为什么高净值个人通常获得的社会保障福利低于预期

罗伯特·清崎，《富爸爸，穷爸爸》的作者，根据名人净资产网站的资料，他的身价大约为$100 百万，提出了一个有趣的案例研究，说明财富并不总是能转化为可观的社会保障支付。尽管通过战略杠杆积累了可观的资产，并报告了12亿美元的负债，但他的社会保障福利可能会令人惊讶地微薄——甚至可能根本不存在。

财富与社会保障收入之间的脱节

2025年可获得的最高社会保障福利为每月$5,108，适用于符合特定条件的人。然而，要获得这个金额，需要数十年的收入超过FICA工资税门槛，并且将福利推迟到70岁。

对于富裕企业家来说，计算出现问题的地方在于：社会保障的缴费完全基于劳动所得和工资收入。资本利得、投资回报和被动收入来源——成功投资者的主要财富创造工具——根本不计入福利计算。

“高收入者的社会保障支票往往出乎意料地 modest，”Childfree Trust的财务规划师Jay Zigmont解释道。“当财富主要来自资本增值和战略性商业结构，而不是W-2工资时，社会保障公式会产生较低的福利金额。”

那些有策略地利用税收扣除、房地产折旧和商业亏损的个人，在其职业生涯中可能报告的赚取收入极少。在某些情况下，这会显著减少福利，甚至可能导致完全没有社会保障的资格。

建立您自己的安全系统

与其依赖可能不足的社会保障支付，金融专业人士建议制定个性化的收入策略。社会保障管理局已表明，OASI信托基金预计将在2032年面临破产——这一现实凸显了经济自立的重要性。

遵循成功投资者所倡导的类似原则，考虑通过税收高效的工具开发多个收入来源：通过REITs、联合投资伙伴关系或私募股权机会进行房地产投资。共同投资安排可以降低与较小资本基础合作的人的进入门槛。

最大化您的社会保障福利的策略

如果你通过传统就业或混合收入来源来积累财富，还有几个杠杆可供使用：

延长您的工作年限：将额外的高收入年限纳入您的福利计算直接增加了最终金额。“您的社会保障福利反映了您最高的35个收入年限，” Custom Fit Financial的财务顾问Chad Gammon指出。“由于大多数专业人士在最近几年赚取的收入远高于二三十年前，延长工作时间立即提升了您的计算结果。”

战略时机：申请福利的年龄具有重要的影响。62岁申请将终身福利减少约30%，而等到70岁申请则相比于完全退休年龄每年增加8%的支付。家族中有长寿历史的人从这种延迟策略中获益颇丰。

这些基本原则——多样化收入来源、优化税务定位和战略时机——适用于无论你的财富是否达到九位数，或是依然舒适地处于中产阶级。像基欧萨基这样的人的教训并不是社会保障不重要，而是全面的财务规划远远超出了任何单一的收入来源。