежі між фізособами використовуватимуть зв’язок ближнього радіусу дії (NFC), дозволяючи двом сумісним пристроям обмінюватися вартістю, коли їх торкаються один до одного, без необхідності жодного пристрою підключатися до інтернету. Фізичні мерчанти тестуватимуть онлайн-безконтактні платежі за допомогою технології Software Point of Sale, яка дозволяє стандартному смартфону або подібному пристрою функціонувати як платіжний термінал. Ця структура дозволяє ЄЦБ протестувати не лише те, чи базова бухгалтерська книга може обробляти перекази. Під час випробування буде перевірено, як користувачі відкривають і поповнюють гаманці, як постачальники автентифікують клієнтів, як мерчанти отримують підтвердження та як поводиться вся система, коли транзакції не вдаються або потребують повернення коштів (refund). Бета-євро — це не запуск публічної CBDC Пілотна валюта технічно та функціонально буде близькою до цифрового євро, описаного в запропонованому законодавстві ЄС, але вона не матиме статусу законного платіжного засобу. Бізнеси поза межами відібраного випробувального середовища не зобов’язані її приймати. У пілотних рекомендаціях ЄЦБ пояснюється, що бета-цифрове євро відображатиметься як зобов’язання, записане в облікових книгах Євросистеми. Для онлайн-використання її буде трактовано як скриптуральні гроші в рамках чинної нормативної бази щодо платіжних послуг. Користувачі не матимуть рахунків напряму в ЄЦБ або національному центральному банку. Натомість вони повинні мати або відкрити комерційно-банківський грошовий рахунок у постачальника, що бере участь, протягом усього періоду випробування. Відібрані постачальники залишатимуться відповідальними за свої відносини з клієнтами та мають виконувати чинну Директиву про платіжні послуги, Загальний регламент про захист даних (GDPR) і правила ЄС щодо протидії відмиванню грошей. Ці обмеження роблять це випробування ближчим до контрольного операційного тесту, ніж до обмеженого публічного розгортання. Участь буде обмежено працівниками центрального банку та відібраними мерчантами, що дозволить Євросистемі оцінити надійність, масштабованість і зручність використання, перш ніж інфраструктуру буде відкрито ширшій популяції.

Офлайн-платежі — випробування для приватності та стійкості Офлайн-функціональність — один із найзначніших компонентів пілоту, оскільки вона призначена для збереження цифрових платежів під час збоїв в інтернеті чи мережі. У ширшому дизайні ЄЦБ використовується захищене обладнання всередині сумісних телефонів або інших пристроїв для зберігання офлайн-вартості та виконання переказів локально. Платіж врегульовується між пристроями, а не очікується підключення до центральної інфраструктури. Ця модель має на меті забезпечити приватність, ближчу до фізичних грошей. У запропонованій ЄЦБ моделі приватності деталі офлайн-транзакції будуть відомі лише платнику та одержувачу. Онлайн-платежі працюватимуть за іншою моделлю. Ідентифікаційні дані клієнта та зобов’язання щодо протидії відмиванню грошей залишатимуться в платіжного провайдера користувача, тоді як ЄЦБ і національні центральні банки оброблятимуть псевдонімізовані ідентифікатори, а не напряму ідентифіковану інформацію клієнтів. Пілот має показати, чи можуть ці захисти працювати разом із контролем шахрайства, безпекою пристроїв і надійним керуванням балансом. Офлайн-перекази створюють додаткові технічні ризики, тому що система має запобігати тому, щоб ті самі кошти були витрачені двічі, поки пристрої залишаються від’єднаними. Очікується, що ліміти на зберігання та транзакції стануть частиною майбутнього дизайну для зниження ризиків фінансової стабільності та зловживань, але остаточні ліміти ще не встановлено. Пілот не слід розглядати як підтвердження будь-якого конкретного ліміту.

Запуск у 2029 році все ще залежить від законодавців ЄЦБ прагне бути технічно готовим до потенційного першого випуску в 2029 році за умови, що європейські законодавці ухвалять необхідне регулювання цифрового євро. Запропоноване регулювання Європейської комісії створить правову основу для валюти, включно з розповсюдженням, приватністю, ставленням як до законного платіжного засобу та повноваженнями ЄЦБ щодо встановлення лімітів на утримання коштів. Пілот не обминає цей процес. ЄЦБ заявив, що вирішить, чи випускати цифрове євро, лише після ухвалення регулювання. Рада керуючих може ще затримати, змінити або відхилити випуск залежно від законодавства, технічних висновків і ширшої оцінки політики. Таким чином відбір 36 постачальників підтверджує, що роботи з інфраструктурою просуваються, а не те, що Європа прийняла незворотне рішення щодо запуску цифрової валюти центрального банку. Пілот 2027 року перевірить, чи зможуть банки, фінтехи, мерчанти та Євросистема працювати з однією платіжною системою в різних установах, на різних пристроях і в різних національних ринках, перш ніж буде прийнято політичне рішення.