Pourquoi vous ne devriez pas sauter l'ouverture d'un compte courant ( et comment choisir le bon

Garder votre argent sous le matelas semble romantique jusqu'à ce que vous ayez besoin de payer une facture. Pour les 5,4 % environ des ménages américains qui n'ont pas de compte bancaire, c'est en réalité une réalité quotidienne - mais cela ne doit pas être le cas. Un compte courant dans une banque ou une caisse de crédit assurée par la FDIC est l'un des moyens les plus simples de gérer votre liquidité et de gérer vos dépenses quotidiennes. Que vous soyez nouveau dans le monde bancaire ou que vous cherchiez simplement à changer de compte, voici tout ce que vous devez savoir sur le fonctionnement des comptes courants et quel type pourrait vous convenir.

Quel est l'intérêt d'un compte courant, vraiment ?

Considérez un compte courant comme votre quartier général opérationnel pour l'argent. C'est là que votre salaire atterrit, où vous envoyez des paiements de factures, et où vous gardez l'argent que vous utilisez activement. Contrairement à un compte d'épargne—qui est censé rester là à prendre la poussière ( et idéalement, des intérêts )—un compte courant est conçu pour une action constante.

La beauté réside dans la flexibilité. Vous n'êtes pas contraint à une seule manière d'accéder à votre argent. Vous pouvez écrire des chèques papier pour payer votre propriétaire ou votre compagnie de services publics. Vous pouvez mettre en place des paiements automatiques par des virements ACH. Vous pouvez utiliser votre carte de débit pour prendre un café ou faire des achats en ligne. Vous pouvez même recevoir des dépôts directs directement de votre employeur, des prestations gouvernementales ou de clients indépendants sans jamais toucher un chèque papier.

De nombreuses manières, un système bancaire de giro fonctionne sur des principes similaires—facilitant des transferts simples entre comptes—mais un compte courant traditionnel vous offre plus d'outils et de flexibilité pour les dépenses modernes.

Comment l'argent circule-t-il réellement ?

Les mécanismes sont plus simples que vous ne le pensez. Voici les principales façons d'entrer et de sortir de l'argent :

Obtenir de l'argent : Le dépôt direct est la manière la plus simple : vous donnez à votre employeur vos coordonnées bancaires, et votre salaire apparaît automatiquement. Le dépôt de chèque mobile vous permet de photographier un chèque et de le télécharger via votre téléphone, évitant ainsi le déplacement vers l'agence. Si vous recevez des virements, des dépôts ACH, ou si vous devez déposer physiquement de l'argent à un DAB, tout cela fonctionne également.

Dépensez-le : Les cartes de débit sont le cheval de bataille moderne. Avec une carte de débit à marque Visa ou Mastercard, vous pouvez faire vos courses dans les magasins, acheter en ligne et retirer de l'argent aux distributeurs automatiques. Si vous préférez la méthode à l'ancienne, les chèques fonctionnent toujours : vous en écrivez un, ils le déposent, l'argent passe de votre compte à leur compte.

Les cartes ATM vous limitent uniquement aux retraits et dépôts (pas de shopping). Les paiements entre personnes vous permettent d'envoyer de l'argent à des amis électroniquement. Les virements gèrent de grandes sommes vers des comptes domestiques ou internationaux. De nombreuses banques offrent maintenant une intégration de portefeuille mobile, vous pouvez donc ajouter votre carte de débit à Google Pay ou Apple Pay pour des transactions sécurisées.

Tous les comptes courants ne sont pas égaux

Le type de compte que vous choisissez est important, surtout si les frais ou les récompenses sont sur votre radar.

Vérification Standard est l'option sans fioritures : vous écrivez des chèques, utilisez votre carte de débit, gérez votre argent en ligne. Simple. Certains exigent un solde minimum pour éviter les frais de maintenance mensuels, mais sinon, il s'agit d'une banque simple.

Compte d'intérêt est le cousin légèrement plus intelligent du compte courant standard. Vous gagnez des intérêts sur votre solde, ce qui ne vous rendra pas riche mais s'accumule au fil du temps. Les taux d'intérêt varient en fonction de votre compte, alors lisez les petites lignes. Les coopératives de crédit offrent souvent des taux compétitifs ici.

Vérification des Récompenses est destiné aux personnes qui souhaitent que leur compte courant travaille plus dur. Vous gagnez des points ou du cashback sur les achats, les paiements de factures ou les dépôts directs - similaire à une carte de crédit à récompenses. Le hic ? Ces comptes sont moins courants, et vous devrez comparer pour obtenir les meilleures conditions.

Compte Chèques Étudiant et Adolescent cible les jeunes clients avec peu ou pas de frais et des moyens faciles de les éviter ( comme le maintien d'un solde minimum très bas ). Les exigences d'âge varient généralement de 13 à 24 ans selon le type de compte.

Senior Checking s'adresse aux clients de 55 ans et plus, offrant des avantages tels que des chèques gratuits, des exonérations de frais, des taux d'intérêt plus élevés ou des dividendes trimestriels.

Second Chance Checking est spécialement conçu pour les personnes qui ont été signalées par ChexSystems, le moyen dont dispose l'industrie bancaire pour suivre les chèques sans provision, les découverts et d'autres signes d'alerte. Ces comptes coûtent plus cher en frais mais vous offrent un moyen de réhabiliter votre réputation bancaire.

Checkless Checking élimine complètement les chèques papier. Tout se fait par carte de débit, banque mobile ou transferts en ligne. C'est idéal si vous n'écrivez jamais de chèques de toute façon.

Choisir votre compte : Ce qui compte réellement

Commencez par décider : agence ou en ligne ? Les banques physiques offrent un service en personne mais facturent généralement plus de frais. Les banques en ligne éliminent les coûts des agences et vous transmettent les économies, mais vous perdez le contact direct avec une banque. Le choix dépend de l'importance que vous accordez à la commodité ou à des coûts plus bas.

Ensuite, disséquez le barème des frais. Recherchez :

• Frais de maintenance mensuels
• Frais de solde minimum
• Frais d'inactivité du compte
• Frais de virement
• Surcharges de distributeur automatique
• Frais de découvert
• Frais de fonds insuffisants

Une banque pourrait renoncer à la plupart de ces frais si vous respectez certaines conditions, comme maintenir $500 dans votre compte ou mettre en place des dépôts automatiques. Connaissez les conditions avant de vous inscrire.

Enfin, réfléchissez aux fonctionnalités qui vous attirent réellement. Voulez-vous gagner des récompenses ? Avez-vous besoin d'un large réseau de distributeurs automatiques ? Gagner des intérêts est-il une priorité ? La banque en ligne et mobile est-elle essentielle ? Faites correspondre ces préférences à ce que la banque propose, et vous avez trouvé votre solution.

Ouvrir un compte prend moins de temps que vous ne le pensez

La plupart des banques vous permettent de faire une demande en ligne en moins de 10 minutes. Vous devrez fournir :

• Votre nom, adresse, téléphone et e-mail
• Date de naissance et numéro de sécurité sociale
• ID émis par le gouvernement ( si vous postulez en ligne )

Pour un compte joint, votre co-propriétaire fournit les mêmes informations. Ensuite, vous organisez votre premier dépôt. Avec une banque en ligne, vous liez un compte externe en utilisant les numéros de routage et de compte. Certaines banques demandent un ou deux dépôts de test pour vérifier que tout fonctionne, puis vous êtes en direct.

Votre carte de débit arrive généralement par courrier dans un délai de 5 à 10 jours ouvrables.

Pouvez-vous avoir plusieurs comptes chèques ?

Oui, il n'y a pas de limite. Mais réfléchissez à deux fois avant d'en ouvrir plusieurs. Les frais de maintenance mensuels multiples s'accumulent rapidement, et jongler avec les dépôts et les paiements de factures entre différentes banques invite aux paiements manqués et aux frais de découvert. Si vous choisissez cette voie, utilisez des alertes bancaires et des applications de budgétisation pour rester organisé.

Pourquoi pourriez-vous être rejeté ?

Le principal coupable est un rapport négatif de ChexSystems. Cette base de données bancaire suit les découverts, les chèques sans provision, les fermetures de compte involontaires et les frais impayés. Une fraude suspectée, un vol d'identité ou une demande de trop nombreux comptes en peu de temps peuvent également entraîner un refus.

Si refusé, demandez à la banque de reconsidérer, ou essayez un compte de seconde chance. Si cela ne fonctionne pas, les cartes de débit prépayées contournent complètement le système bancaire : aucun compte requis, il suffit de charger et de dépenser.

Vérification vs. Épargne : Quelle est la réelle différence ?

Les deux sont des comptes de dépôt, mais ils sont conçus pour des fonctions différentes. Le compte courant est destiné à l'argent que vous dépensez ce mois-ci. Le compte d'épargne est destiné à l'argent que vous conservez. Les comptes d'épargne rapportent généralement des intérêts mais sont soumis à des limites de retrait et ne possèdent pas de cartes de débit. Les deux peuvent être assurés par la FDIC, et les deux peuvent facturer des frais de maintenance en fonction de l'endroit où vous les ouvrez.

Carte de débit ≠ Compte courant

Une carte de débit est juste un outil lié à votre compte courant, pas le compte lui-même. Vous pouvez avoir des cartes de débit prépayées autonomes complètement indépendantes de toute banque. La principale différence avec les cartes de crédit : avec une carte de débit, vous dépensez votre propre argent, pas un emprunt. Votre banque peut limiter les retraits quotidiens ou hebdomadaires, alors sachez les vôtres pour éviter d'atteindre le plafond lorsque vous avez besoin d'argent.

La conclusion

Un compte courant simplifie la vie. Les factures sont payées, les chèques de paie sont déposés automatiquement, et vous ne cherchez jamais à trouver le bon endroit pour votre argent. Les frais ne doivent pas être un cauchemar : de nombreuses banques en ligne offrent des comptes courants avec des exigences de solde minimales et des frais mensuels nuls ou faibles. Avant d'en choisir un, dressez la liste des fonctionnalités qui comptent pour vous, vérifiez le calendrier des frais et décidez si un accès uniquement en ligne ou en agence correspond à votre style de vie. Voilà. Vous êtes prêt à abandonner la stratégie du matelas.

Questions Fréquemment Posées

L'ouverture d'un compte courant nuira-t-elle à mon crédit ? Non. Les banques ne vérifient pas votre score de crédit pour les comptes courants. Elles peuvent vérifier ChexSystems pour des drapeaux rouges bancaires, mais cela n'affectera pas votre rapport de crédit.

Est-ce que fermer un compte courant nuit à mon crédit ? Clôturer un compte ne nuira pas à votre crédit - les comptes bancaires ne sont pas signalés aux agences de crédit. ChexSystems pourrait vous signaler si vous clôturez un compte avec des découverts ou des frais impayés, cependant.

Comment puis-je trouver le numéro de mon compte courant ? Si vous avez des chèques, le numéro apparaît en bas après votre numéro de routage. Vous pouvez également vous connecter à la banque en ligne ou appeler la banque pour le récupérer après avoir vérifié votre identité.