沉默的金融危机：为什么十分之一的美国家庭正从负数开始

你可能赚得不错，但仍然没有意识到自己在财务上处于负债状态。根据2019年美联储的数据，大约1300万美丽国家庭——约占人口的10.4%——负资产。这大约是每10个家庭中就有1个处于赤字状态。

2022年消费者财务调查揭示了一个更为深刻的事实：最低财富层的家人们平均净资产为-5,300美元，较2019年的-15,700美元有了显著改善。然而，仍然有数百万家庭的财富在零以下。美国人口普查局的数据确认，至少十分之一的家庭的财富在零附近，这意味着他们除了债务外一无所有。

谁实际上会陷入这个陷阱？

这个模式不是随机的。负净资产的人往往具有共同的特征：

收入困境：处于这种情况的家庭中位收入约为39,700美元——大约低于全国中位数59,000美元的33%。

年龄因素：年轻的美丽国人似乎受到的影响不成比例。刚毕业的学生背负着60,000美元的学生贷款，而年收入为45,000美元，几乎没有储蓄，正好体现了这个困境——账面上收入不错，但净资产却在赤字中。

财富差距：处于劣势的社区和那些面临历史经济障碍的人在这些统计数据中出现得更频繁，反映了美国持续存在的种族和代际财富差异。

如何识别：计算你的真实头寸

大多数人实际上从未计算过他们的净资产。这里有一个简单的方法：

资产方的方程：

• 银行账户余额 (支票和储蓄)
• 退休基金 (401(k), IRA 账户)
• 投资持有 (股票、债券、共同基金)
• 房屋净值 (出售价格减去剩余抵押贷款)
• 车辆价值超过未偿贷款
• 收藏品或其他增值财产

负债方：

• 仍然的抵押贷款债务
• 汽车贷款
• 信用卡余额
• 学生贷款金额
• 个人贷款
• 未支付的医疗账单

从总资产中减去总负债。如果结果为负数，您就属于1300万美丽国家庭中经历这种情况的家庭之一。

为什么数字比你想的更重要

2022年美丽国家庭的中位数净资产约为192,900美元。如果你的数字是负数或接近零，那么你处于较低的财富段——这不是评判，而是数据。

不过，背景很重要。一个25岁、净资产为-$35,000，(学生债务减去有限储蓄)的人面临着暂时的不平衡，未来几十年可以恢复。而一个55岁、数字相同的人则面临着向财务安全迈进的更陡峭的攀登。

潜水的真实成本

负净资产会造成连锁脆弱性。当紧急情况发生时——汽车故障、医疗急救、失业——你缺乏任何安全网。每一次危机都让你更深地陷入债务之中。同时，资金流向现有债务的利息支付，而不是通过投资来积累未来财富。对欠债多于拥有的持续意识会产生持续的心理压力，即使每月的付款保持正常。

未来之路：从亏损到盈利

从负净资产转变为正净资产需要同时针对两个杠杆。

首先消除毁灭财富的债务：信用卡的年利率高达18-22%，比几乎任何障碍都更快地摧毁财务进展。要积极攻击这些债务。

建立一个最小的应急缓冲：即使是 $1,000 的储备也能防止小危机导致新的债务螺旋。

通过年度跟踪监控进展：从-$20,000改善到-$16,000代表着真正的进步。对改善的可见性维持着动力。

追求收入扩张：兼职工作、职业晋升或技能发展加速了债务减少和资产积累。

获取雇主匹配：如果你的雇主提供401(k)匹配的供款，请足够贡献以获取全额匹配。这是立即增加财富的机会。

年轻的家庭通常通过还贷款和积累储蓄自然而然地从负净资产过渡到正净资产。老年家庭则需要更有意识的债务消除策略，因为他们的恢复时间表较短。

底线

在美丽国，大约十分之一的家庭经济状况陷入负债。如果你是其中之一，感到羞愧没有任何意义。你的净资产仅仅是有意改善的起点。今天的-30,000美元与三年后正财富之间的差距并非不可能——这需要诚实的计算、清晰理解你是如何到达这个状态的，以及对计划的持续执行。数学是简单明了的，而纪律才是关键。