为什么现在就必须开始制定财务计划？现在已经不是年轻的时候了

面对经济危机和不确定的局势，许多人意识到“财务规划”并非奢侈，而是维持生活的必要条件。如果你还没有明确的财务计划，本文将帮助你理解为什么要从哪些步骤开始。

什么是财务规划？它对生活有何重要意义？

财务规划 是管理我们的资金的过程，旨在实现财务稳定，无论是现在还是未来。这个过程包括分析收入、支出、资产、负债，以及制定稳健的财务目标。

把生活比作一次旅程，如果我们想要回家，就必须知道自己现在在哪里，目的地是哪里，以及要经过哪些路线。生活也是如此，没有计划，我们就会随波逐流，直到遇到危机才惊觉。

为什么储蓄和财务规划成为当下的国家议题？

泰国人口正步入老龄化，但退休风险日益增加

最新统计显示，在100个退休人员中，只有25人拥有足够的退休资金。泰国60岁以上人口已占总人口的10%，未来15年将增加到20%。

如果你计划在60岁退休，并希望再生活20-30年(以平均预期寿命计算：男性71.3岁，女性78.2岁)，每月支出3万泰铢，简单计算：至少需要存下7.2百万泰铢，才能保证退休期间的收入。

但如今，国家福利如每月600泰铢的高龄津贴和平均每月3000泰铢的社会保险金，已不足以维持高品质生活。加上未来劳动力短缺，工作年龄人口与老年人口比例将由目前的6：1降至3：1（2021年），意味着支持福利的税收将变得更加不足。

通货膨胀是无声的敌人，会让你的钱贬值

回想20-30年前，一碗面条只要5-10泰铢，现在涨到40-50泰铢。米价也翻了一番。再过30年，所购商品可能会贵上1-2倍。

为了让你的钱战胜通胀，投资变得不可避免。仅存银行，年利率1-2%，不足以抵抗货币贬值。

家庭结构变化，不能只依赖子女

过去，大家庭中老人可以依靠子女的收入，但现在，泰国年轻人因生活成本高，生育意愿降低，平均每个家庭只有1-2人。

统计显示，55.8%的老人仍需依赖他人，但子女也有自己的经济负担，难以完全帮扶。通过良好的财务规划实现自我保障，是最明智的选择。

金融产品多样化，但也更复杂

在老一辈时代，银行存款利率高，投资选择有限。而现在，最低利率创历史新低，投资渠道丰富，如股票(超过726只)、基金(超过1,537只)、债券、寿险和房地产。

选择适合自己风险承受能力和财务目标的产品，需要理解相关知识，否则容易做出错误决策。

初学者应了解的财务规划步骤

1. 明确自己的财务目标

没有目标，储蓄就没有方向。应设定清晰的目标，例如：

• 短期(1-3年)：购买电器、旅游、婚礼支出
• 中期(3-10年)：买房、买车
• 长期(10年以上)：退休、子女教育

别忘了考虑保险、税务和退休金。有时选择合适的产品还能享受税收减免。

2. 定期追踪收入与支出

90%的新职场人士面临“月光族”问题。记录每日收入和支出，能帮助你了解钱都花在哪些地方，哪些是必要支出，哪些是奢侈。

只需坚持7天的记录，就能发现自己的消费模式，并进行调整。现在有许多应用程序可以方便地帮你记账。

3. 制定个人财务预算

工作多年的人，可能从未详细了解自己的财务状况：

• 资产总额有哪些
• 负债多少
• 流动性是否充足
• 实际财富有多少

简单计算：资产总额 - 负债总额 = 净资产，这个数值越大越好。

4. 备足应急资金

世界充满不确定性。星期五你可能还在工作，星期一就可能失业，或遇到突发事件如亲人重病，需大额支出。

建议准备3-6倍月支出金额的应急资金，存放在易于取用的现金或银行账户中，如货币市场基金或普通存款。

5. 了解个人风险，购买保险保障

许多人重视财产保险（如房屋、汽车），却忽视自己是最宝贵的资产。

如果家庭成员生病或发生意外，不仅收入会中断，还需大量医疗支出。新冠疫情已证明，许多家庭失去主要经济支柱，背负沉重债务。

购买人寿和健康保险，是保护自己辛苦赚来的钱的重要措施。

6. 实行“先存后用”的原则，不要等到月底才存钱

将“收入-支出=存款”改为“收入-存款=支出”。

每月发薪时，先提取10%或更多存入其他账户，用于储蓄。剩余部分用于日常生活。这个原则能帮助你养成定期储蓄的习惯。

刚开始工作时，许多人希望快速积累资产，比如买公寓、房子、车，常常借款。正确的做法是：每月偿还债务不应超过收入的45%，比如月收入2万泰铢，不应每月还款超过9000泰铢，否则生活会很吃力。

7. 寻找额外收入渠道

疫情期间，许多人失业或收入减少。拥有多渠道收入，可以降低依赖单一收入的风险。利用空闲时间或技能，增加收入。

多渠道收入不是选择，而是必要。

8. 让钱“工作”，通过合理投资

剩余的资金不应闲置，应投资于适合自己风险承受能力的资产。

例如：

• 股票或基金：通过股息和价格差获利，但风险较高
• 债券：提供较稳定的利息和本金返还
• 房地产：租金收入稳定，资产保值

合理配置投资组合，平衡风险与收益，至关重要。

9. 投资于自我知识

如今，有许多关于财务规划的学习资源：网站、专页、YouTube、播客，内容丰富且免费。

每周抽出1-3小时学习，将大大提升你的财务规划效果。

比较两种生活：储蓄者与不储蓄者

相差超过1.3百万！今天的努力，未来会变成财富。

总结：现在开始财务规划还不算晚

财务规划不复杂，关键在于养成良好的习惯，循序渐进。基本步骤包括：

1. 记账，了解钱去向
2. 制定个人财务预算，了解资产和财富状况
3. 明确财务目标
4. 储备应急资金
5. 先存后用
6. 投资适合的资产
7. 持续学习

财务规划不是为了变得富有和安逸，而是为了生活的幸福和稳定。按照这些步骤行动，你一定会看到你的银行账户发生积极的变化。