Comment créer un avenir financier solide : Guide pratique pour les débutants

Pourquoi ne pouvez-vous pas laisser votre argent disparaître ?

Beaucoup pensent que la planification financière est réservée aux riches, mais en réalité, c’est un outil indispensable pour tout le monde, surtout en période de volatilité économique. Alors que nous vivons plus longtemps, (les Thaïlandais en moyenne 71,3 ans pour les hommes, 78,2 ans pour les femmes), la vie active peut se terminer dès 60 ans. Il est donc essentiel d’avoir un plan financier clair pour assurer la retraite.

Imaginez que vous prenez votre retraite à 60 ans et que vous dépensez 30 000 baht par mois jusqu’à 80 ans : il faut prévoir 7 200 000 baht, soit 30 000 baht × 12 mois × 20 ans. La question est : êtes-vous prêt ?

Cinq principes essentiels de la planification financière à suivre

Premier principe : Comprendre le but de la planification financière

La planification financière (Financial Planning) ne consiste pas seulement à enregistrer ses revenus et dépenses. C’est un processus qui englobe la gestion des actifs, des revenus, des dépenses et la fixation d’objectifs pour atteindre la stabilité financière future.

Considérez cela comme un voyage : où êtes-vous ? Où voulez-vous aller ? Et comment y parvenir ? Si vous devez rentrer chez vous, vous choisirez le bus, le taxi ou le BTS, et préparerez une carte. La vie est pareil : il faut un plan clair.

Deuxième principe : Tenir un registre des actifs et passifs

Les statistiques montrent que 75% des personnes ayant travaillé plusieurs années possèdent peu d’actifs mais sont lourdement endettées. Pour mieux gérer, faites une liste :

• Actifs : comptes d’épargne, investissements, valeur de la maison, voiture, objets de collection
• Passifs : prêt immobilier, prêt auto, cartes de crédit, autres dettes

Formule simple : Actifs totaux – Passifs totaux = votre véritable patrimoine

Troisième principe : Préparer une réserve d’urgence suffisante

Les imprévus comme la perte d’emploi, une maladie grave ou une autre urgence peuvent survenir à tout moment. Après la crise COVID-19, beaucoup ont perdu leur emploi et ont dû faire face à une crise financière. Il est donc conseillé d’avoir une réserve équivalente à au moins 3-6 fois vos dépenses mensuelles essentielles.

Par exemple, si vos dépenses essentielles mensuelles sont de 15 000 baht, préparez entre 45 000 et 90 000 baht dans un compte à haute liquidité, comme un livret ou un fonds du marché monétaire.

Quatrième principe : Se protéger contre les risques par l’assurance

Beaucoup s’inquiètent de l’assurance de leurs biens, mais oublient de s’assurer eux-mêmes. Si le chef de famille a un accident grave, une maladie ou décède, non seulement ses revenus disparaissent, mais les coûts médicaux élevés peuvent détruire la stabilité financière de toute la famille.

Il faut :

• Assurance vie : pour protéger la famille en cas de décès
• Assurance santé : pour couvrir les soins coûteux

Cinquième principe : La planification financière est un processus continu

Ce n’est pas une tâche à faire une fois pour toutes. Elle doit être ajustée régulièrement selon l’évolution de votre vie.

Neuf étapes pour élaborer un plan financier qui résiste à l’inflation

Étape 1 : Fixer des objectifs de vie clairs

90% des échecs d’épargne viennent du manque d’objectifs. Ne pas savoir pourquoi on épargne rend l’épargne sans but précis.

Réfléchissez à :

• Objectifs à court terme (1-3 ans) : achat, voyage
• Objectifs à moyen terme (3-10 ans) : achat maison, voiture, mariage
• Objectifs à long terme : retraite, études des enfants

Avec des objectifs, vous saurez combien économiser, en combien de temps, et comment investir.

Étape 2 et 3 : Tenir un registre des revenus et dépenses, puis établir un budget

Avant de voir l’ensemble, il faut comprendre ses bases :

• Noter ses dépenses quotidiennes pendant au moins 7 jours pour connaître ses habitudes
• Identifier les dépenses essentielles et distinguer les dépenses superflues
• Établir un budget annuel pour savoir combien il reste à épargner chaque année

Les applications financières facilitent aujourd’hui cette étape.

Étape 4 : Constituer une réserve d’urgence

Le standard est de 3 à 6 fois les dépenses essentielles, mais cela peut varier selon :

• Le nombre de personnes à charge
• La stabilité de l’emploi
• La santé

Ce fonds doit être placé dans un endroit :

• Sûr : sans risque de perte
• Très liquide : accessible immédiatement
• Faible risque : pour éviter toute perte

Étape 5 : Évaluer ses risques personnels

Tout le monde n’a pas besoin des mêmes assurances. Il faut réfléchir à :

• Si vous êtes le chef de famille, une assurance vie élevée est recommandée
• En vieillissant, l’assurance santé devient prioritaire
• Si vous avez peu d’actifs, vous pouvez réduire l’assurance des biens

Étape 6 : Adopter la règle “Épargner d’abord, dépenser après”

C’est la discipline la plus importante :

De : Revenu – Dépenses = Épargne

À : Revenu – Épargne = Dépenses

Dès que votre salaire arrive, transférez immédiatement la part que vous souhaitez épargner. Il ne doit rester que ce qu’il faut pour vivre. Si vous attendez la fin du mois, il sera trop tard.

Commencez avec au moins 10% de votre revenu, voire plus si possible.

Étape 7 : Contrôler ses dettes pour ne pas se surendetter

Beaucoup ont des “besoins” matériels dès le début de leur carrière : appartement, maison, voiture, produits de marque, financés par emprunt, ce qui rend leur vie stressante.

Règle : Le total des mensualités de prêt ne doit pas dépasser 45% du revenu.

Exemple : si vous gagnez 20 000 baht par mois, vos remboursements ne doivent pas dépasser 9 000 baht. Au-delà, la vie devient difficile et la planification échoue.

Étape 8 : Générer des revenus complémentaires

La crise, comme COVID-19, nous a montré que dépendre d’une seule source de revenu est risqué. Beaucoup ont perdu leur emploi, mais leurs dépenses restent.

La solution : Avoir plusieurs sources de revenus :

• Utiliser ses compétences et passions pour créer des revenus additionnels
• Profiter de son temps libre
• Plus les sources sont stables, mieux c’est

Étape 9 : Investir pour faire travailler son argent

Une fois les bases maîtrisées, utilisez l’argent restant pour investir :

Options selon le niveau de risque :

• Faible risque : obligations, immobilier (revenus réguliers)
• Risque moyen : fonds du marché monétaire, fonds équilibrés
• Risque élevé : actions individuelles, fonds axés sur les actions (rendements élevés mais volatilité accrue)

Important : Comprendre les produits avant d’investir. Aujourd’hui, il existe plus de 726 actions et 1 537 fonds. Choisir en fonction de ses objectifs et de sa tolérance au risque est essentiel.

Investir en soi : continuer à apprendre

Ce n’est pas seulement une question d’argent. Se former en finance et en investissement est crucial :

• Écouter des podcasts financiers
• Lire des analyses de sociétés d’investissement
• Suivre les informations des organismes comme la SET
• Consacrer 1 à 3 heures par semaine à l’apprentissage

Pourquoi la planification financière est-elle urgente ?

Première raison : l’espérance de vie augmente

Les statistiques montrent que le nombre de personnes âgées augmente, mais les fonds pour la retraite sont insuffisants. 75 personnes sur 100 n’ont pas assez d’économies. Si vous vivez jusqu’à 100 ans mais prenez votre retraite à 60, il faut couvrir 40 ans.

Deuxième raison : La société change, moins d’enfants

La population vieillit, mais la tendance est à moins d’enfants (1-2 enfants en moyenne). La dépendance exclusive aux enfants n’est pas viable. 55,8% des personnes âgées dépendent d’autres, d’où l’importance de l’autonomie financière.

Troisième raison : L’inflation réduit la valeur de l’argent

L’ennemi principal de notre argent, c’est l’inflation. Combien coûtait un repas il y a 20 ans ? Et aujourd’hui ? Les nouilles à 5-10 baht à l’époque, puis 40-50 baht maintenant, et dans 30 ans ?

Dans 20-30 ans, les prix des produits essentiels pourraient doubler ou tripler. Sans investissement pour battre l’inflation, votre argent perdra de sa valeur.

Quatrième raison : La sécurité sociale insuffisante

Dans 15 ans, la proportion de personnes âgées passera de 10% à 20%. Le ratio de travailleurs par retraité passera de 6:1 à 3:1, ce qui réduira les recettes fiscales et les prestations sociales.

L’allocation pour personnes âgées, de 600 baht par mois, ou la caisse de sécurité sociale à 3 000 baht, seront-elles suffisantes ?

Cinquième raison : La complexité croissante des produits financiers

Autrefois, les dépôts rapportaient bien, mais aujourd’hui, les taux d’intérêt sont faibles (1,00-2,00%) et ne permettent pas d’atteindre ses objectifs.

Il existe cependant de nombreuses options d’investissement. Il faut comprendre le risque et choisir selon ses préférences.

Exemple de fonctionnement de l’argent : l’épargnant vs celui qui ne épargne pas

La différence : 1 345 975 baht ! Voilà la puissance de la planification financière et de faire travailler son argent.

En conclusion : commencez dès aujourd’hui

“Ce que vous savez ne vaut rien si vous ne passez pas à l’action”

Si vous avez compris, passez à l’étape suivante :

1. ✓ Établir un bilan financier sommaire
2. ✓ Constituer une réserve d’urgence
3. ✓ Fixer des objectifs financiers précis
4. ✓ Éviter de s’endetter excessivement
5. ✓ Commencer à épargner et investir avec connaissance

Une bonne planification financière commence par une décision d’aujourd’hui. Elle sera votre bouclier face à toutes les crises financières futures.