你可以选择退出社会保障吗？基本选项和策略

Question

许多人认为社会保障是不可避免的——你在达到退休年龄后就会自动获得的福利。但实际上：你是可以选择退出社会保障的，虽然这个过程和影响比简单取消订阅要复杂得多。无论你是想追求其他收入来源、最大化长期福利，还是避免税务复杂，了解停止领取社会保障的选项对于你的退休策略都至关重要。

社会保障管理局认可两种不同的退出或停止领取这些退休福利的方式。每种方式都有不同的规则、财务后果以及对你未来领取金额的影响。

暂停：直到70岁前暂停你的福利

第一种退出社会保障的方式是通过暂停，这允许你暂停领取福利，同时让福利金额增长。要符合此选项，你必须已达到你的完全退休年龄——1960年及以后出生的人为67岁。

操作非常简单。你需要通过口头或书面方式联系社会保障管理局，申请暂停福利。一旦批准，你的福利将停止发放，但这里有个强大的优势：在暂停期间，福利会每年自动增长8%。从67岁到70岁，这个复利累计最多可以使你的月度领取额增加24%。

暂停具有灵活性。你可以让福利持续增长直到70岁，届时福利会自动恢复。或者你也可以提前恢复领取，只需联系社会保障局——但这样会放弃那些百分比的增长。这种方法特别适合那些可以等待、希望获得保证且永久性更高支付的人。

第二种退出社会保障的方式是完全退出，这与暂停截然不同。如果你已领取福利不超过12个月，甚至可能在62岁就开始领取，这个选项适用。

当你撤回你的社会保障申请时，实际上是重置了时间表。你需要偿还你已领取的所有福利——这是一笔不小的财务负担。然而，这个重置有一个强大的优势：当你以后重新申请时，社会保障局会视为全新申请，也就是说，你会根据你新的申请年龄获得全部福利。

举个实际例子：如果你在62岁申请，开始领取福利，然后在63岁之前撤回，你需要偿还一年的福利。但当你在67岁重新申请时，你会获得相当于你原本在67岁申请时的全部福利——基本上弥补了提前领取带来的减少。

要启动撤回程序，你必须向社会保障局提交521表格（申请撤回请求），可以邮寄或传真。与暂停不同，这需要书面文件。

情景一：你仍在赚取可观收入

如果你还未达到完全退休年龄，但继续工作，退出社会保障可能是合理的。2023年的收入上限为每年21240美元，超过部分每赚2美元就会减少1美元的福利。此外，你的福利可能会变成应税收入：

暂停或撤回申请可以让你继续工作而不受这些惩罚。

情景二：你有其他收入来源

如果你在60多岁时已有足够的收入或资产，推迟领取社会保障可能是财务上更优的选择。这一策略可以最大化你最终的月度领取额——这是一个永久性的增加，同时你可以依靠其他资源生活。如果你已经在领取配偶福利或遗属福利，也可以暂停自己福利的领取，直到70岁达到最大值。

情景三：提前申领后后悔

有时候人们会发现，太早在62岁申领，导致每月福利比在完全退休年龄申领少了最多30%。对于那些没有充分理解这一后果的人，撤回提供了一个重新开始的机会。

在决定退出社会保障之前，建议咨询财务或税务专家。调整你的社会保障策略会带来长期的财务影响，值得专业分析以符合你的具体情况。

如果你决定继续操作，流程很简单：可以通过口头或书面通知暂停，也可以提交521表格进行撤回。最重要的是理解你的目标以及你选择的永久性后果。