Comprendre la signification de la radiation de faillite : un aperçu complet

Signification de la Décharge de Faillite Expliquée

Lorsqu'un juge de la cour de faillite déclare que vous n'êtes plus responsable de certaines dettes, cette action légale est appelée une radiation de faillite. C'est un jugement permanent qui élimine certaines obligations financières, bien qu'il ne s'applique pas à tous les types de dettes. La signification d'une radiation de faillite va au-delà d'un simple pardon de dette : c'est une ordonnance du tribunal qui empêche définitivement les créanciers d'essayer de recouvrer les montants radiés. Cependant, la faillite elle-même reste visible sur votre rapport de crédit pendant sept à dix ans, en fonction du chapitre de la faillite sous lequel vous avez déposé.

Comment fonctionne le processus de radiation de la faillite

La décharge s'applique exclusivement aux dettes contractées avant la date de dépôt de votre déclaration de faillite. Selon le Département de la Justice des États-Unis, il est crucial de lister tous les biens et toutes les dettes dans vos documents de faillite. Omettre une dette peut entraîner le refus du tribunal de la décharger. De même, les juges peuvent refuser la décharge si vous cachez des biens ou falsifiez des documents financiers.

Dans le chapitre 7 des faillites, la plupart des dettes éligibles comme les factures de cartes de crédit bénéficient d'une radiation automatique à moins que des objections légales ne surgissent. Les débiteurs du chapitre 13 peuvent avoir des dettes radiées, mais ils ne le font généralement pas car ce type de faillite se concentre sur la restructuration de la dette plutôt que sur son élimination. Le délai varie considérablement : la radiation du chapitre 7 prend généralement de quatre à six mois, tandis que les autres chapitres de faillite, en particulier le chapitre 13, impliquent des périodes de remboursement de trois à cinq ans, ce qui signifie que la radiation se produit généralement autour de la quatrième année.

Quels Quatre Types de Faillite Permettent un Effacement

• Chapitre 7 est l'option de faillite individuelle la plus fréquente. Elle élimine la plupart des dettes par la liquidation des actifs personnels.
• Chapitre 11 sert principalement les entreprises, bien que les particuliers puissent déposer, établissant des arrangements de remboursement de dette structurés.
• Chapitre 12 cible spécifiquement les exploitations familiales agricoles et de pêche, en créant des plans de remboursement personnalisés.
• Chapitre 13 s'applique aux particuliers, les plaçant sur un calendrier de remboursement supervisé par le tribunal.

Dettes que vous pouvez éliminer par décharge

De nombreuses obligations peuvent être éliminées, y compris les soldes de cartes de crédit, les dettes des agences de recouvrement, les factures médicales, les prêts personnels de la part d'amis et de la famille, les loyers impayés, les services publics impayés et les jugements des tribunaux civils. La gamme des dettes éliminables est vaste, offrant un soulagement significatif aux déclarants éligibles.

Dettes protégées contre la décharge

Certaines obligations demeurent sous votre responsabilité, indépendamment de la décharge de faillite. Ces dettes protégées comprennent la plupart des impôts fédéraux, d'État et locaux, les hypothèques, les cotisations des associations de propriétaires, les prêts automobiles, la pension alimentaire pour enfants, la pension alimentaire, la plupart des prêts étudiants fédéraux et privés, les privilèges, les amendes judiciaires, la restitution criminelle, les frais d'avocat et les dettes résultant d'accidents corporels liés à la conduite en état d'ivresse ou sous l'influence de drogues.

Annulation de prêt étudiant : Circonstances spéciales

La radiation des prêts étudiants fédéraux et privés est possible par le biais d'une “procédure d'adversaire”, où vous démontrez que le remboursement des prêts créerait une difficulté financière excessive pour vous et vos personnes à charge. Les résultats incluent une radiation complète (ne devant rien), une radiation partielle (payant un certain montant), ou des conditions modifiées comme des taux d'intérêt réduits. La proposition de loi de 2021 sur le nouveau départ par la faillite permettrait la radiation des prêts étudiants fédéraux dix ans après les dates d'échéance des paiements initiaux sans avoir à prouver une difficulté excessive, tout en maintenant l'exigence actuelle de “difficulté excessive” pour les prêts privés et les prêts fédéraux récemment dus. Comme l'a souligné le sénateur américain Dick Durbin en soutenant cette législation, la dette étudiante peut suivre les emprunteurs indéfiniment sans réforme.

Lorsque les juges refusent la décharge

Les tribunaux peuvent refuser la décharge pour ne pas avoir maintenu des dossiers financiers adéquats, avoir commis des crimes liés à la faillite, ignorer des ordonnances judiciaires, transférer ou dissimuler des actifs de manière frauduleuse, ou refuser de suivre des cours de gestion financière obligatoires.

Restrictions de contact des créanciers

Une fois qu'un rejet est prononcé, les agences de recouvrement ne peuvent pas tenter de collecter ces dettes. Elles sont également interdites de poursuivre le recouvrement pendant qu'une affaire de faillite est en cours. Si un créancier enfreint cette interdiction, vous pouvez le signaler au tribunal des faillites et demander une réexamen de l'affaire. Les juges peuvent imposer des sanctions aux créanciers qui violent les règles de non-contact.

Libération vs. Renvoi : Connaître la Différence

Un prononcé représente un résultat favorable : toutes les dettes autorisées sont annulées. Le rejet, en revanche, signifie que le tribunal a rejeté votre affaire. Les rejets résultent d'un défaut de soumission de la documentation appropriée, d'absence de dépôts requis, de non-présentation aux audiences ou de dépôt d'un chapitre de faillite inapproprié.

Impact et récupération du rapport de crédit

Le dépôt de bilan et la radiation peuvent nuire à votre score de crédit, car les deux apparaissent sur votre rapport pendant sept à dix ans (Le chapitre 7 reste dix ans ; le chapitre 13 reste sept). Cependant, une dette radiée sur votre rapport est généralement moins nuisible qu'une dette impayée qui persiste indéfiniment. Si des dettes radiées sont mal étiquetées sur votre rapport de crédit, contactez le bureau de crédit pour correction. Via annualcreditreport.com, vous pouvez obtenir des rapports annuels gratuits d'Equifax, Experian et TransUnion. La bonne nouvelle : une gestion responsable du crédit après la faillite peut atténuer considérablement l'impact, de nombreux débiteurs constatant des améliorations de leur score dans les douze mois suivant la clôture de leur dossier.