Construire votre base financière : Comprendre le bon objectif de patrimoine net pour votre niveau de revenu

Votre patrimoine net raconte une histoire puissante sur votre santé financière. Alors que beaucoup se concentrent uniquement sur leurs revenus annuels, la véritable mesure du succès dans la construction de richesse consiste à comprendre ce que votre patrimoine net devrait réellement être — et comment il se compare à votre niveau de revenu. Si vous vous demandez combien par heure correspond un salaire de 80 000 € par an et ce que cela traduit en objectifs de patrimoine net, vous posez la bonne question.

Décomposer la relation entre revenu et patrimoine net

Considérez le patrimoine net comme votre tableau de bord financier. Il se calcule en prenant tout ce que vous possédez (vos actifs) et en soustrayant tout ce que vous devez (vos passifs). Cette équation simple — actifs moins dettes — révèle si vous progressez vers une sécurité financière à long terme.

La relation entre ce que vous gagnez et ce que vous devriez avoir accumulé est là où beaucoup de gens rencontrent des difficultés. Prenons l’exemple d’une personne gagnant 80 000 € par an ; elle pourrait se demander quel est l’équivalent horaire et si sa richesse accumulée est conforme aux standards du secteur. La réponse dépend fortement de votre âge et de la durée pendant laquelle vous avez construit votre patrimoine.

Les repères standards recommandés par la majorité des professionnels financiers

Selon les conseils d’institutions financières majeures comme Fidelity, voici à quoi ressemble généralement l’accumulation de richesse :

• À 30 ans : votre patrimoine net devrait être d’environ 1x votre salaire annuel
• À 40 ans : viser 2-3x votre revenu annuel
• À 50 ans : viser 4-6x votre revenu annuel brut
• À 60 ans : atteindre 8x votre revenu
• À 65 ans : travailler pour atteindre 10x votre salaire

Ce ne sont pas des règles strictes mais plutôt des points de repère pour votre parcours. Une formule pratique que beaucoup utilisent est : (Votre âge actuel ÷ 10) × votre revenu annuel brut = votre patrimoine net cible.

Calculer votre patrimoine net : un exemple pratique

Votre patrimoine net englobe bien plus que votre compte d’épargne. Considérez toutes vos possessions :

Ce qui compte comme actifs :

• Liquidités et économies
• Comptes de retraite (401k, Roth IRA, pension)
• Portefeuilles d’investissement et comptes de courtage
• Biens immobiliers
• Valeur de votre véhicule
• Objets de collection et biens personnels de valeur

Ce qui pèse contre vous (passifs) :

• Solde hypothécaire
• Solde de cartes de crédit
• Dettes étudiantes
• Prêts auto
• Prêts personnels
• Impôts en retard

Prenons un exemple concret. Supposons que vous possédiez une maison d’une valeur de 400 000 € avec une hypothèque restante de 350 000 €, que vous conduisiez une voiture financée à hauteur de 10 000 € avec un prêt de 15 000 €, que vous ayez 10 000 € en cash, et 50 000 € en épargne retraite. Vous avez aussi 5 000 € de dettes de carte de crédit.

Vos actifs totaux : 470 000 €
Vos passifs totaux : 370 000 €
Votre patrimoine net : 100 000 €

Ce chiffre de 100 000 € de patrimoine net est ce qui compte le plus pour suivre votre trajectoire financière, indépendamment de votre niveau de salaire.

Comment le revenu influence directement la croissance du patrimoine net

Votre plafond salarial détermine votre plafond d’épargne. Quelqu’un gagnant 30 000 € par an ne peut raisonnablement pas accumuler autant de patrimoine qu’une personne gagnant 150 000 €, mais tous deux peuvent construire une richesse significative.

Voici une projection réaliste pour un(e) de 35 ans qui a économisé régulièrement depuis 13 ans, en supposant un rendement moyen du marché de 5 % par an :

Remarquez le pattern : les revenus plus élevés permettent d’allouer une plus grande part à l’épargne et à l’investissement. Ces actifs investis se composent et croissent avec le temps, amplifiant considérablement la croissance du patrimoine net au-delà des seules contributions initiales.

Objectifs de patrimoine net : ajustés à votre pouvoir d’achat

Différents niveaux de salaire nécessitent des cibles d’accumulation différentes. En utilisant des multiples de revenu standard comme référence :

Le calcul est simple : multipliez votre âge par votre revenu annuel, divisez par 10, et vous obtenez une cible raisonnable. Quelqu’un gagnant 80 000 € à 35 ans devrait viser environ 280 000 € de patrimoine net — un objectif tangible et mesurable.

Pourquoi votre patrimoine net est plus important que votre seul salaire

Deux personnes gagnant le même salaire peuvent avoir des patrimoines nets très différents. L’une peut dépenser tout ce qu’elle gagne alors que l’autre investit 20 % régulièrement. Sur plusieurs décennies, cette discipline se traduit par des positions financières radicalement différentes.

Plus important encore, le patrimoine net reflète votre véritable flexibilité financière. Vous pouvez gagner 200 000 € par an mais avoir des dettes importantes, vous laissant avec un patrimoine négatif malgré un revenu élevé. À l’inverse, quelqu’un gagnant 60 000 € qui a été stratégique dans la réduction de ses dettes peut avoir un patrimoine conséquent.

Votre patrimoine net détermine aussi votre préparation à la retraite. Beaucoup accumulent une valeur importante dans leur résidence principale, mais réalisent que la richesse immobilière ne génère pas de revenus mensuels. La véritable sécurité financière à la retraite nécessite un patrimoine diversifié — investissements, épargnes, et autres actifs générant des revenus, au-delà de la propriété immobilière.

Aller de l’avant : construire de la dynamique

L’essentiel à retenir : votre salaire est votre outil, mais votre patrimoine net est votre tableau de score. Les deux comptent, mais c’est votre patrimoine net qui raconte la vraie histoire de votre réussite financière.

Si vous êtes en retard par rapport aux repères pour votre âge et votre revenu, la solution n’est pas compliquée : augmentez votre taux d’épargne et laissez la magie des intérêts composés faire leur travail. Si vous êtes en avance, maintenez votre discipline tout en vous assurant que votre allocation d’actifs correspond à votre horizon de retraite. Pensez à consulter un conseiller financier qualifié pour tester votre trajectoire, assurer une diversification adéquate, et vous assurer d’être positionné pour une retraite confortable quand vous le souhaitez.