Quelle banque rapporte le plus en 2024 ? Guide complet des comptes numériques qui surpassent l’épargne

Le problème de l’épargne traditionnelle et l’émergence des banques digitales

Maintenir des ressources immobilisées sur des comptes courants ou d’épargne traditionnels n’est plus une stratégie viable pour ceux qui recherchent de la rentabilité. L’épargne brésilienne, avec ses 7,41 % par an auxquelles s’ajoute la Taxe Référentielle (actuellement nulle), perd du terrain face à une nouvelle génération d’institutions offrant un rendement automatique bien plus attractif.

Les banques digitales ont révolutionné ce paysage en proposant des comptes avec un rendement lié au CDI (Certificat de Dépôt Interbancaire), un indice qui évolue en même temps que le taux Selic et offre des retours nettement supérieurs. La question que se posent de nombreux investisseurs est : quelle banque rapporte le plus ? La réponse n’est pas unique, car différentes institutions proposent des pourcentages variés, et le choix idéal dépend de votre profil et du volume à investir.

Pourquoi le CDI dépasse-t-il l’épargne ?

La différence fondamentale réside dans la méthode de calcul. Alors que l’épargne utilise une formule statique (70 % de la Selic + Taxe Référentielle) et ne met à jour les gains qu’une fois par mois à la date anniversaire du dépôt, le CDI fonctionne de manière dynamique et est recalculé quotidiennement en jours ouvrés.

Un compte qui offre 100 % du CDI génère un rendement annuel d’environ 10,40 %, représentant un avantage de près de 3 % par rapport à l’épargne. Lorsqu certaines institutions proposent entre 105 % et 113 % du CDI, cette différence s’amplifie encore davantage, surtout dans un contexte de taux d’intérêt élevé comme celui actuel.

Les banques digitales avec le meilleur rendement en 2024

Neon : L’institution avec la meilleure rentabilité (jusqu’à 113 % du CDI)

Parmi les plateformes analysées, Neon se distingue comme celle qui offre le pourcentage le plus élevé du marché. Le rendement commence à 100 % du CDI et augmente progressivement tous les six mois, atteignant le plafond de 113 % du CDI après deux ans de maintien des fonds.

Cette structure encourage la fidélité des clients et récompense ceux qui conservent leur argent plus longtemps. Pour les investisseurs à long terme, c’est une option particulièrement attractive.

99Pay : Rendement compétitif jusqu’à 110 % du CDI

L’application de mobilité 99 propose via 99Pay un compte digital avec un rendement différencié. Les soldes jusqu’à R$ 5 000 rapportent jusqu’à 110 % du CDI quotidiennement, y compris les weekends, contrairement aux portefeuilles traditionnels qui calculent le rendement uniquement en heures ouvrables.

Au-delà de cette somme, la rentabilité se répartit entre 80 % du CDI et 110 % du CDI selon le solde. De plus, la plateforme offre du cashback sur les courses et recharges, ajoutant de la valeur au-delà du simple rendement.

Mercado Pago : Option pour les utilisateurs de l’écosystème Meli (jusqu’à 105 % du CDI)

Tout titulaire de compte Mercado Pago reçoit automatiquement 100 % du CDI sur ses soldes. Cependant, les abonnés au programme de fidélité Meli+ (du Mercado Livre) qui maintiennent un solde minimum de R$ 1 000 mensuellement bénéficient de 105 % du CDI.

Cette configuration profite particulièrement à ceux qui utilisent déjà l’écosystème d’achats du Mercado Livre, créant une synergie entre les plateformes.

Autres institutions : options entre 100 % et 102 % du CDI

Nubank offre 100 % du CDI via son compte de paiement, en investissant automatiquement les ressources dans des Titres Publics Fédéraux avec un rendement quotidien (après le 31e jour).

PicPay propose jusqu’à 102 % du CDI avec l’avantage supplémentaire des “Coffres”, permettant d’organiser ses économies par catégories personnalisées. Une simulation sur le site montre que R$ 1 000 en 24 mois rapporteraient R$ 204,12, contre R$ 129,29 dans l’épargne.

Pagbank (plateforme de PagSeguro) met à disposition le Compte Rendement avec 100 % du CDI automatique pour les soldes accumulés pendant 30 jours.

Iti (d’Itaú) offre 100 % du CDI dès le premier jour ouvré dans la fonctionnalité “Mes Objectifs”, qui fonctionne comme un organisateur d’objectifs financiers similaire aux tirelires d’autres plateformes.

Banco PAN applique 10 % du CDI durant les 30 premiers jours et 100 % du CDI les mois suivants, avec un rendement quotidien à partir de soldes minimums de R$ 30.

Analyse de la question : Quel banque rapporte le plus ?

La réponse varie selon l’horizon d’investissement :

Pour investissements à court terme (jusqu’à 6 mois) : Nubank, Pagbank, PicPay et Iti offrent un rendement immédiat de 100 % à 102 % du CDI, sans attendre de longues périodes de carence.

Pour investissements à moyen terme (6 mois à 2 ans) : 99Pay avec 110 % et Mercado Pago avec 105 % (pour Meli+) offrent une meilleure rentabilité sans conditions trop restrictives.

Pour investissements à long terme (plus de 2 ans) : Neon avec 113 % du CDI est le choix avec le rendement maximal, récompensant la discipline et la patience de l’investisseur.

Au-delà du rendement : fonctionnalités supplémentaires

En choisissant la banque qui rapporte le plus, ne vous limitez pas à la seule taux. De nombreuses plateformes offrent des avantages qui maximisent le retour :

PicPay et Iti proposent des outils d’organisation financière facilitant la planification. 99Pay inclut du cashback sur les transactions. Mercado Pago s’intègre à l’écosystème d’achats. Ces fonctionnalités peuvent faire la différence dans l’expérience globale.

CDI vs. Épargne : la différence structurelle

Le CDI représente le taux moyen d’intérêt des prêts interbancaires à court terme et sert de référence pour des produits comme les CDB et les fonds d’investissement. Contrairement à la formule fixe de l’épargne, le CDI se met à jour quotidiennement, capturant les changements de la politique monétaire (Selic) en temps réel.

Lorsqu’un produit rapporte 105 % ou 110 % du CDI, l’investisseur reçoit un multiple du taux de référence, amplifiant le gain en période de Selic élevée.

Stratégie d’investissement en 2024

Dans un contexte de hausse des taux, la stratégie recommandée est :

1. Répartir les ressources entre différentes plateformes pour profiter de rendements variés selon la durée de maintien
2. Prendre en compte le profil de liquidité - si vous avez besoin d’un accès fréquent, privilégiez 100 % à 102 % du CDI immédiat
3. Explorer des combinaisons - utiliser Neon pour un fonds d’urgence à long terme et 99Pay ou Mercado Pago pour le court terme
4. Suivre les actualités - comme les taux du CDI varient, la meilleure banque pour vous aujourd’hui pourrait ne pas l’être demain

Conclusion : Maximiser vos rendements

La question “quelle banque rapporte le plus” en 2024 n’a pas de réponse unique. Neon est en tête avec un taux maximal (113 % du CDI), mais demande deux ans d’attente. 99Pay offre 110 % de façon plus accessible. Mercado Pago combine 105 % avec une intégration à l’écosystème. Nubank, PicPay, Pagbank, Iti et Banco PAN garantissent entre 100 % et 102 % avec un accès immédiat.

Le choix idéal dépend de votre horizon temporel, du volume investi et de vos besoins en liquidité. Quoi qu’il en soit, transférer des ressources de l’épargne vers l’une de ces comptes digitaux représente un gain réel de 2,5 % à 5,5 % par an — une différence substantielle qui s’amplifie avec le temps.

Dans un contexte où maximiser les rendements est essentiel, ces comptes digitaux émergent non seulement comme des alternatives supérieures, mais comme une stratégie fondamentale pour préserver et faire croître vos économies en 2024.