Pourquoi est-il important de planifier ses finances ? Répondez clairement avant d'économiser de l'argent.

À cette époque, de nombreux jeunes parlent de finances avec aisance. Planifier ses finances semble être une tâche difficile pour les personnes âgées, mais en réalité, c’est quelque chose que les jeunes doivent commencer dès le premier jour de leur emploi. À dire vrai, si vous ne commencez pas aujourd’hui, dans 10 ans, vous ressentirez le besoin de vous dépêcher.

Pourquoi cette pandémie est-elle si répandue ? La retraite n’est pas prête, beaucoup de possessions mais peu d’argent

Les statistiques montrent que sur 100 personnes à la retraite, seulement 25 ont suffisamment d’économies. Les 75 autres doivent dépendre de leurs enfants, de leur pension ou continuer à travailler. Pourquoi en est-il ainsi ?

Les 3 principales causes :

Premièrement, la vie s’allonge. Les Thaïlandais ont une espérance de vie moyenne de 71 ans pour les hommes et 78 ans pour les femmes. Certains atteignent 90 ans. Si l’on prend sa retraite à 60 ans et qu’on vit encore 20-30 ans, combien d’argent faut-il économiser pour vivre confortablement ? La fin du travail entraîne la disparition immédiate des revenus, mais les dépenses persistent.

Deuxièmement, l’inflation ronge la valeur de notre argent. Il y a 30 ans, un bol de noodles coûtait 5 bahts, aujourd’hui il coûte 40-50 bahts. Dans 30 ans, un bol pourrait atteindre 100 bahts. Si l’on ne lutte pas contre l’inflation en épargnant, la valeur de notre vie s’évaporera avec la hausse des prix.

Troisièmement, la sécurité sociale de l’État est insuffisante. La pension du fonds de sécurité sociale tourne autour de 3 000 à 3 600 bahts, tandis que l’allocation pour personnes âgées n’est que de 600 bahts. Est-ce suffisant ? La plupart peuvent couvrir leurs besoins en nourriture et en loyer, mais en cas de maladie grave, il faut mobiliser des fonds ou demander de l’aide.

La planification financière, c’est se préparer, pas trop réfléchir

Définition simple : La planification financière consiste à organiser ses revenus, ses économies et ses investissements en fonction de ses objectifs de vie et de son plan après la retraite.

Définition complète : C’est analyser la situation actuelle (combien d’argent on a, combien de dettes), fixer des objectifs futurs (combien d’économies on souhaite avoir, à quel moment), puis choisir les outils financiers appropriés pour atteindre ces objectifs.

Pour mieux comprendre, comparons cela à un voyage. Si nous voulons rentrer chez nous depuis une autre ville, nous ne partirions pas à l’aveuglette. Il faut demander où on se trouve, où est la maison, quelle direction prendre, quel véhicule utiliser, combien de temps cela prendra. La planification financière fonctionne de la même manière : connaître le point de départ, le but et le chemin à suivre.

5 raisons pour lesquelles il faut commencer à planifier ses finances dès aujourd’hui

1. Les enfants ne suffisent pas pour tout soutenir

La société évolue. La population pose problème. Autrefois, une famille comptait 4-5 enfants, mais aujourd’hui, la majorité n’en a que 1 ou 2. Les jeunes se marient moins et ont moins d’enfants, car les coûts sont élevés. À la retraite, on craint que les enfants ne soient pas disponibles ou ne puissent pas aider financièrement, ou même qu’on ne puisse pas subvenir à ses propres besoins. Se reposer uniquement sur ses enfants peut être risqué.

2. La structure de l’État se désintègre, la sécurité sociale sera réduite ou disparaîtra

Dans 15 ans, 1 personne sur 5 en Thaïlande aura plus de 60 ans. La population active (de 15-59 ans) diminuera. Le ratio travailleurs/ personnes âgées passera de 6:1 à 3:1. Cela signifie que l’État n’aura pas assez d’argent pour augmenter les prestations sociales, mais augmentera plutôt les impôts.

3. Les outils financiers deviennent plus complexes, faire le mauvais choix peut coûter cher

Autrefois, nos grands-parents pouvaient déposer leur argent à la banque avec un taux de 5-6% par an, c’était simple. Aujourd’hui, les taux d’intérêt sont faibles, autour de 1-2%. Il existe des actions, des fonds communs, des obligations, de l’immobilier, etc. Chacun avec ses risques et ses rendements. Si l’on ne connaît pas ces produits, on risque de faire de mauvais choix et de perdre de l’argent.

4. La vie est pleine d’incertitudes, les urgences peuvent survenir à tout moment

Après la COVID, beaucoup ont perdu leur emploi. Certains ont perdu un membre de leur famille. Certains tombent gravement malades, avec des coûts de soins très élevés. Sans épargne ou assurance, la vie devient difficile. Un seul incident peut faire disparaître toute notre épargne.

5. Plus tôt on épargne, plus la vie sera confortable ; plus on attend, plus ce sera difficile

Ceux qui épargnent dès leur jeunesse et investissent dès le début bénéficient de l’effet du temps. La capitalisation permet de faire fructifier l’épargne. À l’inverse, ceux qui attendent doivent épargner beaucoup en peu de temps. Exemple simple :

Épargner 5 000 bahts par mois pendant 15 ans avec un rendement de 5% par an donne environ 1,36 million de bahts. Mais si on ne commence pas tôt et qu’on essaie de rattraper plus tard, ce sera beaucoup plus difficile.

Étapes pour épargner et planifier ses finances, accessibles à tous

Étape 1 : Fixer des objectifs de vie clairs

Avant d’épargner, il faut savoir pourquoi. Maison, voiture, mariage, enfants, retraite, voyages… Sans objectif précis, on épargne à l’aveuglette, sans point de repère.

Par exemple : « Je veux acheter une maison dans 5 ans pour 2 millions de bahts » ou « Je veux prendre ma retraite à 55 ans avec un salaire de 30 000 bahts par mois ». Une fois l’objectif fixé, on calcule combien il faut épargner, quel rendement attendre, et quels outils utiliser.

Étape 2 : Enregistrer ses revenus et dépenses quotidiennement

90% des jeunes qui commencent à travailler disent : « Mois après mois, il ne reste rien ». Mais si l’on note ses dépenses chaque jour, on voit où va l’argent, ce qui est nécessaire ou superflu, et où on peut économiser.

Une application suffit, pas besoin d’un carnet. Enregistrer chaque dépense pendant 7 jours devient une habitude, cela permet de mieux gérer son argent.

Étape 3 : Faire un bilan financier personnel

Après plusieurs années de travail, on ne sait souvent pas si on est en positif ou en négatif. Il faut faire le calcul :

Actifs (argent en banque, investissements, immobilier, voitures, autres biens) – Passifs (dettes bancaires, emprunts, dettes de carte de crédit, dettes envers des particuliers) = patrimoine net réel.

Si les dettes dépassent les actifs, il faut agir rapidement.

Étape 4 : Préparer une épargne d’urgence avant d’investir

Les urgences peuvent venir de la nature ou d’événements imprévus : perte d’emploi, maladie grave. Il faut avoir une réserve équivalente à 3-6 fois ses dépenses mensuelles essentielles.

Exemple : si vos dépenses essentielles sont de 10 000 bahts, il faut une réserve de 30 000 à 60 000 bahts dans un compte liquide ou un fonds du marché monétaire, facilement accessible, sans risque élevé.

Étape 5 : Épargner d’abord, dépenser après, éviter de s’endetter excessivement

Le principe simple : Revenu – Épargne = Dépenses

Ne pas faire l’inverse. Dès que le salaire arrive, mettre 10% de côté, puis ne dépenser que 90%. Si vous pouvez épargner plus de 10%, c’est encore mieux.

Il faut aussi limiter ses dettes. Le remboursement des dettes (maison, voiture, etc.) ne doit pas dépasser 45% du revenu. Par exemple, avec un salaire de 20 000 bahts, le remboursement ne doit pas dépasser 9 000 bahts, sinon la vie devient difficile.

Étape 6 : Planifier ses assurances vie et santé en avance

Beaucoup épargnent, mais négligent l’assurance. En cas d’événement grave, les frais médicaux peuvent tout faire disparaître. Avoir une assurance vie et une assurance santé est essentiel pour protéger sa famille.

Étape 7 : Investir pour faire travailler son argent et générer des revenus supplémentaires

Épargner en banque seul ne suffit pas, avec un taux d’intérêt de 1-2% et une inflation de 2-3%, on perd du pouvoir d’achat. Investir dans des produits que l’on comprend, comme les actions, les fonds, les obligations, avec un rendement de 5-8% par an, est conseillé. Il faut un horizon d’au moins 3-5 ans.

On peut aussi chercher des revenus complémentaires en utilisant son temps libre. Aujourd’hui, avoir plusieurs sources de revenus est une nécessité, pas une option.

Étape 8 : Investir dans la « connaissance »

Apprendre sur la finance et l’investissement via SET Education, YouTube, Podcasts, etc. Consacrer 1 à 3 heures par semaine à s’informer. Plus on en sait, mieux on décide, moins on risque, et plus on comprend les produits financiers.

Enfin, faites cela dès maintenant, pas demain

Planifier ses finances n’est pas aussi compliqué qu’on le pense. Il suffit de commencer par des objectifs clairs et de maintenir une discipline. Commencez aujourd’hui : fixez des buts, notez vos revenus et dépenses, préparez une épargne d’urgence, évitez de trop vous endetter, puis investissez régulièrement. Avec le temps, vous verrez une différence significative.

Après cela, vous pourrez choisir la vie que vous souhaitez vivre, selon vos propres termes.