为什么这些工作仍然有养老金——以及这对你的退休意味着什么

虽然养老金在私营部门大多消失，但某些工作仍提供保证终身收入的养老金。如果您在考虑职业道路时考虑退休，了解哪些工作仍有养老金可能会从根本上改变您的财务未来。政府职位、公共部门角色和工会工作仍然是提供这一日益稀有福利的主要雇主。

养老金差距：为什么有些工作仍提供而其他工作却没有

过去40年，退休福利的格局发生了巨大的变化。根据美国劳工统计局的数据，私营部门的确定福利养老金计划的退休资金比例从1987年的86.1%急剧下降至2022年的仅29.4%。与此同时，工人自身承担了更多责任，通过确定缴款计划的贡献从13.9%上升至70.6%。

那么，为什么某些工作仍有养老金？答案在于不同就业部门的运作方式。政府机构面临法律要求，必须充分为员工养老金提供资金，这使其成为薪酬中不可谈判的一部分。工会谈判也在各自行业中保持了养老金福利，使工会成员获得显著优势。当工人拥有集体谈判权时，养老金仍然是交易的一部分。

相关性很明显：工会会员资格强的地方，养老金得以持续。根据2023年劳工统计局的报告，私营行业中66%的工会工人可以访问确定福利计划，而非工会工人的比例仅为10%。这个6比1的比例说明了集体行动如何维持个别工人往往无法单独获得的福利。

养老金与其他退休计划的不同之处

在探索哪些工作仍提供养老金之前，了解养老金为何如此重要是值得的。与401(k)计划不同，您的退休依赖于投资表现和存款金额，养老金保证终身每月支付。这称为“确定福利”计划——福利是根据您的工资和服务年限提前确定的，而不是由市场回报决定。

这种安全性是无与伦比的。您确切知道退休后每月会收到多少。您不会活过您的养老金。如果您已婚，许多计划为您的配偶提供幸存者福利。这些保证将投资风险从您转移到您的雇主，雇主承担适当资助该计划的责任。

七个仍然保证您退休的养老金工作

如果您在评估包含养老金的职业选项，以下是七条仍然标准提供此福利的就业路径：

1. 联邦政府员工
联邦调查局、国税局、国家航空航天局和其他联邦机构的职位可获得联邦员工退休系统（FERS）的访问。该系统提供传统养老金和确定缴款计划，为联邦工人提供两层退休安全网。

2. 州和地方政府工作人员
州和地方政府的教师、警察、消防员和公共管理人员通常会获得养老金计划。这些计划通常通过员工和雇主的贡献提供，确保在设定的服务年限后获得稳定的终身收入。

3. 军事服务成员
承诺至少20年的服务成员将获得政府资助的养老金，养老金基于其服役年限和最高三年的基本工资计算。对于军人家庭而言，这相对于私营部门就业代表了重大的财务优势。

4. 公立学校教师
除了州工作人员外，教师享有特别的养老金保障。为教育工作者专门管理的州退休系统提供终身支付，通常在根据州的不同，服务10-30年后开始支付。许多州最近增强了教师养老金以应对招聘挑战。

5. 公用事业工作人员
电力、天然气和水务公司的员工通常保留养老金的访问权。由于这些公司经常有工会合同，集体谈判保护了养老金福利，即使私营行业放弃了这些福利。如果您考虑公用事业工作，养老金的可用性通常是一个标准特征。

6. 建筑和交通行业的工会成员
除了公用事业外，建筑、交通和相关行业的工会工人继续将在集体谈判协议中协商养老金。如果您在这些行业加入工会，养老金资格将成为您就业包的一部分。

7. 公共医疗专业人员
在州或地方政府医院工作的护士和医疗工作者——而不是私人医疗设施——通常会获得养老金福利。公共医疗系统在资助要求方面与其他政府机构类似，使养老金得以维持。

如何评估养老金工作是否适合您

找到一个仍有养老金的工作是一回事；确定它是否符合您的职业目标又是另一回事。考虑以下因素：

• 长期承诺： 养老金通常要求5-30年的服务才能获得。您能否承诺长期为一位雇主工作？
• 薪资预期： 政府和公共部门的工作通常比私营部门的薪资低。养老金是否值得潜在的收入差异？
• 工作满意度： 您将在这个角色中工作多年。工作真的让您感兴趣，还是您只是追逐养老金？
• 地理稳定性： 许多政府工作是地点特定的。您愿意留在一个地区吗？

如果您的工作不提供养老金该怎么办

对于大多数没有养老金的工人，存在替代方案来建立退休保障：

401(k)计划： 许多雇主提供这些具有配对贡献的确定缴款计划，允许您以税收优惠的方式投资部分工资。

个人退休账户（IRA）： 传统和罗斯IRA允许独立的退休储蓄，并享有税收优惠，非常适合自由职业者和没有雇主计划的人员。

节俭储蓄计划（TSP）： 联邦员工和军人可以访问这种低成本的私营401(k)替代方案。

年金： 您可以从保险公司购买年金，以创造保证的终身收入，模仿养老金的安全性，而无需雇主赞助。

结论：有养老金的工作虽稀少但值得考虑

虽然养老金不再定义大多数美国人的退休规划，但仍有养老金的工作代表着一种独特优势。如果政府服务、公共部门工作或工会就业符合您的职业兴趣，养老金这一组成部分为您提供了显著的长期财务安全。

对于其他人来说，关键是最大化享受税收优惠的退休账户，建立多元化的储蓄策略。无论您的工作是否提供养老金，原则始终如一：尽早开始储蓄，了解您的选择，并有意规划您想要的退休生活。