ЄЦБ проводить пробні виплати цифрового євро у 2027 році за участі 36 платіжних компаній

Європейський центральний банк 14 липня обрав 36 банків, фінтехів і платіжних процесорів, щоб допомогти протестувати бета-версію цифрового євро в реальних платіжних середовищах, починаючи з другої половини 2027 року. Учасники включають Deutsche Bank, UniCredit, Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Nexi Payments і SumUp. Вони підключать свої платіжні сервіси до інфраструктури Єврозистеми та підтримуватимуть транзакції між персоналом центрального банку й відібраними мерчантами під час пілоту, запланованого на 12 місяців. TL;DR

• ЄЦБ обрав 36 постачальників платіжних послуг із 16 країн єврозони після отримання понад 50 заявок.
• Пілот перевірятиме онлайн- і офлайн-платежі між фізичними особами, покупки в фізичних магазинах та транзакції в електронній комерції.
• Бета-цифрове євро не матиме статусу законного платіжного засобу й не відображатиме остаточного рішення щодо випуску валюти.
• Можливий запуск у 2029 році залишається залежним від законодавства ЄС і подальшого схвалення ЄЦБ Радою керуючих.

Платіжні компанії переходять від консультування до інтеграції Відбір переводить проєкт цифрового євро за межі дискусій щодо дизайну та в багаторічний технічний процес інтеграції. Згідно з оголошенням ЄЦБ від 14 липня, понад 50 постачальників платіжних послуг подали заявки після того, як центральний банк відкрив свій запит щодо висловлення зацікавленості в березні 2026 року. Успішні 36 заявників охоплюють 16 із 21 держави-члена єврозони та включають як традиційних кредиторів, так і небанківські платіжні компанії. Офіційний перелік учасників містить Deutsche Bank, DZ Bank, UniCredit, BPCE, National Bank of Greece, Caixa Geral de Depósitos і Bank of Cyprus разом із Revolut, Stripe, Adyen, Worldline, Satispay, SumUp і Nexi Payments. Ця різноманітність є операційно важливою. Цифрове євро не поширюватиметься через єдину споживчу платформу, контрольовану ЄЦБ. Банки та платіжні компанії надаватимуть рахунки, застосунки, підтримку клієнтів і мерчантські підключення, через які люди взаємодіятимуть із грошима центрального банку. «Сильний ринковий інтерес до пілоту демонструє готовність приватного сектора активно та швидко просуватися в рамках проєкту цифрового євро», — сказав член Виконавчої ради ЄЦБ П’єро Чіполлоні. Очікується, що технічний розвиток розпочнеться в третьому кварталі 2026 року. Постачальники мають підключитися до Digital Euro Service Platform, розробити необхідні платіжні функції, завершити сертифікацію та підключити до системи відповідних користувачів до початку операційного випробування в другій половині 2027 року.

Постачальники тестуватимуть обидві сторони платежу ЄЦБ розділяє компанії-учасниці на постачальників платіжних послуг для дистрибуції та для еквайрингу. Деякі виконуватимуть обидві ролі.

• Постачальники для дистрибуції надаватимуть відповідним користувачам доступ до сервісів бета-цифрового євро, включно з налаштуванням акаунта, поповненням, ініціюванням платежів і керуванням транзакціями.
• Постачальники для еквайрингу підключатимуть відібраних фізичних і онлайн-мерчантів, щоб вони могли приймати платежі бета-цифровим євро.
• Постачальники з подвійною роллю тестуватимуть повний транзакційний потік — від гаманця платника до системи прийняття мерчанту.

Пілот працюватиме на базі ЄЦБ та 19 залучених національних центральних банків. Співробітники центрального банку діятимуть як індивідуальні користувачі, тоді як відібрані кафе, ресторани та бізнеси електронної комерції надаватимуть контрольовані мерчантські середовища. Транзакції охоплюватимуть чотири основні сценарії використання: перекази між фізичними особами онлайн, перекази між фізичними особами офлайн, онлайн-платежі в точках фізичного продажу та покупки через платформи електронної комерції або мобільної комерції. Офлайн-платежі між фізичними особами використовуватимуть зв’язок ближнього радіусу дії (near-field communication), що дає змогу двом сумісним пристроям обмінюватися вартістю, якщо їх торкнути одне до одного, без того, щоб будь-який із пристроїв підключався до інтернету. Фізичні мерчанти тестуватимуть онлайн-безконтактні платежі, використовуючи технологію Software Point of Sale, яка дозволяє звичайному смартфону або подібному пристрою функціонувати як платіжний термінал. Ця структура дозволяє ЄЦБ перевірити не лише те, чи лежить в основі протокол бухгалтерської книги здатен обробляти перекази. Під час випробування вивчатиметься, як користувачі відкривають і поповнюють гаманці, як постачальники автентифікують клієнтів, як мерчанти отримують підтвердження та як працюватиме вся система, коли транзакції зазнають невдачі або потребуватимуть повернення коштів (refunds). Бета-євро — не публічний запуск CBDC Пілотна валюта технічно й функціонально буде близькою до цифрового євро, описаного в запропонованому законодавстві ЄС, але вона не матиме статусу законного платіжного засобу. Бізнеси поза межами відібраного тестового середовища не зобов’язані приймати її. Настанова ЄЦБ для пілоту пояснює, що бета-цифрове євро відображатиметься як зобов’язання, записане в книгах Єврозистеми. Для онлайн-використання її оброблятимуть як скриптуральні гроші в межах чинної рамки платіжних послуг. Користувачі не матимуть рахунків напряму в ЄЦБ або національному центральному банку. Натомість вони мають або тримати, або відкривати рахунок із комерційними грошима в постачальника-учасника протягом усього періоду випробування. Відібрані постачальники залишатимуться відповідальними за свої взаємовідносини з клієнтами та повинні дотримуватися чинної Директиви про платіжні послуги, Загального регламенту про захист даних і правил ЄС щодо протидії відмиванню грошей. Ці обмеження роблять цей захід ближчим до контрольованого операційного тесту, ніж до обмеженого публічного розгортання. Участь обмежуватиметься персоналом центрального банку та відібраними мерчантами, що дозволить Єврозистемі оцінити надійність, масштабованість і зручність використання, перш ніж інфраструктуру буде відкрито ширшій популяції.

Офлайн-платежі ставлять на випробування приватність і стійкість Офлайн-функціональність є одним із найзначущіших компонентів пілоту, тому що її призначено зберігати цифрові платежі під час збоїв в інтернеті або мережі. Загальні принципи дизайну ЄЦБ використовують захищене обладнання всередині сумісних телефонів або інших пристроїв, щоб зберігати офлайн-вартість і виконувати перекази локально. Платіж буде зараховано між пристроями, а не через очікування підключення до центральної інфраструктури. Передбачається, що така модель забезпечуватиме приватність, ближчу до фізичної готівки. У запропонованій ЄЦБ рамці приватності деталі офлайн-транзакції будуть відомі лише платнику та отримувачу. Онлайн-платежі використовуватимуть іншу модель. Ідентифікаційні дані клієнта та зобов’язання з протидії відмиванню грошей залишатимуться в його платіжного провайдера, тоді як ЄЦБ і національні центральні банки оброблятимуть псевдонімні ідентифікатори, а не безпосередньо ідентифіковану інформацію про клієнта. Пілот має показати, чи можуть ці захисти працювати поряд із заходами проти шахрайства, безпекою пристрою та надійним керуванням балансом. Офлайн-перекази створюють додаткові технічні ризики, оскільки система має запобігати тому, щоб ті самі кошти були використані двічі, поки пристрої залишаються від’єднаними. Очікується, що ліміти на зберігання й транзакції входили б до майбутнього дизайну, щоб зменшити ризики фінансової стабільності та зловживань, але остаточні ліміти ще не встановлено. Пілот не слід трактувати як підтвердження будь-якого конкретного порогу.

Запуск у 2029 році все ще залежить від законодавців ЄЦБ прагне бути технічно готовим до потенційного першого випуску впродовж 2029 року, за умови, що європейські законодавці ухвалять необхідне регулювання цифрового євро. Запропоноване регулювання Європейської комісії встановило б правову основу для валюти, включно з розподілом, приватністю, поводженням із законним платіжним засобом і повноваженнями ЄЦБ запроваджувати ліміти на зберігання. Пілот не обходить цей процес. ЄЦБ заявив, що він вирішить, чи випускати цифрове євро, лише після ухвалення регулювання. Рада керуючих може й надалі затримати, змінити або відхилити випуск залежно від законодавства, технічних висновків і ширшого політичного оцінювання. Отже, відбір із 36 постачальників підтверджує, що роботи з інфраструктури просуваються, а не те, що Європа ухвалила незворотне рішення про запуск цифрової валюти центрального банку. Пілот 2027 року перевірить, чи зможуть банки, фінтехи, мерчанти й Єврозистема працювати з однією платіжною системою в різних інституціях, пристроях і національних ринках до ухвалення політичного рішення.