刚刚在考虑在加利福尼亚买房，老实说，价格真是疯狂。就像大家都知道这里的天气棒极了，但生活成本？太残酷了。我开始研究哪些项目可能真的能帮上忙，结果发现比我想象的帮助要多得多，尤其是通过CalHFA。

所以CalHFA自1975年以来一直在帮助人们获得他们实际上负担得起的抵押贷款。酷的是它是自筹资金的，所以不会耗费税款。基本上他们与批准的贷款机构合作，为首次购房者提供低到中等收入的贷款。你实际上可以借到房屋价值的105%，这意味着他们也会帮你支付首付和过户费。这在加州房地产市场中相当重要。

他们有六种不同的抵押贷款计划，取决于你的情况。如果你是军人或退伍军人，有一个VA项目，你根本不需要首付。对于农村地区的人，有USDA选项。但我认识的大多数人都在考虑FHA或传统贷款。

通过CalHFA的FHA抵押贷款很简单——30年固定利率，如果你符合他们的MyHome援助计划，你的首付最低可以为零。否则你需要支付3.5%的首付。然后是CalPLUS，类似但利率略高一些。权衡之下，它附带了他们的零利息计划，帮助支付过户费，老实说，在预算紧张时这很合理。

如果你想走传统路线而不是FHA，CalHFA也提供。相同的30年固定利率，但会有PMI（私人抵押贷款保险）。你可以借到你所在地区的符合贷款限额。使用MyHome援助的话，首付最低可以为3%，否则用他们的帮助则为零。

关于资格的事情——你的收入必须在或低于CalHFA为你所在县设定的上限。几年前这些限制还挺高的，从像弗雷斯诺这样较便宜的县的约159,000美元，到旧金山和圣马特奥等昂贵地区的30万美元。但说实话，即使你达到了收入门槛，你还得实际负担得起每月的还款。我算了一笔700,000美元的传统贷款，按7%的利率用他们的首付融资，月供大约是4,517美元，仅本金和利息。加上房产税、保险和抵押贷款保险，突然变成大约5,500美元一个月。这是个不小的承诺。

让我惊讶的一点是，即使你之前拥有过房产，只要在过去三年内没有拥有，你仍然可以算作首次购房者。所以如果生活发生了变化，不得不卖房，也不会自动被排除在外。

要真正获得CalHFA的批准，你需要完成他们的线上购房者教育课程或参加面对面的咨询项目。他们对此相当严格。你也不能没有信用记录——他们不会接受那样的申请。你还需要购买房屋保修，以覆盖交房后的意外维修。

申请流程意味着要找到一位CalHFA首选的贷款官员，这听起来比想象的难。据他们网站显示，洛杉矶县只有大约八个合格的官员。CalHFA不直接发放抵押贷款——他们与已获批准和认证的贷款机构合作。所以你最终支付的金额取决于你合作的贷款机构。明智的做法是多比较几家，即使在CalHFA项目内，也要多获取报价，就像在其他地方一样。

真正帮助负担能力的是他们的首付和过户费援助。到2022年底，加州的房价中位数超过了70万美元，所以传统的20%首付就是14万美元。即使只要3%，也得2.1万美元。再加上过户费，额外还要2%到5%。这真是太残酷了。这就是MyHome的用武之地——它是专门为你的首付提供的第二抵押贷款。他们还有ZIP，零利息计划，覆盖过户费。最棒的是？你不用在30年主抵押贷款到期或卖房、再融资时开始偿还。MyHome会产生利息，但ZIP不会，所以至少其中一个是免息的。

你还可以将CalHFA的贷款与其他补助和首付援助项目结合使用。如果你能从其他地方获得额外资金，那就意味着你借的总额会更少。只要注意，补助有时在你收到的那一年可能会被视为应税收入。

如果你想了解完整情况，HUD有一个专门的加州购房援助网页，提供更多选择。再者，大多数城市也有自己的社区发展或住房部门，提供除了CalHFA之外的本地项目。值得一查，看看你所在的城市是否有额外的资源。

整个过程如果知道该怎么找和问，绝对是可以实现的。加州房价贵，没错，但他们实际上建立了一些合法的基础设施，帮助人们买房。只需要一些研究和耐心去了解所有细节。