Quelle compte numérique rapporte le plus en 2024 ? Comparaison complète de 8 plateformes

Pourquoi abandonner l’épargne en 2024 ?

Garder des ressources bloquées dans une épargne traditionnelle est devenu synonyme de perte de rentabilité. Alors que l’épargne ne rapporte que 7,41 % par an, plus la Taxe Référentielle (zéro depuis longtemps), les comptes digitaux modernes offrent des alternatives plus attractives liées au CDI. La question qui se pose est : quel compte digital rapporte le plus pour vos objectifs spécifiques ?

La réponse n’est pas unique. Différentes plateformes offrent différents niveaux de rendement, allant de 100 % à 113 % du CDI, selon la durée de détention de l’argent et les caractéristiques du compte.

Comment les comptes digitaux surpassent-ils l’épargne ?

La différence réside dans le mécanisme de calcul. Alors que l’épargne utilise une formule fixe (70 % du taux Selic plus TR) et se met à jour mensuellement à l’anniversaire des dépôts, les comptes digitaux avec rendement en CDI fonctionnent de façon continue.

Le CDI (Certificat de Dépôt Interbancaire) représente le taux moyen d’intérêt pratiqué entre banques en opérations à court terme. Cet indice est mis à jour quotidiennement, reflétant les changements immédiats des conditions du marché. Lorsqu’un produit offre 100 % du CDI, l’investisseur reçoit intégralement ce taux ; au-delà, il gagne une prime supplémentaire.

Un exemple pratique : R$ 1 000 investis pendant 24 mois dans un compte qui rapporte 102 % du CDI génèrent environ R$ 204, alors qu’en épargne, ils ne rapporteraient que R$ 129 – une différence de 58 % dans le rendement.

Les 8 principales options : analyse détaillée

Plateformes avec rendement maximal (105 % à 113 %)

Neon se distingue par une progression de rentabilité. Commence à 100 % du CDI et augmente de 2 % tous les semestres jusqu’à atteindre 113 % après deux ans. Plus la période de détention est longue, plus la taux de réduction est faible.

Mercado Pago offre 100 % du CDI automatiquement pour tout compte de personne physique. Les abonnés de Meli+ qui maintiennent un solde minimum de R$ 1 000 mensuellement obtiennent 105 % du CDI. La stratégie est simple : relier les données de consommation au programme de fidélité.

99Pay, intégré à l’application de mobilité, propose jusqu’à 110 % du CDI sur des soldes jusqu’à R$ 5 000. Au-delà, le rendement chute à 80 % du CDI. La différence inclut le cashback sur les courses et les recharges de téléphone, fonctionnant même le week-end.

Options intermédiaires (100 % à 102 %)

Nubank permet que les montants déposés rapportent 100 % du CDI, automatiquement investis en Titres Publics Fédéraux. Contrairement à l’épargne, la mise à jour se fait tous les jours ouvrés après le 31e jour, pas seulement mensuellement.

PicPay offre 102 % du CDI avec une fonctionnalité intéressante : les “Coffres” permettent d’organiser des économies par catégories personnalisées. Le rendement se fait quotidiennement en jours ouvrés.

PagBank (plateforme de PagSeguro) fait fructifier automatiquement l’argent dans votre Compte Rendeira : 100 % du CDI après 30 jours de détention.

Iti (de Itaú) propose 100 % du CDI dès le premier jour ouvré via l’outil “Mes Objectifs”, fonctionnant comme un agenda d’objectifs financiers compartimentés.

Rendement avec période de carence variable

Banco PAN fonctionne par escalade : les soldes à partir de R$ 30 rapportent 10 % du CDI durant les 30 premiers jours, puis passent à 100 % du CDI par la suite. Il n’y a pas de limite maximale, ce qui le rend accessible à différents profils.

Quelle compte digital rapporte le plus ? Facteurs de décision

La réponse dépend de votre profil :

• Rendement maximal pur : Neon (113 % CDI avec patience de deux ans) ou 99Pay (110 % CDI immédiat pour des soldes jusqu’à R$ 5 000)
• Meilleur rapport qualité/prix : Mercado Pago (105 % CDI sans exigences complexes) ou Nubank (rendement dès le 31e jour en titres publics)
• Flexibilité dès le départ : 99Pay ou Iti (rendement rapide sans longues périodes de carence)
• Barrière d’entrée la plus faible : Banco PAN (minimum R$ 30)

Comprendre le CDI et ses avantages

Le CDI fonctionne comme un miroir des opérations interbancaires réelles, reflétant avec précision les conditions de liquidité du marché. Étant mis à jour en continu et non fixé par décret (comme l’épargne), il s’adapte automatiquement à des scénarios de hausse ou de baisse des taux d’intérêt.

Lorsque la Selic est à des niveaux élevés, comme actuellement, les produits liés au CDI tendent à offrir des écarts plus substantiels par rapport à l’épargne. La marge peut atteindre 3 % ou plus par an en période de taux élevés.

Panorama général des rentabilités

Les huit banques digitales analysées montrent une convergence : la majorité offre au minimum 100 % du CDI, avec certains primes spéciales atteignant 113 %. Cela représente une avancée qualitative par rapport aux 7,41 % annuels de l’épargne traditionnelle, surtout en tenant compte du fait que ces CDI varient selon le taux Selic.

En plus de rendements supérieurs, de nombreuses plateformes proposent des fonctionnalités additionnelles : organisation d’objectifs financiers, cashback sur transactions, programmes de fidélité avec bonus. Le paysage de 2024 a consolidé ces comptes comme une alternative viable non seulement pour la rentabilité, mais aussi pour une gestion plus intelligente des ressources.

Conclusions finales

Quelle compte digital rapporte le plus n’est plus la question correcte ; la question pertinente est : quel compte rapporte le plus selon votre mode d’utilisation et votre horizon temporel.

Si vous avez des ressources à laisser bloquées deux ans, Neon offre le meilleur rendement. Si vous cherchez de la flexibilité, Nubank et Iti permettent d’accéder au rendement dès le début. Si vous utilisez régulièrement Mercado Livre, Mercado Pago intègre les gains à votre comportement de consommation naturel.

En 2024, migrer vers des comptes digitaux avec rendement en CDI représente une maximisation intelligente de vos économies, surtout dans un contexte de taux d’intérêt élevé. Le gain annuel peut sembler modeste en valeurs absolues, mais sur le long terme, il se cumule de façon significative, rendant impossible de justifier de garder ses ressources en épargne classique.