Comprendre la règle des 40 crédits pour la sécurité sociale : que se passe-t-il si vous ne l'atteignez pas ?

Des millions d’Américains dépendent de la Sécurité Sociale pour leur revenu de retraite, mais tout le monde ne remplit pas les conditions. Le processus pour réclamer ces prestations nécessite de remplir deux conditions clés : atteindre l’âge de 62 ans et accumuler 40 crédits via le système de cotisation de la Sécurité Sociale. Mais qu’est-ce exactement que ces crédits, et surtout, que faire si vous ne pouvez pas atteindre ce nombre magique ?

Décryptage : Qu’est-ce que 40 crédits pour la Sécurité Sociale

Le système de Sécurité Sociale fonctionne sur la base des cotisations plutôt que sur une simple demande. Les travailleurs et les employeurs financent en continu le programme par le biais de taxes sur la paie, et l’Administration de la Sécurité Sociale suit les contributions individuelles à l’aide d’un système appelé trimestres de couverture — essentiellement, la métrique déterminant qui reçoit des paiements.

Vous accumulez un trimestre de couverture pour chaque montant de 1 810 $ que vous gagnez en 2025, avec un maximum de quatre trimestres réalisables par année civile. Cela signifie que si vous générez 7 240 $ de revenu annuel, vous avez déjà verrouillé votre maximum de quatre trimestres pour cette année, que cela vous ait pris douze mois ou seulement quelques semaines pour atteindre ce montant.

La chronologie : Combien d’années pour atteindre 40 crédits ?

Puisque vous ne pouvez gagner que quatre trimestres par an, atteindre le seuil de 40 crédits nécessite au minimum 10 ans. Cependant, cela ne signifie pas nécessairement travailler de façon continue pendant une décennie entière. Vos crédits dépendent entièrement de combien vous gagnez, et non du fait que vous travailliez chaque trimestre ou que vous mainteniez un emploi constant chaque année.

La flexibilité réside ici : vous pouvez travailler intensément pendant plusieurs années, accumuler rapidement vos quatre trimestres, puis faire une pause dans la vie active — vous conserverez quand même ces crédits accumulés. Il n’y a pas de limite de temps une fois les crédits obtenus, ce qui permet de construire votre dossier pour atteindre les 40 crédits à votre propre rythme sur une période plus longue.

Que faire si vous n’accumulez pas la totalité des 40 ?

Les conséquences sont simples : sans atteindre 40 trimestres de couverture, vous ne serez pas éligible aux prestations de retraite de la Sécurité Sociale. Même un crédit manquant vous disqualifie entièrement — la SSA maintient des seuils stricts sans exceptions ni solutions de contournement.

Cependant, la situation n’est pas totalement désespérée. Si vous ne pouvez pas remplir l’exigence des 40 crédits, d’autres voies peuvent exister :

Prestations d’invalidité : Vous pourriez être éligible à l’Assurance Invalidité de la Sécurité Sociale avec moins de 40 crédits, bien que le nombre exact dépende de votre âge au moment de l’incident. Les travailleurs de moins de 24 ans n’ont besoin que de six crédits accumulés dans les trois années précédant leur invalidité. Ceux de 31 ans ou plus doivent avoir gagné au moins 20 crédits dans les dix années précédant leur demande d’invalidité.

Prestations de survivant : Si vous êtes un conjoint ou un enfant à charge d’un travailleur décédé, vous pourriez potentiellement recevoir des prestations de survivant même si ce travailleur n’avait pas encore obtenu ses 40 crédits complets, en fonction de son âge au moment du décès.

Suivi de votre dossier

Pour éviter les surprises, créez et surveillez régulièrement un compte mySocialSecurity sur ssa.gov. Cela vous donne un accès transparent à votre relevé de gains et vous permet de vérifier que tout votre historique de travail a été correctement crédité. Beaucoup découvrent des incohérences des années plus tard — rester proactif maintenant évite les déceptions lorsque vous aurez le plus besoin de ces prestations.

La structure des 40 crédits existe pour garantir que seuls ceux ayant une attache substantielle au marché du travail puissent accéder aux prestations de retraite, mais comprendre ces règles à l’avance vous permet de planifier en conséquence plutôt que de découvrir des limitations tard.