重新融资您的HELOC是否正确？房主需要知道的一切

当您通过房屋净值信用额度（HELOC）利用您房屋的资产时，这可能感觉像是获得了一条金融救命线。然而，随着利率上升和提款期结束，房主们越来越面临一个严峻的现实：每月的还款变得不可持续。那么问题就变成了再融资您的HELOC是否有意义——以及实际上存在哪些选项。

HELOC挑战：为什么再融资变得必要

房屋净值信用额度就像一张由您财产的净值支持的高额度信用卡。在初始提款阶段(通常为10年)，您只需支付借款的利息。但一旦这一阶段结束，真正的压力就开始了：本金还款开始，通常持续20年，而浮动利率可能会大幅上升您的月还款额。

数字说明了一切。CoreLogic报告称，在2022年上半年，超过807,000个HELOC总计$131 亿被开设，这是自2007年以来的最高数量。然而，许多借款人并没有预料到当利率飙升或偿还阶段到来时，他们的付款将会激增。由于HELOC利率经常超过抵押贷款利率，每月账单可能与您原始的抵押贷款支付相当，甚至超过。

资格申请HELOC再融资：贷款方实际关注的事项

并不是每个人都可以再融资。贷方评估三个关键因素：

房屋净值： 大多数机构将贷款上限设定为您房屋评估价值的80%。如果您现有的抵押贷款已经接近这个阈值，重新贷款将变得困难或不可能。

信用评级: FICO评分在670或更高时，显著提高审批概率。较低的评分可能仍然符合条件，但预计需要支付较高的利率。

债务收入比率： 贷款方通常希望看到您的总月债务义务占您总收入的比例低于43%。这个上限是许多申请者遇到障碍的地方。

你的三条主要再融资路径

选项 1：用新的 HELOC 替换

最简单的方法与标准的抵押贷款再融资相似：获得一条新的信贷额度，并用它来消除现有的HELOC。这会重新启动你的提款期，并将你重置为仅支付利息——如果当前的账单让你的预算承受压力，这是一个吸引人的捷径。

权衡是什么？如果你不积极偿还本金，随着时间的推移，你可能会积累显著更多的利息。这种策略最适合作为暂时的喘息空间，而不是永久的解决方案。

选项 2：转换为家庭净值贷款

住房净值贷款的运作方式与HELOC不同。您不是逐步提取资金，而是一次性获得一笔款项，并立即开始对全额支付利息。大多数贷款提供固定利率和固定月供。

虽然这可能不会削减你的月度义务，但可预测性和利率稳定性对专注于快速消除债务的借款人具有吸引力。由于可变利率的房屋净值信贷额度（HELOC）可能攀升至10%或更高，即使是6-7%的固定利率房贷也代表着可观的节省。

选项3：合并为单一抵押贷款

将您的HELOC和抵押贷款合并为一笔再融资贷款，可以简化您的财务并减少文书工作。然而，这种方法有一个重要的警告：如果您几年前锁定了历史低的抵押贷款利率，再融资意味着放弃这一优势，转而接受今天更高的利率。

如果您的 HELOC 余额相当可观，数学计算有时仍然有效。抵押贷款利率的适度上升可能会被 HELOC 部分的剧烈削减所抵消——尽管抵押贷款利率的权衡，可能会节省数千元的总利息。

当再融资不是一个选择时：可以探索的替代方案

那些缺乏足够的股本或良好的信用评分的人可能会发现机会受限。在这种情况下，请考虑：

**贷款修改：**许多贷款机构宁愿调整您现有的贷款条款——降低利率或延长还款期限——也不愿冒着止赎的风险。成功与否取决于您的支付历史以及您持有该账户的时间。

个人贷款途径： 银行、信用合作社和在线贷款机构提供个人贷款以覆盖HELOC余额。您将获得固定的还款和可预测的利率，但年利率往往高于HELOC利率，而较大的余额可能超出您可以借款的额度。

房产出售： 作为最后的手段，出售您的房屋可以完全消除HELOC的义务。只有在支付威胁到财务稳定时，这个选项才值得认真考虑，因为如果您违约，面临止赎的风险。

做出决定

重新融资 HELOC 需要仔细比较您的利率、资产状况和长期财务目标。每种途径——新的 HELOC、资产贷款或抵押合并——解决不同的问题。在做出承诺之前，请与合格的抵押贷款专业人士一起计算数字，他们可以模拟您的具体情况，并指导您选择最小化终身成本，同时满足您的现金流需求的策略。