Pourquoi les personnes à valeur nette élevée reçoivent souvent des prestations de sécurité sociale inférieures à celles attendues

Robert Kiyosaki, auteur de “Rich Dad, Poor Dad” et une figure valant environ $100 millions selon Celebrity Net Worth, présente une étude de cas intéressante sur la façon dont la richesse ne se traduit pas toujours par des paiements de sécurité sociale substantiels. Malgré l'accumulation d'actifs significatifs et la déclaration de 1,2 milliard de dollars de passifs grâce à un levier stratégique, son bénéfice de sécurité sociale serait probablement étonnamment modeste—peut-être même inexistant.

Le décalage entre la richesse et les revenus de la sécurité sociale

Le montant maximum des prestations de la Sécurité sociale disponible en 2025 atteint 5 108 $ par mois pour ceux qui répondent à des critères spécifiques. Cependant, pour se qualifier pour ce montant, il faut des décennies de gains supérieurs au seuil de la taxe sur la paie FICA, combinées à un report des prestations jusqu'à l'âge de 70 ans.

Voici où le calcul se décompose pour les entrepreneurs riches : les cotisations de la sécurité sociale sont basées exclusivement sur les salaires et les revenus de salaire. Les gains en capital, les rendements d'investissement et les revenus passifs—les principaux moteurs de la création de richesse pour les investisseurs prospères—ne sont tout simplement pas pris en compte dans les calculs des prestations.

« Les personnes à revenu élevé se retrouvent souvent avec des chèques de sécurité sociale étonnamment modestes », explique le planificateur financier Jay Zigmont de Childfree Trust. « Lorsque la richesse provient principalement de l'appréciation du capital et de structures commerciales stratégiques plutôt que des salaires W-2, la formule de la sécurité sociale produit des montants de prestations inférieurs. »

Les individus qui utilisent stratégiquement les déductions fiscales, la dépréciation immobilière et les pertes commerciales peuvent avoir déclaré un revenu gagné minimal tout au long de leur carrière. Dans certains cas, cela réduit considérablement les prestations ou peut entraîner une absence totale d'éligibilité à la sécurité sociale.

Construire Votre Propre Système de Sécurité

Plutôt que de dépendre d'un paiement de sécurité sociale potentiellement inadéquat, les professionnels de la finance recommandent de construire une stratégie de revenu personnalisée. L'administration de la sécurité sociale a déjà indiqué que le fonds de confiance OASI devrait faire face à l'insolvabilité dès 2032—une réalité qui souligne l'importance de l'autonomie financière.

En suivant des principes similaires à ceux préconisés par des investisseurs prospères, envisagez de développer plusieurs sources de revenus par le biais de véhicules fiscalement avantageux : investissements immobiliers via des REIT, des partenariats de syndication ou des opportunités de capital-investissement. Les arrangements de co-investissement peuvent réduire les barrières d'entrée pour ceux travaillant avec des bases de capital plus petites.

Stratégies pour maximiser votre prestation de sécurité sociale

Si vous construisez votre richesse grâce à un emploi traditionnel ou à des sources de revenus mixtes, plusieurs leviers restent disponibles :

Prolongez Vos Années de Travail : Incorporer des années supplémentaires à revenu élevé dans le calcul de vos prestations augmente directement le montant final. “Votre prestation de sécurité sociale reflète vos 35 années de gains les plus élevés,” note le conseiller financier Chad Gammon de Custom Fit Financial. “Puisque la plupart des professionnels gagnent considérablement plus ces dernières années que deux ou trois décennies auparavant, travailler plus longtemps augmente immédiatement votre calcul.”

Moment Stratégique : L'âge auquel vous réclamez des prestations a des conséquences significatives. Réclamer à 62 ans réduit les prestations à vie d'environ 30 %, tandis que le fait d'attendre jusqu'à 70 ans augmente les paiements de 8 % par an par rapport à l'âge de la retraite complet. Ceux qui ont une longévité dans leur histoire familiale bénéficient considérablement de cette stratégie de délai.

Ces principes fondamentaux—diversifier les sources de revenus, optimiser la position fiscale et le timing stratégique—s'appliquent que votre richesse atteigne neuf chiffres ou reste confortablement dans la classe moyenne. La leçon tirée de figures comme Kiyosaki n'est pas nécessairement que la sécurité sociale n'a pas d'importance, mais plutôt que la planification financière complète va bien au-delà de toute source de revenu unique.