中央银行数字货币:你现在需要知道的

货币正在发生变化。你不仅可以用手机支付,政府还在创建自己的数字货币版本:中央银行数字货币(CBDC)(币种数字货币中央银行)。

什么是中央银行数字货币(CBDC)?

简单来说:它是你的国家货币(美元、欧元、比索),但以数字格式发行和控制,由你所在国家的中央银行管理。它不是像比特币那样的加密货币。它更安全、更稳定,并且100%由政府支持。

为什么政府想要它们?

现实:越来越少的人使用现金。中央银行不想在私人支付应用或稳定币面前失去对货币的控制。

其他关键原因:

  • 金融包容性: 没有银行账户但有手机的人可以发送资金
  • 更快更便宜的国际转账 (无中介的汇款)
  • 货币政策控制: 政府可以编程支付(例如: 如果不花费则到期的刺激)
  • 与科技和加密货币公司竞争

两种主要类型

中央银行数字货币(CBDC) 小额支付: 为你和我。用作你钱包中的数字现金。

中央银行数字货币(CBDC) 大宗交易: 仅限银行和金融机构。大额、快速且安全的幕后交易。

如何运作

有两个模型:

直接模型:你与中央银行有直接账户(,控制更多,但复杂)。

间接模型 (首选):你使用普通银行的应用程序,但他们使用中央银行的基础设施。两全其美。

和两个系统:

基于代币:作为匿名数字货币 (更具隐私)。

基于账户:与您的验证身份相关联,如同传统银行(更安全,隐私更少)。

大多数国家选择基于账户的系统以便更好地进行监管控制。

黑暗面:担忧是什么?

隐私:政府看到每一笔交易。你觉得他们知道你花钱的地方可以吗?

金融监控:他们可以轻易地冻结你的钱 (对抗欺诈有用,在独裁统治下令人恐惧)。

对银行的影响:如果所有人都将资金转移到中央银行数字货币(CBDC),银行将失去用于贷款的资金。在金融危机中,这种情况会加速。

技术复杂性:对所有人来说容易使用吗?如果系统出现故障怎么办?

CBDC与稳定币与加密货币

类型 控制 稳定性 隐私
中央银行数字货币(CBDC) 政府 最高 最低 (可追溯)
稳定币 私营企业 依赖储备 中等
加密 (比特币) 没有人 (去中心化) 波动 中高

我们现在在哪里? (七月 2025)

130+ 国家 正在研究或开发中央银行数字货币(CBDC)。

已激活:

  • 沙美元 (巴哈马)
  • e-Naira (尼日利亚)
  • JAM-DEX (Jamaica)

在试点中:

  • 数字人民币(China)
  • 数字卢比 (印度)
  • 数字卢布 (俄罗斯)

仍在研究: 加拿大,新西兰,尼泊尔。

裁决

中央银行数字货币(CBDC)正在到来。它们可以改善支付,帮助没有银行的人,减少欺诈。但它们也带来了实际风险:隐私减少,政府对你钱的控制力增强,银行系统面临压力。

未来将取决于每个国家如何解决这些问题。很明显:在5年内,货币将与今天大相径庭。

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