了解62至65岁健康保险费用：为何提前退休者支付更多

当你接近退休年龄时，健康保险成为你最大的财务担忧之一——尤其是在你达到65岁、获得医疗保险（Medicare）资格之前。如果你是自行购买保险，而不是通过雇主或政府项目，必须做好迎接巨大财务冲击的准备。在你早期退休的几年，特别是62到65岁之间，你将面临的保险费用可能远高于年轻人为相同计划支付的金额。

差异非常明显：根据城市研究所（Urban Institute）的研究，一位64岁的老人每月可能支付约1081美元，而一位30岁的人只需支付422美元左右的类似保险。这近2.5倍的差距说明，了解健康保险的平均成本动态对于任何计划退休的人来说都至关重要。这些保费支出可能会极大地改变你的退休预算。

为什么62岁以后你的健康保险会变得明显更贵

联邦法律允许健康保险公司根据年龄调整保费。原因在于统计学现实：年龄较大的人通常面临更高的疾病和受伤风险。然而，国会认识到这可能带来困难，因此《平价医疗法案》（Affordable Care Act）设立了限制，限制保险公司对老年人提高费率的幅度。

根据联邦指南，保险公司对64岁的人收取的保费最多可以是21岁的人的三倍。这一3:1的上限是全国范围内允许的最大值。一些州还实施了更严格的保护措施——佛蒙特州和纽约州完全禁止基于年龄的定价差异，意味着这些州的老年人支付的保费与年轻成人相同。

年龄倍数制度不会在退休时突然跳升。例如，40岁的人可能会被收取大约1.278倍于21岁人的费用。这个倍数在中年时期相对温和，但随着接近62岁，开始显著上升。

62到65岁的实际花费：保险背后的数字

要理解平均成本数字对你钱包的影响，可以参考联邦的计算框架。以2024年凯撒基金会（Kaiser Family Foundation）数据显示的40岁人群每月477美元的银级计划（预计2025年为497美元）为基础，推导出基础保费并应用年龄特定的倍数。

通过反向计算，使用允许的1.278倍倍数，21岁的基础保费大约为373美元。应用联邦允许的年龄倍数：

• 62岁：倍数为2.873，约每月1072美元
• 63岁：倍数为2.952，约每月1102美元
• 64-65岁：倍数为3.0，约每月1120美元

实际上，62到65岁之间通过ACA市场购买基准计划的人，应该预算每月大约1100美元或更多。全年下来，这对单身人士来说超过13000美元——还未达到医疗保险（Medicare）资格。

Medicare差距理解：为什么62到65岁尤为重要

62岁到65岁之间的这段时间，是一个关键的脆弱期。这三年可能会占用你早期退休储蓄的很大一部分。如果你在62或63岁退休，没有雇主提供的保险或其他补贴来源，这些保费成本就成为你退休支出中不可避免的一部分。

到了65岁，通常可以开始享受Medicare，情况会有所改善，但在此之前，你处于一个昂贵的“过渡期”——雇主福利可能已经结束，但政府的医疗保障尚未开始。

超出标准费率：影响你实际健康保险成本的因素

上述估算代表了通过ACA市场的基准计划的全国平均水平，但你的实际成本可能会因多种因素而不同：

地理差异：健康保险的平均成本在不同地区差异巨大。同样的年龄倍数在纽约和德克萨斯会产生不同的金额，原因在于当地的医疗基础设施和生活成本。

州法规：虽然联邦法律允许最高3:1的倍数，但一些州采用了更低的倍数上限。这意味着在某些州，62到65岁的费用可能会更低。

非年龄因素：年龄不是唯一决定保费的因素。你的吸烟状况和家庭规模也会显著影响你支付的金额——有时甚至比年龄更重要。

保险类型：这些计算适用于个人的ACA市场计划。如果你符合条件通过前雇主的COBRA续保，或有退休后健康福利，费用可能会有很大不同。

为你的退休预算提前准备健康保险的实际支出

考虑到62到65岁是健康保险费用的高峰期，提前规划变得尤为重要。没有补贴或雇主支持的提前退休者，必须特别考虑这些较高的保费。

一个全面的退休计划应明确将这部分支出纳入——大约每月1100美元或每年超过13000美元，直到你获得Medicare资格。还要考虑每年可能的涨价，因为健康保险的保费通常每年都在上涨。如果你在62岁退休，这三年的时间里，这部分支出将是你最大的持续开销之一。

咨询财务顾问可以帮助你对退休计划进行压力测试，模拟实际的健康保险场景，并制定在关键的“Medicare前”年份管理这部分成本的策略。