Tôi vừa rơi vào một lỗ thỏ thú vị về một hệ thống chuyển tiền đã tồn tại hàng thế kỷ và mà phần lớn người trong lĩnh vực crypto thậm chí còn không biết đến: phương pháp hawala. Điều thú vị là nó hoạt động dựa trên một nguyên tắc đơn giản đến mức gần như vô lý vào năm 2026 - hoàn toàn dựa vào niềm tin, không cần ngân hàng, không giấy tờ, chỉ một mạng lưới các trung gian gọi là hawaladars quen biết nhau.

Hãy nghĩ như thế này: bạn là một người đi định cư ở nước ngoài cần gửi tiền về nhà. Thay vì đến ngân hàng và chờ đợi nhiều ngày, bạn đến một hawaladar địa phương đáng tin cậy, đưa tiền mặt, và trong vài giờ gia đình bạn nhận được số tiền tương đương ở quê nhà. Phương pháp hawala không chuyển tiền vật lý qua biên giới - các hawaladars chỉ thỏa thuận về các khoản nợ giữa họ. Nó hiệu quả đến mức theo Ngân hàng Thế giới, khoảng 785 tỷ USD kiều hối đã chảy vào các nước đang phát triển năm 2024, trong đó phần lớn đi qua các kênh phi chính thức như thế này.

Bây giờ, đây là phần phức tạp. Phương pháp hawala là cứu cánh cho hàng triệu người ở những khu vực mà dịch vụ ngân hàng truyền thống không tiếp cận được hoặc quá đắt đỏ. Nhưng chính sự thiếu minh bạch này đã biến nó thành cơn ác mộng cho các nhà quản lý. Không có hồ sơ, không có giám sát, không biết khách hàng (KYC). UNODC ước tính mỗi năm có từ 800 tỷ USD đến 2 nghìn tỷ USD rửa tiền toàn cầu, và các hệ thống phi chính thức như thế này đóng vai trò quan trọng. Hawala đã bị sử dụng để tài trợ khủng bố, buôn lậu hàng hóa, trốn thuế - tất cả các hoạt động gần như không thể truy vết.

Sau đó, các loại tiền điện tử xuất hiện và mọi thứ trở nên phức tạp hơn nữa. Hãy tưởng tượng kết hợp tốc độ và chi phí thấp của phương pháp hawala với tính ẩn danh của Bitcoin. Đó chính xác là điều đã xảy ra. Một ví dụ điển hình: Anurag Pramod Murarka, một công dân Ấn Độ, đã bị kết án hơn 10 năm tù vì điều hành một mạng lưới hawala crypto rửa hơn 20 triệu USD. Hắn hoạt động dưới các bí danh trên dark web, nhận tiền từ các buôn bán ma túy và hacker, rồi rửa tiền qua một mạng lưới hawala từ Ấn Độ đến Mỹ, chuyển tiền mặt qua sổ sách và phong bì. Hắn bị phá vỡ khi FBI giả danh hắn trực tuyến.

Các nhà quản lý đã hành động. GAFI đã giới thiệu Quy tắc Chuyến đi năm 2019, yêu cầu các nhà cung cấp dịch vụ tài sản ảo chia sẻ chi tiết giao dịch đối với các chuyển khoản trên 1.000 USD. Mỹ thắt chặt hơn với Đạo luật Bí mật Ngân hàng, yêu cầu báo cáo các giao dịch trên 10.000 USD. Liên minh châu Âu ra mắt MiCA năm 2024, tạo ra khung pháp lý thống nhất bắt buộc các sàn giao dịch crypto và ví điện tử thực hiện KYC và AML nghiêm ngặt. Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất hiện yêu cầu các hawaladars phải có giấy phép.

Nhưng đây mới là vấn đề thực sự: phương pháp hawala ăn sâu vào các nền kinh tế có hạ tầng ngân hàng yếu. Ở Pakistan và Ấn Độ, nó về mặt pháp lý là bất hợp pháp nhưng vẫn được sử dụng rộng rãi vì nó hoạt động hiệu quả. Làm thế nào để quản lý một thứ mà hàng triệu người phụ thuộc để sinh tồn? Các nhà quản lý đang tập trung vào hai mặt trận - hợp tác quốc tế để chia sẻ thông tin tình báo và sử dụng AI cùng phân tích blockchain để theo dõi các mẫu nghi vấn. Đó là một cân bằng khó khăn giữa việc bảo vệ lợi ích hợp pháp và chống lạm dụng.

Điều thú vị là mặc dù phương pháp hawala và tiền điện tử có vẻ là những đồng minh hoàn hảo cho các hoạt động bất hợp pháp, thực tế tỷ lệ rửa tiền qua crypto thấp hơn so với các dịch vụ tài chính truyền thống. Có thể là do các giao dịch blockchain có thể truy vết và không phổ biến toàn cầu như các phương pháp chuyển tiền phi chính thức. Dù sao đi nữa, đây là một lĩnh vực đáng để theo dõi.