Mã hóa thanh toán có bẫy ẩn: Tại sao bạn phải liệt kê "danh sách khu vực bị hạn chế"

Tác giả: Sáo Gia Diên, Trần Hạo Dương

Giới thiệu

Trong hai năm qua, thanh toán tiền điện tử (Crypto Payment) đã dần dần từ khái niệm niche trở thành xu hướng toàn cầu.

Nó có nhiều hình thức khác nhau:

Thanh toán bằng stablecoin (thanh toán bằng USDT/USDC)

Thẻ ghi nợ tiền điện tử (thường được gọi là thẻ U)

Phát lương tiền mã hóa xuyên biên giới

Cổng On/Off-ramp (Tiền điện tử ⇄ Tiền pháp định)

Phiên bản mã hóa của Stripe hoặc PayPal

Các điểm chung của các dự án này là: sử dụng tài sản tiền điện tử để giải quyết vấn đề thanh toán xuyên biên giới chậm và đắt.

Nhưng khác với nền tảng giao dịch thuần túy, thanh toán tiền điện tử tiếp xúc trực tiếp với dòng tiền, thẻ ngân hàng, tài khoản ngân hàng, hệ thống thanh toán tiền pháp định.

Nó không phải là “DeFi”, mà là sự pha trộn giữa nửa tài chính và nửa công nghệ.

Do đó, tất cả “rủi ro địa lý” ở đây sẽ được khuếch đại.

Nhiều đội ngũ khi phấn khích về cấu trúc giấy phép, trải nghiệm sản phẩm và sự tăng trưởng khối lượng giao dịch đã bỏ qua một vấn đề có vẻ kỹ thuật - Ai có thể sử dụng?

Đây không phải là lựa chọn của thị trường, mà là ranh giới tuân thủ.

Tại sao phải loại trừ một số quốc gia và khu vực?

1. Bởi vì mỗi quốc gia đều đang bảo vệ “chủ quyền thanh toán” của mình.

Thanh toán tiền điện tử về mặt pháp lý thường được xem là: “phát hành tiền điện tử”, “dịch vụ chuyển tiền”, “hoạt động thanh toán và thanh toán.”

Điều này có nghĩa là, chỉ cần hệ thống của bạn cho phép cư dân địa phương gửi, rút hoặc chi tiêu tài sản tiền điện tử, có thể kích hoạt giấy phép quản lý địa phương.

Ví dụ:

Mỹ: Cần đăng ký MSB + Giấy phép Chuyển tiền (MTL).

Liên minh Châu Âu: Dưới MiCA, cần có giấy phép CASP và phải thành lập thực thể địa phương tại các quốc gia thành viên.

Singapore: Được quy định bởi “Luật Dịch vụ Thanh toán”, liên quan đến giấy phép MPI+DPT.

Hồng Kông: Cần giấy phép MSO hoặc giấy phép phát hành VA Dealing, Stablecoin sắp ra mắt.

Nếu bạn không có những giấy phép này nhưng lại cho phép người dùng địa phương sử dụng chức năng thanh toán bằng tiền điện tử của bạn,

Cơ quan quản lý sẽ trực tiếp coi là “hoạt động kinh doanh thanh toán không có giấy phép trong khu vực đó”.

2. Bởi vì hệ thống trừng phạt quốc tế là “trách nhiệm tập thể”

Một khi hệ thống cho phép người dùng từ các khu vực bị trừng phạt như Iran, Triều Tiên, Syria đăng ký hoặc giao dịch, bất kể bạn đăng ký tại BVI hay Estonia,

Chỉ cần sử dụng hệ thống thanh toán quốc tế (ngân hàng, VISA, Mastercard, SWIFT), có thể bị coi là lách lệnh trừng phạt.

Hậu quả của việc bị liệt vào danh sách đen không phải là phạt tiền, mà là chấm dứt hoạt động tài chính:

Tài khoản ngân hàng bị đóng băng;

Ngừng sử dụng kênh phát thẻ ngay lập tức;

Quỹ thanh toán không thể thanh toán；

Ngân hàng tài trợ chấm dứt hợp tác.

Gợi ý thực tiễn: Hệ thống nên thực hiện “ba lớp lọc”:

1. Khóa IP: Nhận dạng nguồn truy cập GeoIP;

2. Xác minh quốc tịch KYC: Quốc gia trên CMND/Hộ chiếu;

3. Xác minh chéo nơi cư trú: hóa đơn điện nước hoặc thư ngân hàng.

Đây không phải là hình thức, mà là điều kiện sinh tồn.

Các tổ chức trên thị trường đang hoạt động như thế nào?

Điều chung giữa các công ty này: “Trước phân khu, sau mở rộng”.

Không phải một giấy phép mà đi khắp nơi, mà là sử dụng nhiều giấy phép, nhiều chủ thể để phân tách các khu vực rủi ro khác nhau.

Logic cốt lõi của thanh toán tiền điện tử là “cách ly địa lý theo quy định”.

Ví dụ ngược: Chi phí của việc không có sự tách biệt địa lý

Paxful (nền tảng thanh toán ngang hàng)

Lý do: Chưa chặn hiệu quả người dùng Iran và Nga;

Hậu quả: Các cơ quan quản lý Mỹ điều tra, người sáng lập thông báo tạm ngừng hoạt động.

Bitzlato

Lý do: Cho phép người dùng Nga và khu vực bị trừng phạt giao dịch.

Hậu quả: Bị Bộ Tư pháp Hoa Kỳ kiện vì là nền tảng rửa tiền, tài sản bị đóng băng.

Dự án loại thẻ U nào đó

Chế độ: Hong Kong MSO + API phát hành thẻ từ nước ngoài, nhưng không thiết lập chặn IP;

Hậu quả: Ngân hàng Sponsor phát hiện người dùng giao dịch ở khu vực rủi ro cao, tài khoản thanh toán bị đóng băng, dự án ngay lập tức bị dừng lại.

Một câu tóm tắt:

Không có thanh toán tiền điện tử tuân thủ địa lý, không phải là sản phẩm đổi mới, mà là “dịch vụ tài chính vi phạm”.

Góc nhìn của luật sư: Làm thế nào để xây dựng tường lửa tuân thủ

1. Ban hành văn bản chính sách chính thức

《Chính sách khu vực bị hạn chế》（Restricted Jurisdictions Policy）

《Chính sách chấp nhận khách hàng》（Customer Acceptance Policy）

《Quy trình chặn và xác thực Geo-IP》

2. Thực hiện cơ chế sàng lọc bốn cấp

Xác minh quốc tịch (KYC)

Xác minh địa chỉ cư trú (Proof of Address)

Đăng nhập thiết bị IP & GPS kiểm tra

Theo dõi đường dẫn phát thẻ hoặc thanh toán

3. Tăng cường kiểm tra đối tác hợp tác

Các tổ chức phát hành thẻ, Ngân hàng tài trợ, và bên giữ tiền đều yêu cầu danh sách không có khách hàng ở khu vực bị trừng phạt.

→ Ghi vào thỏa thuận hợp tác “Điều khoản đảm bảo tuân thủ” và “Nghĩa vụ kiểm tra liên tục”.

4. Cơ chế cập nhật động

Định kỳ đồng bộ danh sách chính thức của OFAC / FATF / EU / UN,

Và thiết lập bảng thời gian cập nhật danh sách nội bộ (đề xuất cập nhật hàng quý).

Kết luận: Sức cạnh tranh thực sự của thanh toán tiền mã hóa là “tuân thủ bền vững”

Trong lĩnh vực thanh toán tiền điện tử, rào cản kỹ thuật không cao, mà rào cản về pháp lý mới là hàng rào bảo vệ. Bạn có thể xử lý thanh toán nhanh đến đâu, thì cơ quan quản lý cũng có thể đóng băng bạn nhanh đến đó; bạn phục vụ càng nhiều quốc gia, thì đường cong rủi ro càng dốc.

Thực sự toàn cầu hóa không phải là “ai cũng có thể sử dụng”, mà là “sử dụng một cách hợp pháp”.

Địa lý loại trừ không phải là từ bỏ thị trường, mà là giữ lại nguồn sống. Trong thế giới thanh toán tiền điện tử, những dự án có thể tồn tại không phải là những dự án chạy nhanh nhất, mà là những dự án hiểu rõ nhất về rủi ro và biên giới.