按国家划分的全球退休年龄：了解全球的变化

全球劳动力正经历退休政策的根本变革。虽然大多数人将离开职场与达到60岁联系在一起，但不同国家的实际情况远比这复杂得多。利比亚目前以70岁的法定退休年龄位居世界之首，丹麦预计在未来几年内也将达到这一标准。然而，在这些官方数字背后，是一个更为细腻的画面：人口老龄化、养老金体系压力以及经济因素正在重塑人们实际退出劳动力的时间。

利比亚和丹麦在各国退休年龄方面领先

利比亚以70岁的法定退休年龄位居全球之首——这是公民可以领取全额政府养老金和社会保障福利的门槛。紧随其后的是丹麦，预计通过2025年春季通过的立法，将逐步将退休年龄提高到70岁，适用于1970年12月31日之后出生的人。这一分阶段实施的计划，预计到2040年完成，标志着丹麦退休年龄从之前的67岁发生了重大变化。

此外，澳大利亚、希腊、冰岛、以色列、意大利、荷兰和西班牙等国家的退休年龄也相对较高，属于第二梯队。美国的官方退休年龄为66.7岁，西班牙为66.5岁。这些数字显示出不同国家在养老金制度设计和确定何时可以领取全额福利方面存在显著差异。

推动全球延迟退休的动力是什么？

全球范围内退休年龄不断延长的趋势，源于多种相互关联的压力。首先，预期寿命的延长从根本上加大了传统退休框架的压力。丹麦的做法就是一个典型例子——自2006年以来，该国已将退休年龄与预期寿命挂钩，根据民众寿命的增长自动调整退休要求。然而，即使是丹麦的领导者也承认这种方法存在局限性。正如总理梅特·弗雷德里克森所指出的：“我们不再相信退休年龄应当自动提高。我们的党不能一直这样说，人们必须多工作一年。”

第二个主要推动力是人口结构的变化。随着出生率下降和人口老龄化，进入劳动力市场的年轻工人数量减少，难以支撑不断增长的退休人口。这一算术难题威胁到依赖现有工人支付现有退休金的“现收现付”养老金体系的长期可持续性。此外，面对预算赤字和持续的通货膨胀，许多政府选择提高退休年龄，作为控制公共养老金支出的一种手段，而不是直接削减福利。

官方退休年龄与实际退休：哪里存在差异？

退休政策中最具启示性的一点，是官方宣布的退休年龄与人们实际退出劳动力的时间之间的差异。包括印度、印度尼西亚和土耳其在内的国家，名义上的退休年龄多在50多岁，而沙特阿拉伯允许部分工人在47岁就退休。然而，这些数字并未反映全部情况。

实际上，这些国家的工人通常会远远超出官方规定的退休年龄继续工作，大多数人会一直领工资到60多岁甚至70多岁。财富追踪（WealthTrace）创始人兼CFA特雷·卡瑞（Doug Carey）解释说：“没有统一的退休年龄要求。许多人即使超过官方退休年龄，仍会继续工作到70多岁。”政策与实际之间的差距表明，经济需求、养老金的充裕程度以及劳动力市场状况，往往比法定年龄更能决定个人何时退出劳动力。

美国就是一个典型例子。虽然2026年的全额退休年龄仍为67岁，但美国人可以在62岁开始领取社会保障福利——但这样会导致永久性减额。尽管等待到67或70岁以最大化每月福利具有财务优势，但大多数美国人选择提前领取，数据显示，实际退休年龄平均在62岁左右。这一现象揭示了政策设计与工人行为之间的根本不匹配。

美国的退休体系：政策压力与政治辩论

美国的退休体系正处于持续讨论之中。2024年，代表约80%众议院共和党人的共和党研究委员会提出逐步将全额退休年龄提高到69岁的方案，目标在2033年前实现。虽然这一提案未能进入2026年的预算协调，但类似的改革方案仍在立法辩论中浮现。

更令人担忧的是，社会保障信托基金的前景。社会保障信托基金管理委员会警告称，该基金可能在2034年耗尽，比之前的预估提前一年。这一时间表促使人们急需寻找可持续的解决方案，以保障美国最大的退休收入计划。人口压力、财政约束与政治意愿之间的博弈尚未解决，使得美国退休政策的未来充满不确定性。

为更长的工作与退休期做准备

鉴于全球延长工作寿命的趋势，个人必须重新评估退休规划的假设。卡瑞建议采取一些战略性调整：“全球退休年龄都在上升，大多数人都应为更长的工作生涯做准备。”

具体措施包括尽可能最大化退休储蓄、策略性推迟领取福利以增加每月收入，以及将财务规划延长至更长的预期寿命。卡瑞强调：“不要只按照统计预期寿命来规划。大多数人应当计划活到至少90岁。确保你的财务计划考虑到医疗通胀和潜在的长期护理费用。”

随着各国退休年龄在2030年代及以后持续上升，适应与工作和休闲关系的根本性变化，成为未来几十年最重要的财务挑战之一。