了解信用卡预授权：银行和商家如何控制您的可用资金

当你在加油站刷卡或入住酒店时，如果没有确认最终金额，金融机构会使用一种称为“信用卡预授权”的安全机制——对你的账户进行临时冻结，以保护商家并确保资金充足。这一做法看似简单，但涉及多个利益方和规则，可能让持卡人困惑自己的资金去了哪里。

什么是信用卡预授权，商家为何使用它？

信用卡预授权（有时称为“封锁”）是商家在无法提前确定交易总额时，临时预留资金的措施。其目的是为了保护商家，确认你有足够的信用额度或资金完成交易。正如非营利组织Conexxus的执行董事Gray Taylor所解释的，“在总购买金额未知且无法轻易退还的情况下会使用这种方式。”

例如，在加油站，工作人员不知道你会加多少油；在酒店，账单可能会因客房服务、迷你吧消费或延长住宿而变化。如果没有预授权，商家将面临重大财务风险。预授权通过在实际交易前请求一个预设金额的授权，解决了这个问题。

三方体系：卡片网络、银行与零售商的互动

理解预授权的运作，需要知道有三个不同实体参与，每个实体职责不同、限制不同：

卡片网络设定上限
Visa、万事达、Discover和美国运通等支付网络会设定预授权可以持续的最长时间。例如，Visa允许预授权最长30天，而美国运通大部分预授权最多7天（其Bluebird和Serve产品延长至15天）。这些限制旨在防止持卡人资金被无限期冻结。

银行和信用合作社控制实际持续时间
你的发卡银行或信用合作社决定在网络允许的范围内，具体的预授权持续时间。它们会冻结预授权金额，并向商家确认授权。使用信用卡时，账户的可用信用额度会暂时减少；使用借记卡时，账户余额会减少。持续时间会因银行、卡类型、商家甚至星期几而异。

商家决定预授权金额（但看不到实际金额）
零售商会决定预授权的金额，通常是一个保守的数值，以覆盖最大合理的消费。重要的是，商家实际上从未收到这个预授权金额，只是在交易完成后收到最终的交易总额。预授权与实际扣款之间的差额会返还给持卡人。正如Taylor指出的，这造成了一个误解：“一些银行会告诉消费者‘商家在冻结你的钱’，但这不是真的。我们从未看到那笔钱。”

预授权通常会持续多久？

预授权的持续时间取决于多种因素：卡类型（信用卡或借记卡）、支付方式（输入PIN或签名）、发卡机构、商家政策、交易历史，甚至星期几。

使用PIN的借记卡最快
在加油站用带PIN的借记卡，资金通常在几分钟内返还。PNC银行的支票和支付产品经理Ravi Subbaraya曾亲自测试，他的银行应用显示，未用完的50美元预授权在他返回车内前就已返还到他的支票账户。“大部分燃料交易处理得都很快，”他确认。

信用卡预授权通常持续更长时间
信用卡预授权一般会持续一到五个工作日，Denver大学商业分析教授Andrew Urbaczewski表示，目前平均为两天。然而，不同银行或不同商家可能有不同的政策——比如加油站的预授权可能在几小时内解除，而酒店的预授权可能在退房后还会持续一两天。

发卡机构掌控持续时间

根据全国便利店协会发言人Jeff Lenard的说法，最终决定预授权持续时间的是发卡机构，而非商家或卡片网络。Visa发言人Andy Gerlt承认，虽然Visa的规则技术上允许最长达一个月的预授权，但实际上很少有机构会采用如此长时间的冻结。“更可能的是一到五天，”他说，“而且现在比以前好多了。”

这种权限还允许不同的商户类型制定不同的政策。有些发卡机构只会对借记卡交易设置预授权，而不对信用卡交易设置。近年来，酒店也调整了做法——不再在入住时一次性冻结全部房费，而是分散多次小额预授权，给予持卡人更多灵活性。

如果你觉得预授权时间过长，应与发卡机构沟通，而非商家。在申请信用卡、银行账户或信用合作社时，问“你的预授权会持续多久？”是明智的消费者问题。

商家为何设定预授权金额

零售商会保守地设定预授权金额，以覆盖可能的最大消费。在加油站——最常使用预授权的场所——预设金额通常在50美元到125美元之间，具体取决于地点。这确保即使是加满大油箱的司机也能获得足够的授权。关键是，这些金额不会随着燃料价格的波动自动调整。Lenard指出：“商家倾向于设定一个预授权金额，然后一直保持不变。”

卡片网络要求商家在总金额未知时，要么实施预授权，要么承担潜在的退单损失。如果商家跳过预授权流程，就可能面临昂贵的退单争议。Taylor解释说：“如果商家不做借记预授权，就会被退单打得焦头烂额。”

简单策略，减少或避免预授权

虽然在许多行业中，预授权是标准做法，但有一些方法可以减少或避免预授权——每种方法都有其利弊：

用现金付费
完全避免预授权，但失去卡片的便利性和防欺诈保护。随着越来越多商家不接受现金，这变得不太实际。

请求特定金额的授权
让工作人员在刷卡前授权一个有限的金额，比如“在第七泵加20美元”。因为商家已知确切金额，就不需要预授权。许多加油站可以通过泵上的对讲机实现此操作，可能需要进去或通过扬声器沟通。

使用带PIN的借记卡
PIN借记交易通过不同的授权网络，未用完的预授权部分可以快速返还，有时几分钟内。MasterCard建议发卡机构在一小时内返还超额部分，但最终由发卡机构决定时间。不过，PIN借记交易通常比签名交易的责任保护少，后者通常提供百分之百的防欺诈保障。

提前与酒店沟通
出行前联系酒店，了解其预授权政策。询问具体金额、收费频率以及是否可以协商。行业的最新变化让客人更有弹性，但提前确认可以避免不愉快的意外。

安排其他支付方式
一些酒店要求较大的现金押金，若你不想用卡支付。也有酒店接受预付，完全免除预授权。具体条款因酒店而异。

请求临时提高信用额度
虽然不能避免预授权，但可以增加你的可用信用额度以应对预授权。如果长途旅行，可以请求发卡机构临时提高信用额度。注意，正式的信用查询可能会暂时影响你的信用评分。

正如哈佛大学商学院教授Shelle Santana所说：“选择有限，预授权越大，问题越多。”理解预授权的工作原理，以及选择适合自己情况的策略，可以帮助你更有效地管理这些临时的账户冻结。