Filipinas desarrolla un marco de finanzas abiertas para acceder a préstamos mediante billeteras electrónicas

Bangko Sentral ng Pilipinas está desarrollando un marco de finanzas abiertas que permitiría a los consumidores filipinos compartir de forma segura historiales de transacciones de billeteras electrónicas y otros datos financieros con prestamistas mediante APIs estandarizadas. La iniciativa aborda una brecha en la que millones de filipinos usan plataformas de pagos digitales para pagar servicios, realizar compras y transferir dinero, pero esta actividad financiera sigue dispersa entre proveedores y a menudo no se tiene en cuenta en las evaluaciones crediticias tradicionales. Los pagos digitales representaron el 57,4 % de las transacciones de pagos minoristas por volumen en 2024, según datos del BSP, pero no existe un sistema estandarizado que permita a los consumidores transferir este historial financiero más amplio entre instituciones. El marco busca dar a los consumidores control sobre sus datos mientras ayuda a los prestamistas a evaluar a los prestatarios con más precisión, lo que podría reducir los costos de los préstamos para quienes no tienen historiales bancarios convencionales.

El marco de finanzas abiertas permite compartir datos de forma segura mediante APIs

Las finanzas abiertas funcionan como un sistema de permisos que permite a las empresas financieras compartir datos de los consumidores de forma segura cuando se autorizan. En lugar de la entrega manual de documentos, los bancos o las billeteras electrónicas transmitirían información seleccionada mediante interfaces de programación de aplicaciones que actúan como conectores digitales seguros para intercambiar datos en formatos estándar. El sistema requiere el consentimiento del consumidor para cada transferencia de datos, con la capacidad de especificar qué información se comparte, con qué destinatarios y con qué fines. Los consumidores pueden retirar el consentimiento en cualquier momento.

El marco va más allá de las cuentas bancarias tradicionales e incluye dinero electrónico, inversiones, pensiones y productos de seguros. Este alcance más amplio difiere de los conceptos de banca abierta que normalmente se centran solo en cuentas de depósito. Los registros financieros de pagos de freelancers, pagos de facturas y transacciones de billeteras electrónicas podrían formar parte de evaluaciones crediticias en este sistema, en particular beneficiando a consumidores que no tienen relaciones bancarias convencionales.

El BSP prueba un piloto de finanzas abiertas para cuentas de jubilación PERA

El BSP ha comenzado a probar el concepto mediante un piloto de finanzas abiertas para Cuentas Personales de Inversión y Jubilación (Personal Equity and Retirement Accounts, PERA). Bajo este programa, los clientes verificados pueden autorizar a un banco o a una billetera electrónica para enviar información existente a un administrador de PERA. El piloto reduce la necesidad de que los consumidores envíen repetidamente los mismos registros al abrir cuentas de jubilación.

La legislación propuesta otorga a los consumidores derechos de portabilidad de datos

La Ley de Finanzas Abiertas y Empoderamiento de Datos del Consumidor de 2025 busca proporcionar una base legal para el marco del BSP. El proyecto estaba pendiente en el comité de la Cámara sobre bancos e intermediarios financieros a partir de julio de 2026. La legislación propuesta declara que los consumidores tienen derecho a controlar el uso y el intercambio de sus datos financieros.

Conforme a las disposiciones del proyecto, los consumidores podrían obtener su información en un formato portable, estructurado y legible por máquina de forma gratuita al menos una vez por cada trimestre calendario. Podrían indicar a las empresas que conservan sus registros que transfieran copias de forma segura a destinatarios acreditados por el BSP. La medida incluye disposiciones para que los consumidores revoquen el consentimiento, soliciten la corrección de información inexacta y pidan la eliminación cuando corresponda. Las empresas financieras conservarían los registros cuando lo exijan el sistema bancario, los impuestos, la lucha contra el lavado de dinero y otras leyes.

Las empresas financieras cubiertas tendrían que desarrollar APIs seguras y ofrecer paneles digitales donde los consumidores puedan gestionar permisos y ver qué empresas acreditadas han accedido a sus datos. El proyecto debe aprobarse en ambas cámaras del Congreso y firmarse como ley antes de que estas disposiciones sean exigibles.

Preguntas frecuentes

¿Qué son las finanzas abiertas y cómo funcionan en Filipinas?
Las finanzas abiertas son un sistema basado en permisos que permite a las empresas financieras compartir de forma segura los datos de los consumidores mediante interfaces de programación de aplicaciones cuando el consumidor lo autoriza. Bangko Sentral ng Pilipinas está desarrollando un marco en el que los consumidores pueden indicar a los bancos o billeteras electrónicas que transfieran información financiera seleccionada a destinatarios acreditados por el BSP en formatos digitales estandarizados, con la capacidad de controlar qué datos se comparten y revocar el consentimiento en cualquier momento.

¿Qué datos financieros podrían compartir los consumidores bajo el marco propuesto?
El marco abarca registros de cuentas bancarias, billeteras electrónicas, inversiones, pensiones y productos de seguros. Esto incluye historiales de transacciones, patrones de pago, datos de flujo de caja y registros de pagos de facturas que actualmente existen en múltiples plataformas financieras, pero que no se pueden transferir fácilmente entre instituciones.