了解您在62、67和70岁时的最大社会保障福利选项

在规划退休时，最重要的决策之一是了解申领年龄如何影响您的社会保障总领取金额。虽然在62岁申领可以最早开始领取，但等到70岁则能显著提高您的最大社会保障福利——但这一权衡需要根据您的个人情况慎重考虑。

何时申领：年龄如何影响您的最大社会保障福利

社会保障系统提供三个关键的决策点：62岁（最早资格年龄）、67岁（1960年及以后出生者的完全退休年龄）以及70岁（领取增长的最后机会）。在这些节点上，数字尤为重要。

如果您的完全退休年龄是67岁，62岁申领会使您的月领金额比完全退休年龄少30%。相反，推迟到70岁则会使您的月领金额增加24%。举例来说：如果您在67岁的标准福利为2000美元，62岁申领则为1400美元/月，而等到70岁则为2480美元/月——相差超过每月1000美元。

2026年的最大社会保障福利数字为：

• **62岁：**每月2970美元
• **67岁：**每月4207美元
• **70岁：**每月5251美元

从62岁到70岁的差额大约为2282美元/月——这个差距足以重塑您的整个退休收入策略。

领取最大福利的收入要求

达到最大社会保障福利不仅仅是时间点的问题。您还必须满足特定的收入门槛。社会保障根据您最高的35个工作年份的收入来计算您的福利，但有一个上限：工资基数限制。2026年，这一限制为184,500美元——超过这个数额的收入不计入当年的社会保障计算。

要获得最大福利，您需要在社会保障用来计算福利的全部35个年份中，至少每年都达到工资基数限制。这一收入门槛每年会随着通胀而提高。近年来的变化如下：2025年的限制为176,100美元，2024年为168,600美元，2023年则为160,200美元。

挑战在于：只有大约20%的受保工人在其职业生涯中的某一年收入超过工资基数限制。这使得获得最大福利变得极为罕见——不到五分之一的工人能持续达到这一门槛。

实际金额影响：逐年比较

申领策略之间的差异会随着时间累积。假设某人的完全退休年龄福利为4207美元，到80岁这个现实的里程碑时，申领62岁的总领取金额大约为25.5万美元，而等到70岁申领的总金额则约为25.2万美元。差距变得不那么明显，这也是为什么计算最大社会保障福利时需要考虑预期寿命和整体财务状况。

大多数退休人员无法达到最大福利，因为收入要求和申领策略的结合非常苛刻。然而，了解这些选项可以帮助您优化个人情况，甚至可能为您的退休收入增加数千美元。