Quel est le bon objectif d'épargne ? L'expert financier Dave Ramsey décompose vos options

Une enquête menée auprès de plus de 1 000 Américains par GOBankingRates a révélé une réalité frappante concernant les habitudes d’épargne : alors que 73 % disposent de comptes d’épargne actifs, environ 36 % y conservent $100 ou moins. Cela soulève une question importante — quel montant devrait réellement être placé dans votre épargne ?

L’approche universelle ne fonctionne pas

Dave Ramsey, via sa plateforme Ramsey Solutions, explique qu’il n’existe pas de chiffre universel en dollars qui convienne à tout le monde. Au contraire, votre objectif dépend entièrement de ce pour quoi vous épargnez.

Vos objectifs d’épargne varient en fonction de votre situation personnelle, de vos choix de mode de vie et de vos priorités financières. Quelqu’un qui épargne pour un apport immobilier a des besoins très différents de ceux d’une personne constituant un fonds pour l’achat d’un véhicule. Ramsey insiste sur la distinction entre trois catégories d’épargne : l’épargne basée sur des objectifs, les fonds d’urgence et les fonds de réserve.

Décomposer les trois types d’épargne

Fonds de réserve : Dépenses planifiées à court terme

Les fonds de réserve couvrent les dépenses prévisibles qui interviennent dans les mois à venir. Si un achat de $900 mattress est prévu dans trois mois, vous budgétisez $300 mensuellement dans ce fonds. Cette approche évite que des dépenses inattendues ne déstabilisent votre budget.

Fonds d’urgence : Votre filet de sécurité financière

Les fonds d’urgence protègent contre de véritables crises — perte d’emploi, réparations majeures de la maison, coûts médicaux urgents. Ramsey recommande de commencer avec 1 000 $ comme première réserve d’urgence. Ceux qui gagnent moins de 20 000 $ par an devraient viser $500 à la place.

Après avoir éliminé toutes les dettes autres que l’hypothèque, passez à l’étape Baby Step 3 : constituer trois à six mois de dépenses courantes. Calculez cela en totalisant vos besoins mensuels — logement, nourriture, services publics, transport — puis multipliez par trois ou six. Pour quelqu’un dépensant 4 000 $ par mois, cela représente entre 12 000 $ et 24 000 $ en réserves d’urgence.

Combien d’épargne pour la retraite ?

La planification de la retraite fonctionne en pourcentages plutôt qu’en montants fixes. La recommandation est simple : investir 15 % du revenu familial chaque année pour la retraite.

Prenons un ménage gagnant 80 000 $ par an. Suivant cette règle, cela signifie consacrer 12 000 $ par an aux comptes de retraite. La beauté de l’épargne-retraite, c’est qu’il n’y a pas de limite supérieure — plus vous contribuez, mieux c’est. Ramsey suggère de maximiser d’abord les programmes de contrepartie 401( de l’employeur, puis d’orienter des fonds supplémentaires vers des Roth IRAs pour une croissance fiscalement avantageuse.

En résumé : combien d’épargne faut-il avoir ?

Le montant idéal de votre épargne dépend de votre situation spécifique et de votre étape financière. Commencez par constituer une épargne d’urgence de base, éliminez la dette de consommation, puis constituez votre réserve d’urgence complète tout en finançant simultanément vos comptes de retraite. Cette approche structurée, décrite dans le cadre des Baby Steps de Ramsey, vous assure d’épargner de manière stratégique plutôt qu’arbitraire.