马斯克官宣 X Money 即将上线！「超级应用」挑战支付宝地位

马斯克 11 月 14 日发文宣布，X Money 即将上线，这标志着他将 X 改造成「超级应用」的计划进入下一阶段。此举是在 X 对其讯息系统进行全面改革之后做出的，该改革将加密聊天、音讯和视讯通话以及档案共享整合到一个名为 XChat 的新平台上。X Money 采用「比特币式加密」技术，提供端对端加密保护。

X Money 与 XChat 双引擎驱动超级应用战略

（来源：X）

马斯克在 X 上发帖称：「X 刚刚推出了一整套全新的通讯方案，包括加密消息、音讯/视讯通话和文件传输。X Money 也即将推出。」这条简短的公告揭示了马斯克对 X 平台的宏大愿景，将其从单纯的社交媒体平台转变为涵盖通讯、支付、社交和 AI 服务的一体化超级应用。

据该公司称，XChat 是该平台历史上最重要的讯息功能升级。新介面将标准私讯和完全加密的聊天整合到一个收件匣中，无需再使用分散的选单和单独的「加密」标签页。加密聊天现在支援端对端加密，涵盖讯息、媒体、文件共享以及音讯和视讯通话。马斯克将该系统描述为「比特币式加密」，旨在提供隐私保护的同时不影响功能。较早的讯息会被标记为未加密，用户可以透过设定 PIN 码来启用加密。

与 X Money 一样，XChat 也代表 X 朝着实现马斯克构想的通用通讯中心迈出了重要一步。自从马斯克在 2022 年接手以来，X 的业务已经远远超出了其微博的起源。其中最引人注目的变化是整合了 Grok AI，使用户能够进行人工智慧查询。如今，通讯功能的全面升级和金融服务的即将推出，使 X 的生态系统日益完整。

X Money 与 XChat 整合功能

端对端加密讯息：采用「比特币式加密」保护隐私

加密音讯/视讯通话：完整通讯功能加密保护

安全档案传输：大型文件加密分享

P2P 支付：即将推出的点对点转帐功能

数位钱包：与 Visa 合作的金融服务

这种整合策略的核心逻辑是减少用户在不同应用之间切换的摩擦。消费者希望日常使用的应用程式数量减少，而不是增加，这已是老生常谈。马斯克正是瞄准了这个痛点，试图在 X 平台上提供一站式服务。

X Money 的金融服务野心与监管挑战

马斯克长期以来一直表示，X 的目标是成为一款「万能应用」，一款能够满足用户许多日常需求的增值服务。预计这将包括金融服务。据报道，X 公司一直在寻求美国各地的审批，以开展资金管理业务。虽然目前尚不清楚哪项金融科技服务会率先获批，但很可能是支付和转帐服务。

今年早些时候，X 与 Visa 合作，推出数位钱包和点对点支付服务，计划于 2025 年 1 月上线。这次合作为 X Money 提供了传统金融系统的接入通道。Visa 的全球支付网络覆盖数十亿用户和数千万商家，这种合作使得 X Money 从一开始就拥有广泛的使用场景。用户可以透过 X Money 进行线上购物、转帐给朋友、甚至在实体店消费。

就金融服务而言，世界并不需要银行；我们只需要银行服务。这是马斯克对传统金融体系的挑战。他认为，银行作为中介机构增加了成本和复杂性，而科技公司可以透过软体和演算法提供更高效、更便宜的金融服务。这种「去银行化」的理念与加密货币的「去中心化金融」（DeFi）有异曲同工之处。

展望未来，我们可以期待 X 公司提供全方位的金融服务。除了基本的支付和转帐，X Money 可能还会提供储蓄账户、小额贷款、投资理财、甚至保险和信用评分等服务。马斯克曾透露，他希望 X Money 能够处理用户的「整个金融生活」，从日常消费到退休储蓄。

然而，金融服务的监管复杂度远超社交媒体。X 公司需要在美国各州获得货币转移牌照（Money Transmitter License），这是一个漫长且成本高昂的过程。此外，反洗钱（AML）和了解你的客户（KYC）合规要求也对 X Money 的用户体验构成挑战。如何在保护隐私和满足监管要求之间找到平衡，将是 X Money 成功的关键。

「比特币式加密」与隐私保护承诺

马斯克将 XChat 的加密技术描述为「比特币式加密」，这个用词选择极具深意。比特币的密码学基础是公钥加密和椭圆曲线数位签名演算法（ECDSA），这些技术提供了极高的安全性和抗篡改能力。马斯克借用「比特币」这个词汇，既是对加密社群的致敬，也是对技术可靠性的保证。

端对端加密意味着只有通讯双方能够解密讯息内容，即使是 X 平台本身也无法读取。这种隐私保护级别与 Signal 和 WhatsApp 等主流加密通讯应用相当。对于重视隐私的用户而言，这是 X 平台吸引力的重大提升。过去，许多用户担心 X 平台会监控或泄露私讯内容，如今端对端加密的引入消除了这种顾虑。

较早的讯息会被标记为未加密，这是一个实用的设计。完全迁移到加密系统需要时间，X 选择渐进式推进，让用户逐步适应新功能。用户可以透过设定 PIN 码来启用加密，这种选择加入（opt-in）的机制平衡了隐私需求和用户便利性。

加密档案传输功能的加入进一步扩展了 XChat 的实用性。用户可以安全地分享文件、照片和视讯，而无需担心被第三方截获。这对于商业用户尤其重要，因为他们经常需要传输敏感的合约、财务报表或专有资讯。

挑战支付宝模式的可行性与风险

迈向统一的「万能应用」是马斯克对 X 的终极愿景。今年早些时候，X 与 Visa 合作，推出数位钱包和点对点支付服务，计划于 2025 年 1 月上线。加密通讯和整合通话功能的加入，使 X 更接近马斯克长期以来建立通用通讯和金融平台的目标——类似于支付宝等亚洲「超级应用」。

支付宝在中国的成功为 X Money 提供了可参考的蓝图。支付宝从即时通讯工具起步，逐步整合支付、电商、打车、外卖、理财等数十种服务，最终成为中国用户日常生活不可或缺的平台。

然而，X 在美国市场复制支付宝模式面临独特挑战。首先，美国的应用生态更加碎片化，用户已经习惯使用专门化的应用（PayPal 用于支付、Zoom 用于视讯通话、Dropbox 用于文件分享）。要说服他们放弃这些成熟工具，转而使用 X 的整合服务，需要提供显著更优的体验或成本优势。

其次，美国的金融监管环境远比中国复杂。X Money 需要在每个州获得独立的货币转移牌照，这是一个漫长且成本高昂的过程。PayPal 和 Square 花了数年时间才完成全美 50 州的牌照申请。X Money 虽然有 Visa 的背书，但监管审批仍可能成为推进速度的瓶颈。

看看马斯克为 X Money 准备了什么，将会很有意思。永远不要低估一个计划在火星上生活、研发家用机器人和自动驾驶汽车的人。马斯克的特斯拉、SpaceX 和 Neuralink 都曾被视为不可能的项目，但最终都取得了突破性进展。X Money 是否也能复制这种成功，将在 2025 年揭晓答案。

xAI 融资传闻与马斯克的否认

值得注意的是，就在 X Money 公告的同一天，马斯克驳斥了 CNBC 一篇报道，该报道称其公司 xAI 已筹集到 150 亿美元资金。马斯克称此报道「不实」。CNBC 先前引述匿名消息人士称，xAI 在其两个月前报道过的一轮 100 亿美元融资基础上，又追加了 50 亿美元。

这个插曲显示马斯克对资讯准确性的重视，也暗示 xAI 的实际融资进展可能与市场传闻存在差距。xAI 是马斯克 2023 年创立的人工智慧公司，已整合到 X 平台中，为用户提供 Grok AI 查询服务。若 xAI 真如传闻筹集到 150 亿美元，将使其成为估值最高的 AI 新创公司之一，并为 X Money 等新业务提供充足的资金支持。

在 Stocktwits 上，散户对 X Corp（一家非上市公司）的看法呈现「看跌」趋势。这种情绪分歧显示，尽管马斯克不断推出新功能和新业务，但市场对 X 的商业化前景仍存疑虑。X Money 的成败将在很大程度上决定这种怀疑能否被打破。