Comment gérer et faire fructifier 100 000 ? Le guide de réussite en investissement pour les petits budgets

La fin de l’année approche, et l’inflation devient de plus en plus évidente : le prix des œufs a doublé, la consommation alimentaire a augmenté de 20-30 %, et le taux d’intérêt hypothécaire est passé de 1,31 % pendant la pandémie à environ 2,2 %. En calculant sur un prêt immobilier de plusieurs millions, la différence d’intérêts annuels peut atteindre près de 90 000 RMB. Dans un tel environnement inflationniste, la gestion financière et l’investissement ne sont plus une option mais une nécessité.

Beaucoup de ceux qui viennent de commencer leur carrière ou qui ont économisé leur première somme se posent la même question : comment commencer avec 10万 ? En réalité, le cœur de l’investissement ne diffère pas : il s’agit simplement d’une combinaison de pensée, de projets et de temps.

Maîtriser la logique de la répartition : commencez par vous demander pourquoi vous investissez

Avant de commencer, il faut clarifier un concept — l’investissement doit utiliser des fonds disponibles qui ne seront pas utilisés à court terme. Car le marché fluctue, et si vous avez besoin d’argent en urgence alors que votre investissement baisse, vous devrez vendre à perte, ce qui est extrêmement défavorable à long terme.

La première étape consiste donc à tenir un registre de vos dépenses et à planifier votre flux de trésorerie. Considérez-vous comme une entreprise, en maîtrisant clairement votre structure de revenus et de dépenses, afin de déterminer un montant d’investissement stable.

Ensuite, il faut trouver la « raison » de votre investissement. Les besoins de chacun étant différents :

• Si vous avez des dépenses fixes mensuelles (frais de communication, assurance), vous pouvez opter pour des fonds à distribution mensuelle ou des actifs à haut rendement, pour que les dividendes couvrent directement ces dépenses.
• Si vous souhaitez financer des achats importants (téléphone, voyage, changement de voiture), il peut être nécessaire de viser un rendement de 30-40 %, ce qui requiert une stratégie plus active.
• Si vous recherchez un flux de trésorerie stable pour la retraite, l’accent doit être mis sur la taille du patrimoine et la stabilité des dividendes.

Analyse approfondie des cinq principales classes d’investissement

1. Or — Actif de couverture contre l’inflation

L’or ne verse pas de dividendes, il dépend uniquement de la plus-value. Au cours des dix dernières années, il a augmenté de 53 %, soit une moyenne annuelle de 4,4 %, et a particulièrement bien performé en période de volatilité économique. Les hausses majeures du prix de l’or ont eu lieu en 2019-2020 (COVID-19) et en 2023-2024 (conflits géopolitiques), illustrant son rôle de refuge en période de crise.

2. Bitcoin — Actif spéculatif à forte volatilité

Le Bitcoin a connu une hausse de plus de 170 fois au cours des dix dernières années, mais chaque cycle de hausse ou de baisse est motivé par des facteurs très différents — risques liés aux échanges, besoins de transferts transfrontaliers, facteurs géopolitiques, ou encore la théorie de la substitution du dollar. Cela signifie que les performances passées sont difficiles à reproduire.

Le prix actuel du BTC est de 92.18K$, avec une baisse de -1.25% en 24h. À court terme, la réduction de moitié du Bitcoin, l’introduction de ETF spot, etc., offrent un support haussier, mais à long terme, il est conseillé d’adopter une stratégie de positionnement à bas prix et de réduction à haut prix. En raison de sa forte volatilité, il n’est pas recommandé d’y consacrer une part trop importante du patrimoine, mais plutôt de l’utiliser comme un actif spéculatif plutôt que comme une allocation à long terme.

3. ETF à haut rendement (0056) — Choix pour des dividendes stables

L’ETF 0056 se concentre sur des actions à haut rendement, avec une distribution de 60 % et une hausse de 40 % du prix en dix ans. En estimant avec un rendement moyen de 4 % pour le marché boursier taïwanais, le rendement sur dix ans devrait être similaire à l’histoire, doublant ainsi le capital initial.

En investissant 10万 chaque année, même si vous utilisez tous les dividendes pour vos dépenses, après 13 ans, le dividende annuel pourrait atteindre 10万, et après 25 ans, il dépasserait 22万. Combiné à la pension de l’assurance sociale et à la retraite complémentaire, cela peut constituer un flux de trésorerie stable pour la retraite. Cette méthode a l’avantage d’être rapide à voir des résultats et facile à maintenir sur le long terme.

4. ETF indiciel américain (SPY) — La machine à croissance composée

Le SPY suit les 500 plus grandes entreprises américaines, avec un rendement en dividendes de seulement 1,6 % (environ 1,1 % après impôt), mais une forte croissance du capital. Au cours des dix dernières années, il est passé de 201 à 434, avec un rendement de 116 %, et une croissance annuelle du capital d’environ 8 %.

Investir 10万, avec un dividende annuel d’environ 1100$, permettrait d’atteindre 21.6万 après 10 ans. En poursuivant un investissement de 30万 par an pendant 30 ans, le patrimoine final atteindrait 1223万 — c’est la puissance de l’intérêt composé.

Ce modèle comporte un risque très faible, mais l’inconvénient est l’absence de flux de trésorerie intermédiaire, la croissance du patrimoine reposant entièrement sur le temps. Il convient aux salariés à revenu stable, la persévérance étant la clé du succès.

5. Berkshire Hathaway — Modèle d’arbitrage durable

Le mode de profit des sociétés de Warren Buffett peut être reproduit : accumulation de fonds via l’assurance, ou arbitrage par emprunt à faible coût en utilisant la crédibilité. Par exemple, émettre des obligations à 0,5 % d’intérêt annuel pour acheter des actions japonaises, ou utiliser des fonds d’assurance-vie pour acheter des obligations d’État, tant que la différence d’intérêt existe, on peut réaliser un profit stable.

Ce modèle ne change pas en fonction de Warren Buffett lui-même, tant que la stratégie d’exploitation est maintenue, il peut continuer à fonctionner, ce qui en fait une option idéale pour les investisseurs en intérêts composés.

Choisir une stratégie selon ses propres conditions

Groupe à emploi stable

Revenus mensuels limités, adapté aux fonds à distribution ou ETF à haut rendement. Les revenus de dividendes, avec le temps, peuvent dépasser le salaire, créant ainsi une « retraite mensuelle auto-générée ».

Groupe à hauts revenus

Pas pressé de voir un retour immédiat, idéal pour suivre un ETF indiciel large. Avec une forte capacité à gérer le risque, on peut aussi envisager l’investissement immobilier à effet de levier — acheter une propriété de 1000万 avec un apport de 200万, et en 5 ans, une valorisation de 20 %, soit un gain net de 100万, après déduction de 50万 d’intérêts, soit un rendement de 50 %, bien supérieur aux dividendes.

Groupe avec beaucoup de temps

Étudiants, commerciaux ou ceux qui ont du temps pour étudier peuvent essayer des stratégies spéculatives, en suivant l’actualité pour prévoir les flux de capitaux principaux. Par exemple, vendre à découvert le dollar après un pic de taux d’intérêt, ou investir dans des actions liées au tourisme suite à des politiques de stimulation, pour faire croître rapidement le capital à court terme.

La clé ultime de l’investissement

Quelle que soit la stratégie choisie, la clé du succès réside dans le fait que la méthode vous convient. Même la meilleure méthode ne sera qu’un discours en l’air si elle ne correspond pas à votre situation personnelle.

L’essence de l’investissement est :

• Avoir un bon cadre de pensée (logique claire d’investissement)
• Choisir les bons projets (risque et rendement adaptés)
• Donner suffisamment de temps (intérêts composés ou opérations répétées)

Les trois éléments réunis permettent à un petit capital de 10万 de croître régulièrement sur le marché, pour finalement atteindre la liberté financière. Le point crucial n’est pas le montant de départ, mais de faire le premier pas dans la bonne direction dès le début.