Exigences d'âge pour investir en actions : Un guide complet pour les jeunes investisseurs

Pourquoi commencer tôt compte plus que vous ne le pensez

Le temps est votre atout le plus précieux lorsqu'il s'agit de construire de la richesse. Les mathématiques sont simples : plus vous commencez à investir tôt, plus vous bénéficiez de l'effet de composition, où vos gains génèrent leurs propres gains, créant une croissance exponentielle sur des décennies. Un adolescent qui investit juste 1 000 $ aujourd'hui pourrait voir cette somme se transformer en beaucoup plus d'argent d'ici sa retraite, simplement en laissant le temps faire le gros du travail.

Au-delà des chiffres, les jeunes investisseurs qui commencent tôt acquièrent une expérience pratique qui façonne leur prise de décision financière pour la vie. Ils apprennent à rechercher des entreprises, à comprendre les cycles du marché et à développer une discipline autour de l'épargne - des habitudes qui s'avèrent inestimables une fois qu'ils atteignent l'âge adulte.

Quand pouvez-vous réellement commencer à investir ?

Voici la réponse simple : Vous devez avoir au moins 18 ans pour ouvrir et gérer votre propre compte de courtage ou compte de retraite de manière indépendante. Mais ce n'est pas toute l'histoire.

La bonne nouvelle ? Plusieurs structures de compte permettent aux mineurs de moins de 18 ans d'investir sous la supervision d'un parent ou d'un tuteur. Les principales différences résident dans la propriété des actifs et le contrôle des décisions d'investissement. Comprendre ces distinctions vous aide à choisir le bon compte pour votre situation.

Comptes d'investissement disponibles pour les mineurs

Comptes de courtage détenus en commun : Flexibilité maximale

Dans un compte joint, à la fois le mineur et l'adulte co-propriétaires des investissements et peuvent prendre des décisions conjointement. Cette structure offre la plus large gamme d'options d'investissement : actions, obligations, fonds, et plus encore.

La flexibilité fonctionne dans les deux sens : les parents peuvent commencer à gérer toutes les décisions pour un jeune enfant, puis progressivement transférer le contrôle à mesure que l'adolescent mûrit. Le fournisseur de compte n'impose généralement pas de minimum d'âge, bien que les courtiers individuels puissent établir leurs propres exigences.

Exemple du monde réel : Le compte Fidelity Youth™ permet aux adolescents âgés de 13 à 17 ans de constituer un portefeuille en achetant des actions et des ETF américains individuels pour aussi peu que 1 $. Le compte ne comprend aucune commission de négociation, zéro frais de compte et une carte de débit gratuite. Les parents reçoivent des alertes en temps réel sur toutes les activités de négociation et peuvent surveiller les transactions via l'application Fidelity Youth™, qui propose également du contenu éducatif récompensant les adolescents pour avoir terminé des leçons de culture financière.

Comptes de conservation : Contrôle adulte, Propriété mineure

Un compte de garde est techniquement détenu par le mineur, mais le dépositaire nommé ( généralement un parent) prend toutes les décisions d'investissement jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge de la majorité—typiquement 18 ou 21 selon votre état.

Il existe deux principaux types :

UGMA (Loi sur les dons uniformes aux mineurs) : Restreint aux actifs financiers tels que les actions, les obligations, les fonds communs de placement et les ETF. Adopté dans les 50 États américains.

UTMA (Uniform Transfers to Minors Act) : Peut détenir des actifs financiers ainsi que des biens physiques comme des biens immobiliers ou des véhicules. Adopté dans 48 États (Caroline du Sud et Vermont sont des exceptions).

Les deux types de comptes offrent des avantages fiscaux grâce au cadre de la “kiddie tax”, qui protège une partie des revenus non gagnés de l'imposition chaque année, tandis que le reste est imposé au taux de l'enfant, généralement inférieur à celui des parents.

Exemple concret : Acorns Early, disponible via l'abonnement Acorns Premium ($9/mois), vous permet d'ouvrir un compte d'investissement de garde pour les enfants. La plateforme utilise une fonctionnalité “Round-Ups” qui investit automatiquement la monnaie restante des achats, transformant de petits montants en un portefeuille croissant. Les utilisateurs voient généralement environ $30 investis chaque mois de cette manière.

Comptes de retraite Roth en fiducie : Croissance exonérée d'impôt pour les adolescents qui gagnent

Si votre adolescent a gagné un revenu grâce à un emploi d'été, un travail indépendant ou du tutorat, il peut ouvrir un Roth IRA sous tutelle. En 2023, les adolescents peuvent contribuer jusqu'à 6 500 $ par an (le moindre de leur revenu gagné ou de cette limite).

Un Roth IRA offre un avantage unique : les contributions sont effectuées avec des dollars après impôt, mais toute la croissance et les retraits restent complètement exonérés d'impôt ( avec des exceptions limitées avant l'âge de 59½ ). Comme les adolescents paient généralement peu d'impôts, verrouiller ce statut exonéré d'impôt maintenant crée des décennies de capitalisation sans responsabilité fiscale future.

Exemple du monde réel : Le compte IRA pour mineurs d'E*Trade vous permet de constituer un portefeuille diversifié grâce à des milliers de titres ou de laisser leur robo-conseiller (Core Portfolio) gérer les sélections automatiquement. La plateforme propose un trading sans commission sur les actions, les ETF, les options et les fonds communs de placement, ainsi que des webinaires et des ressources éducatives.

Choisir vos investissements : Croissance plutôt que sécurité

Les jeunes investisseurs bénéficient d'un horizon temporel long, ce qui signifie que les investissements orientés vers la croissance ont plus de sens que les options conservatrices à faible rendement. Trois choix principaux émergent :

Actions individuelles : Acheter des actions signifie posséder une part d'une entreprise. Lorsque les entreprises se portent bien, la valeur des actions a tendance à augmenter. Le compromis ? Les actions individuelles comportent un risque spécifique à l'entreprise : une mauvaise performance peut entraîner des pertes.

Fonds communs de placement : Ces fonds combinent des dizaines, des centaines ou des milliers d'actions et d'obligations en un seul investissement. Vous répartissez le risque sur de nombreux actifs plutôt que de parier sur une seule entreprise. La commodité s'accompagne de frais annuels, donc il est important de comparer les frais des fonds.

Fonds négociés en bourse (ETF) : Similaires aux fonds communs de placement en termes de bénéfices de diversification, mais les ETF se négocient comme des actions tout au long de la journée plutôt que de se régler une fois par jour. La plupart des ETF sont gérés de manière passive, suivant un indice plutôt que de s'appuyer sur une gestion active. Cette approche passive coûte généralement moins cher et offre souvent de meilleurs rendements que les concurrents gérés activement.

Les fonds indiciels—une catégorie de FNB—se révèlent particulièrement attrayants pour les adolescents, offrant une diversification instantanée à travers de larges segments de marché avec des frais minimaux.

Comptes contrôlés par les parents : Lorsque les adultes investissent pour les enfants

Si votre enfant n'est pas encore prêt ou intéressé à participer, plusieurs comptes existent uniquement pour la gestion des actifs parentaux :

Plans 529 : Comptes avantageux fiscalement conçus pour les dépenses éducatives. Les fonds croissent en franchise d'impôt et les retraits pour des coûts éducatifs qualifiés (frais de scolarité, logement et repas, livres, technologie) n'encourent aucune pénalité. Les fonds inutilisés peuvent être transférés à d'autres membres de la famille sans conséquences fiscales.

Comptes d'épargne éducation (Coverdell ESA) : Avantages similaires aux plans 529 mais avec une limite de contribution annuelle de 2 000 $ par étudiant. Les fonds doivent être utilisés pour des dépenses éducatives qualifiées avant l'âge de 30 ans. Des limites de revenu s'appliquent : les déclarants uniques avec un revenu brut ajusté modifié inférieur à 95 000 $, ou les déclarants mariés inférieurs à 190 000 $, peuvent contribuer pleinement.

Compte de courtage standard : Les parents peuvent investir via leur propre compte avec une flexibilité totale : pas de limites de contribution, pas de restrictions sur l'utilisation. Le compromis : aucun avantage fiscal par rapport aux 529 ou aux ESA.

Le pouvoir de la capitalisation que vous ne pouvez pas ignorer

Comprendre comment fonctionne l'intérêt composé révèle pourquoi l'âge est important. Investissez 1 000 $ dans un compte rapportant 4 % par an :

• Après l'année 1 : 1 040 ( vous avez gagné 40)
• Après l'année 2 : 1 081,60 $ (vous avez gagné 41,60 $ sur les 1 000 $ d'origine plus le $40 de la première année)

Ce 1,60 $ supplémentaire semble trivial, mais sur des décennies, cette croissance exponentielle s'accélère de manière spectaculaire. Un adolescent de 16 ans investissant 1 000 $ aujourd'hui pourrait voir cette somme croître de manière substantielle d'ici sa retraite—uniquement grâce au facteur temps qui joue en sa faveur.

Développer des habitudes financières durables

Commencer jeune transforme l'investissement d'un concept intimidant en une partie intégrée de votre routine financière. Lorsque l'épargne et l'investissement deviennent habituels tôt—aussi naturels que de payer un loyer ou d'acheter des courses—vous êtes beaucoup plus susceptible de maintenir ces pratiques tout au long de votre vie adulte. Cette cohérence, cumulée sur plus de 40 ans, crée les bases d'une véritable accumulation de richesse.

La conclusion sur les exigences d'âge

Vous devez avoir 18 ans pour gérer des comptes d'investissement de manière indépendante. Cependant, les mineurs peuvent commencer à investir immédiatement par le biais de comptes joints, de comptes de garde ou de comptes de retraite de garde avec l'aide de leurs parents. L'âge minimum pour commencer varie selon le type de compte et le fournisseur, mais de nombreux courtiers accueillent des investisseurs aussi jeunes que 13 ans.

La véritable leçon ? N'attendez pas. La combinaison de la jeunesse, des horizons temporels étendus et de l'effet de capitalisation signifie que commencer même quelques années plus tôt crée des résultats substantiellement différents d'ici la retraite. Que votre enfant s'intéresse à la sélection active d'actions via un compte joint ou à une approche plus passive via des comptes de garde, plus il commencera tôt, mieux il sera positionné pour un succès financier à long terme.