欧洲央行于 7 月 14 日选出 36 家银行、金融科技公司和支付处理商，以便从 2027 年下半年开始在真实支付环境中测试一项测试版数字欧元（beta digital euro）的试点。 参与方包括德意志银行、意大利联合信贷银行（UniCredit）、Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Nexi Payments 和 SumUp。他们将把各自的支付服务对接欧元体系（Eurosystem）的基础设施，并在一项预计运行 12 个月的试点期间支持中央银行工作人员与选定商户之间的交易。 TL;DR
支付公司从咨询走向集成 此次选拔使数字欧元项目从设计讨论推进到为期多年的技术集成流程。根据欧洲央行 7 月 14 日发布的公告，中央银行在 2026 年 3 月开启有意表达（expressions of interest）征集后，收到了 50 多份支付服务提供商的申请。 这 36 家成功申请方覆盖了欧元区 21 个成员国中的 16 个国家，并同时包括传统贷款机构与非银行支付公司。官方参与方名单包括德意志银行（Deutsche Bank）、DZ 银行、意大利联合信贷银行（UniCredit）、法国巴黎银行商业与金融服务（BPCE）、希腊国家银行（National Bank of Greece）、Caixa Geral de Depósitos 以及塞浦路斯银行（Bank of Cyprus），以及 Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp 和 Nexi Payments。 这种多样性在运营层面很重要。数字欧元不会通过单一由欧洲央行控制的消费者平台进行分发。银行和支付公司将提供账户、应用程序、客户支持以及商户连接等环节，从而让人们与中央银行货币进行交互。 欧洲央行执行董事会成员 Piero Cipollone 表示：“在试点中体现出的强烈市场兴趣表明，私营部门已准备好积极参与并迅速推动数字欧元项目向前发展。” 预计技术开发将在 2026 年第三季度开始。提供商必须对接数字欧元服务平台（Digital Euro Service Platform），开发所需支付功能，完成认证，并在 2027 年下半年运营试验开始前完成合格用户入驻（onboard）。 提供商将测试支付的双方 欧洲央行将参与公司分为分发（distributing）与收单（acquiring）支付服务提供商。有些公司将同时承担这两种角色。
该试点将在欧洲央行以及 19 家参与的国家中央银行运行。中央银行员工将作为个人用户，而选定的咖啡馆、餐馆以及电子商务企业将提供受控的商户环境。 交易将覆盖四个主要使用场景：线上点对点转账、线下点对点转账、在线下销售点的线上支付，以及通过电子商务或移动商务平台进行的购买。 线下点对点支付将使用近场通信（near-field communication），允许两台兼容设备通过相互轻触交换价值，而无需任何一台设备连接到互联网。实体商户将通过软件销售点(Software Point of Sale)技术测试在线非接触式支付，该技术使得一部标准智能手机或类似设备能够充当支付终端。 这种结构使欧洲央行能够测试的不仅是底层账本是否能够处理转账。试验将考察用户如何开设并为钱包注入资金，提供商如何对客户进行身份认证，商户如何接收确认，以及在交易失败或需要退款时整个系统将如何表现。 测试版欧元并非公共型 CBDC（中央银行数字货币）启动 该试点货币在技术和功能上将与欧盟拟议立法中描述的数字欧元非常接近，但不会具有法定货币地位。试点环境之外的企业不被要求接受它。 欧洲央行的试点指导文件解释称，测试版数字欧元将作为欧元体系账簿上的一项负债（liability）予以记录。用于线上时，它将在现有支付服务框架下被视为记账型货币（scriptural money）。 用户不会直接在欧洲央行或国家中央银行持有账户。相反，在试点期间，他们必须在参与方处持有或开立商业银行货币账户（commercial-bank-money account）。 选定的提供商将继续负责其与客户的关系，并且必须遵守现有《支付服务指令》（Payment Services Directive）、《通用数据保护条例》（General Data Protection Regulation）以及欧盟反洗钱规则（EU anti-money-laundering rules）。 这些限制使该项目更接近受控的运营测试，而非有限的面向公众的推行。参与范围将限定为中央银行工作人员和选定商户，从而让欧元体系在将基础设施暴露给更广泛人群之前评估其稳健性、可扩展性与可用性。 线下支付将隐私与韧性置于检验之中 线下功能是本次试点最具影响力的组成部分之一，因为它旨在在互联网或网络中断期间保全数字支付。 欧洲央行的更广泛设计使用置于兼容手机或其他设备内部的安全硬件，用于存储线下价值并在本地执行转账。支付在设备之间完成清算，而不是等待连接到中央基础设施。 该模式旨在提供更接近实体现金的隐私保护。根据欧洲央行提出的隐私框架，线下交易的细节只会为付款方与收款方所知。 线上支付将遵循不同模式。客户识别（identification）与反洗钱（anti-money-laundering）义务将继续由用户的支付服务提供商承担，而欧洲央行与国家中央银行将处理匿名化（pseudonymous）的标识符，而非直接可识别的客户信息。 试点应能揭示这些保护措施是否能够与欺诈控制、设备安全以及可靠的余额管理并行运作。线下转账会带来额外的技术风险，因为系统必须在设备保持离线断连的同时，防止相同资金被再次花费。 预计持有与交易限额（Holding and transaction limits）将成为最终设计的一部分，以降低金融稳定性与滥用风险，但目前尚未确定最终限额。该试点不应被视为对任何特定上限的确认。 2029 年推出仍取决于立法者 欧洲央行旨在在 2029 年为潜在的首次发行做好技术准备，前提是欧洲立法者采纳必要的数字欧元监管法规。 欧盟委员会提出的监管将为该货币建立法律框架，包括分发、隐私、法定货币地位的处理方式，以及欧洲央行施加持有（holding）限额的权限。 该试点并未绕过这一流程。欧洲央行已表示，只有在该监管法规被通过之后，才会决定是否发行数字欧元。管委会仍可基于立法、技术发现以及更广泛的政策评估来延后、修改或拒绝发行。 因此，这次覆盖 36 家提供商的选拔结果证实的是基础设施工作的推进，而不是欧洲已作出不可逆转的启动中央银行数字货币的决定。2027 年的试点将检验在政治决定尚未作出之前，银行、金融科技公司、商户以及欧元体系能否在不同机构、设备与国家市场之间共同运行一个支付系统。
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欧洲央行为 2027 年数字欧元试点引入 36 家支付公司
支付公司从咨询走向集成 此次选拔使数字欧元项目从设计讨论推进到为期多年的技术集成流程。根据欧洲央行 7 月 14 日发布的公告，中央银行在 2026 年 3 月开启有意表达（expressions of interest）征集后，收到了 50 多份支付服务提供商的申请。 这 36 家成功申请方覆盖了欧元区 21 个成员国中的 16 个国家，并同时包括传统贷款机构与非银行支付公司。官方参与方名单包括德意志银行（Deutsche Bank）、DZ 银行、意大利联合信贷银行（UniCredit）、法国巴黎银行商业与金融服务（BPCE）、希腊国家银行（National Bank of Greece）、Caixa Geral de Depósitos 以及塞浦路斯银行（Bank of Cyprus），以及 Revolut、Stripe、Adyen、Worldline、Satispay、SumUp 和 Nexi Payments。 这种多样性在运营层面很重要。数字欧元不会通过单一由欧洲央行控制的消费者平台进行分发。银行和支付公司将提供账户、应用程序、客户支持以及商户连接等环节，从而让人们与中央银行货币进行交互。 欧洲央行执行董事会成员 Piero Cipollone 表示：“在试点中体现出的强烈市场兴趣表明，私营部门已准备好积极参与并迅速推动数字欧元项目向前发展。” 预计技术开发将在 2026 年第三季度开始。提供商必须对接数字欧元服务平台（Digital Euro Service Platform），开发所需支付功能，完成认证，并在 2027 年下半年运营试验开始前完成合格用户入驻（onboard）。 提供商将测试支付的双方 欧洲央行将参与公司分为分发（distributing）与收单（acquiring）支付服务提供商。有些公司将同时承担这两种角色。
该试点将在欧洲央行以及 19 家参与的国家中央银行运行。中央银行员工将作为个人用户，而选定的咖啡馆、餐馆以及电子商务企业将提供受控的商户环境。 交易将覆盖四个主要使用场景：线上点对点转账、线下点对点转账、在线下销售点的线上支付，以及通过电子商务或移动商务平台进行的购买。 线下点对点支付将使用近场通信（near-field communication），允许两台兼容设备通过相互轻触交换价值，而无需任何一台设备连接到互联网。实体商户将通过软件销售点(Software Point of Sale)技术测试在线非接触式支付，该技术使得一部标准智能手机或类似设备能够充当支付终端。 这种结构使欧洲央行能够测试的不仅是底层账本是否能够处理转账。试验将考察用户如何开设并为钱包注入资金，提供商如何对客户进行身份认证，商户如何接收确认，以及在交易失败或需要退款时整个系统将如何表现。 测试版欧元并非公共型 CBDC（中央银行数字货币）启动 该试点货币在技术和功能上将与欧盟拟议立法中描述的数字欧元非常接近，但不会具有法定货币地位。试点环境之外的企业不被要求接受它。 欧洲央行的试点指导文件解释称，测试版数字欧元将作为欧元体系账簿上的一项负债（liability）予以记录。用于线上时，它将在现有支付服务框架下被视为记账型货币（scriptural money）。 用户不会直接在欧洲央行或国家中央银行持有账户。相反，在试点期间，他们必须在参与方处持有或开立商业银行货币账户（commercial-bank-money account）。 选定的提供商将继续负责其与客户的关系，并且必须遵守现有《支付服务指令》（Payment Services Directive）、《通用数据保护条例》（General Data Protection Regulation）以及欧盟反洗钱规则（EU anti-money-laundering rules）。 这些限制使该项目更接近受控的运营测试，而非有限的面向公众的推行。参与范围将限定为中央银行工作人员和选定商户，从而让欧元体系在将基础设施暴露给更广泛人群之前评估其稳健性、可扩展性与可用性。 线下支付将隐私与韧性置于检验之中 线下功能是本次试点最具影响力的组成部分之一，因为它旨在在互联网或网络中断期间保全数字支付。 欧洲央行的更广泛设计使用置于兼容手机或其他设备内部的安全硬件，用于存储线下价值并在本地执行转账。支付在设备之间完成清算，而不是等待连接到中央基础设施。 该模式旨在提供更接近实体现金的隐私保护。根据欧洲央行提出的隐私框架，线下交易的细节只会为付款方与收款方所知。 线上支付将遵循不同模式。客户识别（identification）与反洗钱（anti-money-laundering）义务将继续由用户的支付服务提供商承担，而欧洲央行与国家中央银行将处理匿名化（pseudonymous）的标识符，而非直接可识别的客户信息。 试点应能揭示这些保护措施是否能够与欺诈控制、设备安全以及可靠的余额管理并行运作。线下转账会带来额外的技术风险，因为系统必须在设备保持离线断连的同时，防止相同资金被再次花费。 预计持有与交易限额（Holding and transaction limits）将成为最终设计的一部分，以降低金融稳定性与滥用风险，但目前尚未确定最终限额。该试点不应被视为对任何特定上限的确认。 2029 年推出仍取决于立法者 欧洲央行旨在在 2029 年为潜在的首次发行做好技术准备，前提是欧洲立法者采纳必要的数字欧元监管法规。 欧盟委员会提出的监管将为该货币建立法律框架，包括分发、隐私、法定货币地位的处理方式，以及欧洲央行施加持有（holding）限额的权限。 该试点并未绕过这一流程。欧洲央行已表示，只有在该监管法规被通过之后，才会决定是否发行数字欧元。管委会仍可基于立法、技术发现以及更广泛的政策评估来延后、修改或拒绝发行。 因此，这次覆盖 36 家提供商的选拔结果证实的是基础设施工作的推进，而不是欧洲已作出不可逆转的启动中央银行数字货币的决定。2027 年的试点将检验在政治决定尚未作出之前，银行、金融科技公司、商户以及欧元体系能否在不同机构、设备与国家市场之间共同运行一个支付系统。