Đừng để sự lựa chọn chăm sóc sức khỏe này khiến bạn tốn kém trong thời gian đăng ký hàng năm.

Khi cửa sổ đăng ký hàng năm của kế hoạch bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ mở ra, quyết định bạn đưa ra về lựa chọn bảo hiểm nào sẽ ảnh hưởng đáng kể đến ví tiền của bạn trong suốt cả năm. Chuyên gia tài chính cá nhân nổi tiếng Suze Orman nhấn mạnh một sai lầm nghiêm trọng mà nhiều nhân viên mắc phải trong thời gian này - không phân tích kỹ lưỡng chi phí chăm sóc sức khỏe thực tế và các tùy chọn kế hoạch.

Chi Phí Thực Sự Ngoài Các Khoản Phí Hàng Tháng

Hầu hết người lao động chỉ tập trung vào số tiền phí hàng tháng bị trừ từ bảng lương của họ, nhưng điều này chỉ đại diện cho một phần của bức tranh chi tiêu cho chăm sóc sức khỏe. Theo phân tích gần đây, các nhà tuyển dụng dự đoán chi phí bảo hiểm tăng nên chuẩn bị cho việc tăng phí trong khoảng từ 6.5% đến 9%, tùy thuộc vào việc họ đã thực hiện các chiến lược kiểm soát chi phí hay chưa. Trong khi các công ty có thể hấp thụ một phần của những khoản tăng này, nhân viên thường phải gánh chịu gánh nặng thông qua việc trừ lương cao hơn.

Tuy nhiên, mức phí chỉ cho thấy một phần câu chuyện. Chi phí thực tế mà bạn phải chi trả phụ thuộc vào ba thành phần liên kết với nhau: số tiền bạn phải trả trước mỗi tháng, số tiền bạn phải chi trước khi bảo hiểm bắt đầu, và chi phí mỗi lần khám hoặc chi phí theo tỷ lệ phần trăm khi bạn nhận được sự chăm sóc.

Đánh giá các khoản khấu trừ và mức tối đa phải trả

Khoản khấu trừ—số tiền bạn phải trả trước khi bảo hiểm của bạn có hiệu lực—đại diện cho một điểm quyết định quan trọng. Các kế hoạch bảo hiểm y tế có khoản khấu trừ cao (HDHPs) hấp dẫn nhiều người vì mức phí bảo hiểm thấp bù đắp cho chi phí ban đầu cao hơn. Tuy nhiên, chiến lược này chỉ có lý do tài chính nếu bạn có đủ tiền tiết kiệm để trang trải các khoản khấu trừ tiềm năng.

Một lợi thế quan trọng của HDHP là cơ hội thiết lập một Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA). Phương tiện có lợi về thuế này cho phép bạn đóng góp tiền trước thuế cho các chi phí y tế đủ điều kiện. Vì các khoản đóng góp làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn và việc rút tiền cho các chi phí chăm sóc sức khỏe được phê duyệt tránh được thuế, một HSA thực sự giảm gánh nặng thuế tổng thể của bạn trong khi xây dựng quỹ dự trữ chăm sóc sức khỏe. Một số nhà tuyển dụng cũng đóng góp vào HSA của nhân viên, càng nâng cao lợi ích này.

Vấn đề toán học: tính toán số tiền bạn thực sự sẽ chi tiêu dưới mỗi lựa chọn kế hoạch bằng cách sử dụng các khoản chi phí y tế lịch sử của bạn. Chỉ chọn HDHP nếu khoản tiết kiệm phí bảo hiểm vượt quá chi phí khấu trừ dự kiến của bạn cộng với các khoản chi phí ngoài túi khác.

Hiểu về Chi Phí Mỗi Lần Thăm và Các Yếu Tố Mạng

Các khoản đồng thanh toán—số tiền cố định tính phí cho mỗi lần khám bác sĩ hoặc dịch vụ—và tỷ lệ đồng bảo hiểm—phần chi phí của bạn sau khi đáp ứng khoản khấu trừ—thay đổi đáng kể giữa các kế hoạch. Những chi phí này tích lũy nhanh chóng nếu bạn cần chăm sóc y tế thường xuyên.

Các mạng lưới bảo hiểm cũng có ảnh hưởng đáng kể đến chi phí của bạn. Các nhà cung cấp trong mạng đã thương lượng mức giá thấp hơn, trong khi các nhà cung cấp ngoài mạng có thể dẫn đến hóa đơn cao hơn nhiều. Trước khi chọn bất kỳ kế hoạch nào, hãy xác minh rằng các nhà cung cấp chăm sóc sức khỏe hiện tại của bạn vẫn còn trong mạng. Một cơ sở có thể được bao gồm trong khi một bác sĩ cụ thể hành nghề ở đó thì không, vì vậy hãy xác nhận ở cấp độ nhà cung cấp cá nhân.

Lựa Chọn Thông Minh Dựa Trên Dữ Liệu Lịch Sử

Một cách tiếp cận thực tiễn bao gồm việc xem xét các yêu cầu và hóa đơn chăm sóc sức khỏe thực tế của bạn vào năm 2025, sau đó tính toán chi phí của các dịch vụ tương tự dưới mỗi tùy chọn kế hoạch 2026 có sẵn. Loại trừ các chi phí một lần bất thường, dự đoán này tiết lộ kế hoạch nào phù hợp nhất với các mẫu sử dụng chăm sóc sức khỏe và xu hướng chi tiêu thực tế của bạn.

Ngay cả khi nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một kế hoạch duy nhất, việc hiểu một cách toàn diện từng thành phần chi phí—phí bảo hiểm, khoản khấu trừ, thanh toán đồng, đồng bảo hiểm và các yếu tố về mạng lưới—cho phép dự đoán ngân sách chăm sóc sức khỏe chính xác và ngăn chặn các chi phí y tế bất ngờ làm mất ổn định tài chính của bạn.