Le refinancement de votre HELOC est-il la bonne solution ? Tout ce que les propriétaires doivent savoir

Lorsque vous exploitez l'équité de votre maison grâce à un HELOC, cela peut sembler être un accès à une bouée de sauvetage financière. Pourtant, alors que les taux augmentent et que les périodes de tirage se terminent, les propriétaires sont de plus en plus confrontés à une réalité difficile : les paiements mensuels deviennent insoutenables. La question qui se pose alors est de savoir si le refinancement de votre HELOC a du sens - et quelles options existent réellement.

Le défi du HELOC : Pourquoi le refinancement devient nécessaire

Une ligne de crédit sur la valeur domiciliaire fonctionne comme une carte de crédit à limite élevée adossée à l'équité de votre propriété. Pendant la phase de tirage initiale (typiquement 10 ans), vous ne payez que des intérêts sur ce que vous empruntez. Mais une fois cette période terminée, la vraie pression commence : les paiements du principal commencent, s'étalant souvent sur 20 ans, et les taux d'intérêt variables peuvent faire grimper vos obligations mensuelles de manière spectaculaire.

Les chiffres racontent l'histoire. CoreLogic a rapporté que plus de 807 000 HELOCs totalisant $131 milliards ont été ouverts au cours du premier semestre 2022—le volume le plus élevé depuis 2007. Pourtant, bon nombre de ces emprunteurs n'avaient pas anticipé à quel point leurs paiements augmenteraient lorsque les taux ont grimpé ou lorsque la phase de remboursement est arrivée. Avec des taux HELOC dépassant fréquemment les taux hypothécaires, les factures mensuelles peuvent rivaliser voire dépasser votre paiement hypothécaire d'origine.

Qualification pour un refinancement HELOC : Ce que recherchent réellement les prêteurs

Tout le monde ne peut pas refinancer. Les prêteurs évaluent trois facteurs critiques :

Capitaux propres résidentiels : La plupart des établissements limitent le prêt à 80 % de la valeur d'estimation de votre maison. Si votre hypothèque existante approche déjà ce seuil, le refinancement devient difficile ou impossible.

Solvabilité : Un score FICO de 670 ou plus améliore considérablement les chances d'approbation. Des scores plus bas peuvent encore être admissibles mais attendez-vous à payer un taux d'intérêt supérieur.

Ratio d'endettement: Les prêteurs souhaitent généralement que vos obligations mensuelles totales représentent moins de 43 % de votre revenu brut. Ce plafond est là où de nombreux candidats rencontrent un obstacle.

Vos trois principales voies de refinancement

Option 1 : Remplacer par un HELOC frais

L'approche la plus simple reflète le refinancement hypothécaire standard : sécurisez une nouvelle ligne de crédit et utilisez-la pour éliminer votre HELOC existant. Cela redémarre votre période de tirage et vous remet à des paiements d'intérêts uniquement - une solution attrayante si vos factures actuelles écrasent votre budget.

Le compromis ? Vous pourriez accumuler beaucoup plus d'intérêts au fil du temps si vous ne remboursez pas agressivement le principal. Cette stratégie fonctionne mieux comme une solution temporaire pour respirer, pas comme une solution permanente.

Option 2 : Convertir en un prêt sur valeur domiciliaire

Les prêts sur valeur nette domiciliaire fonctionnent différemment des HELOC. Au lieu de retirer des fonds de manière incrémentielle, vous recevez un montant forfaitaire à l'avance et commencez immédiatement à payer des intérêts sur le montant total. La plupart d'entre eux ont des taux d'intérêt fixes et des paiements mensuels fixes.

Bien que cela ne réduise pas votre obligation mensuelle, la prévisibilité et la stabilité des taux séduisent les emprunteurs axés sur une élimination plus rapide de la dette. Étant donné que les HELOC à taux variable peuvent grimper à 10 % ou plus, même un taux fixe de 6-7 % sur un prêt sur valeur nette représente des économies significatives.

Option 3 : Fusionner en un seul prêt hypothécaire

Consolider votre HELOC et votre hypothèque en un seul prêt refinancé simplifie vos finances et réduit la paperasse. Cependant, cette approche comporte un avertissement important : si vous avez verrouillé un taux hypothécaire historiquement bas il y a des années, le refinancement signifie renoncer à cet avantage au profit des taux plus élevés d'aujourd'hui.

Les mathématiques fonctionnent parfois encore si votre solde de HELOC est substantiel. Une augmentation modeste de votre taux hypothécaire pourrait être compensée par une réduction dramatique de la partie HELOC, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers en intérêts totaux malgré le compromis sur le taux hypothécaire.

Quand le refinancement n'est pas une option : alternatives à explorer

Ceux qui manquent d'équité suffisante ou de bons scores de crédit peuvent se retrouver avec des portes fermées. Dans ce cas, envisagez :

Modification de prêt : De nombreux prêteurs préféreraient ajuster les conditions de votre prêt existant—en abaissant les taux ou en prolongeant les échéanciers de remboursement—plutôt que de risquer une saisie. Le succès dépend de votre historique de paiement et de la durée pendant laquelle vous avez détenu le compte.

Route de Prêt Personnel : Les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne proposent des prêts personnels pour couvrir les soldes de HELOC. Vous bénéficierez de paiements fixes et de taux prévisibles, mais les TAEG ont tendance à être plus élevés que les taux de HELOC, et un solde important pourrait dépasser ce que vous pouvez emprunter.

Vente de propriété : En dernier recours, vendre votre maison élimine entièrement l'obligation de HELOC. Cette option mérite d'être sérieusement envisagée uniquement lorsque les paiements menacent la stabilité financière, car la saisie se profile si vous faites défaut.

Prendre votre décision

Le refinancement d'une HELOC nécessite une comparaison soigneuse de vos taux, de votre position en équité et de vos objectifs financiers à long terme. Chaque option - nouvelle HELOC, prêt sur équité ou fusion hypothécaire - résout des problèmes différents. Avant de vous engager, effectuez les calculs avec un professionnel qualifié en hypothèques qui peut modéliser votre situation spécifique et vous orienter vers la stratégie qui minimise les coûts à vie tout en s'adaptant à vos besoins de trésorerie.