Yếu tố tuổi tác: Cách mức tài sản ròng top 5% thay đổi theo các giai đoạn của cuộc đời

Hiểu rõ tình hình tài chính của bạn đòi hỏi nhiều hơn việc chỉ nhìn vào số dư ngân hàng. Giá trị ròng của bạn—khoản chênh lệch giữa những gì bạn sở hữu và những gì bạn nợ—là chỉ số toàn diện phản ánh sức khỏe tài chính của bạn. Xây dựng giá trị ròng vững mạnh theo độ tuổi là một quá trình dần dần, và đối với nhiều người Mỹ, câu hỏi không chỉ là “Tôi đang làm tốt chứ?” mà còn là “Tôi so sánh với người khác cùng độ tuổi như thế nào?”

Mục tiêu về Giá trị Ròng theo Độ tuổi: Những gì Top 5% Thực sự Có

Để hiểu thế nào là thành công tài chính, việc biết các mốc chuẩn là rất hữu ích. Theo dữ liệu từ Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng của Cục Dự trữ Liên bang (dựa trên số liệu cuối năm 2022), ngưỡng để lọt vào top 5% các hộ gia đình Mỹ là giá trị ròng 3.795.000 USD. Tuy nhiên, số tiền cần tích lũy này thay đổi đáng kể theo độ tuổi.

Các hộ gia đình trẻ cần ít tài sản hơn nhiều để đạt mức top 5%, trong khi các hộ lớn tuổi phải tích lũy nhiều hơn đáng kể. Dưới đây là phân tích giá trị ròng theo các giai đoạn cuộc đời:

Dữ liệu cho thấy một mô hình rõ rệt: tích lũy của cải tăng nhanh trong thập kỷ 40 và 50, là giai đoạn đỉnh cao để xây dựng giá trị ròng đáng kể. Sự tăng trưởng này phản ánh lợi ích của lãi kép theo thời gian và thực tế rằng các nhóm tuổi này thường đạt đỉnh trong thu nhập nghề nghiệp. Đáng chú ý, giá trị ròng của top 5% thực sự giảm sau tuổi 70, do người nghỉ hưu rút dần các khoản đầu tư của mình.

Mức thu nhập theo nhóm tuổi: Thước đo Percentile thứ 95

Nhiều người nghĩ rằng thu nhập cao tự động đồng nghĩa với vị trí trong top 5% về của cải. Tuy nhiên, dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy câu chuyện phức tạp hơn. Các nguồn thu nhập thay đổi đáng kể theo giai đoạn cuộc đời—người trẻ chủ yếu dựa vào lương, trong khi những người gần nghỉ hưu ngày càng dựa vào An sinh xã hội, lương hưu và rút tiền từ các khoản đầu tư.

Dưới đây là mức thu nhập của những người đứng đầu trong từng nhóm tuổi:

Chú ý rằng những năm thu nhập cao nhất rơi vào khoảng tuổi 50-59, khi các người thu nhập hàng đầu kiếm gần 600.000 USD mỗi năm. Tuy nhiên, thu nhập cao này không tự động chuyển thành của cải lớn, điều này tiết lộ một sự thật quan trọng về việc xây dựng giá trị ròng trong top 5%.

Tại sao Thu nhập Cao Không Đủ Để Làm Giàu

Điều này làm rõ sự khác biệt: Chỉ 32% người có thu nhập cao trong độ tuổi 20 cũng sở hữu giá trị ròng nằm trong top 5%. Tỷ lệ này tăng nhẹ—đến khoảng 50-60%—ở độ tuổi 30 và 40. Chỉ khi trên 50 tuổi, mối liên hệ này mới trở nên rõ ràng hơn.

Khoảng cách này phản ánh một thực tế tài chính căn bản: Thu nhập cao tạo ra cơ hội, nhưng cơ hội không tự nhiên biến thành của cải. Sự khác biệt giữa người có thu nhập cao và người thực sự giàu có nằm ở cách họ sử dụng phần dư thừa của thu nhập đó.

Con Đường Thực Sự Đến Vị Trí Top 5%: Đầu Tư Thay Vì Chỉ Tiêu

Điểm mấu chốt từ dữ liệu này là: Yếu tố quyết định chính để đạt giá trị ròng trong top 5% là tiết kiệm và đầu tư, chứ không chỉ là kiếm được thu nhập cao. Đối với các hộ gia đình đã đạt được vị trí này, phần lớn của cải nằm trong các tài khoản hưu trí và danh mục đầu tư—không chỉ trong tiền mặt hay vốn bất động sản.

Cơ chế khá đơn giản. Khi bạn chi tiêu ít hơn thu nhập của mình đều đặn, bạn tạo ra vốn để đầu tư. Vốn đó, được phân bổ chiến lược vào các tài sản đa dạng như quỹ chỉ số thị trường rộng, sẽ tích lũy theo thời gian. Ví dụ, ETF S&P 500 của Vanguard (mã: VOO) là minh chứng cho phương pháp này—nó cung cấp khả năng tiếp xúc chi phí thấp với 500 công ty lớn của Mỹ, bắt trọn lợi nhuận của toàn bộ thị trường trong khi giảm thiểu phí làm giảm lợi nhuận.

Đối với những ai sẵn sàng chấp nhận rủi ro cao hơn, việc đầu tư vào cổ phiếu tăng trưởng, cổ phiếu trả cổ tức hoặc các lĩnh vực thị trường cụ thể mà bạn có kiến thức thực sự có thể mang lại lợi nhuận vượt trội. Tuy nhiên, điều này đòi hỏi nghiên cứu sâu hơn và đi kèm với độ biến động lớn hơn.

Khi đến gần tuổi nghỉ hưu, chiến lược nên chuyển dần sang các tài sản ít biến động hơn—trái phiếu và các chứng khoán tạo thu nhập ổn định—giúp bảo vệ vốn tích lũy trong nhiều năm. Mục tiêu chuyển từ tích lũy mạnh mẽ sang bảo toàn vốn và tạo thu nhập ổn định.

Xây Dựng Giàu Có Ở Mọi Mức Thu Nhập

Phát hiện an ủi là: giá trị ròng đáng kể có thể đạt được bất kể mức lương khởi điểm của bạn là bao nhiêu. Dù bạn kiếm 100.000 USD hay 600.000 USD mỗi năm, công thức vẫn giống nhau—chi tiêu ít hơn, đầu tư nhiều hơn, duy trì kỷ luật qua nhiều thập kỷ. Tuổi tác của bạn quyết định thời gian, còn quyết định của bạn quyết định kết quả.

Con đường để gia nhập top 5% hộ gia đình về giá trị ròng đòi hỏi kiên nhẫn, nhưng hoàn toàn trong khả năng của bạn. Hãy hình thành thói quen tiết kiệm hơn mức tiêu dùng, hướng phần tiết kiệm đó vào danh mục đầu tư đa dạng phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và khung thời gian của bạn. Để lãi kép hoạt động âm thầm trong nền tảng. Sự kết hợp này—không phải may mắn, thừa kế hay thu nhập phi thường—là cách mà phần lớn người Mỹ trong top 5% thực sự đã đạt được.

Đừng Để Tiền Mặt Trôi Qua: Lợi Thế Thu Nhập Hưu Trí

Trước khi hoàn thiện chiến lược nghỉ hưu của bạn, hãy cân nhắc điều này: phần lớn người Mỹ bỏ qua các lợi ích cụ thể trong hệ thống An sinh xã hội có thể giúp tăng thêm hàng nghìn USD thu nhập hàng năm khi về già. Những điều chỉnh nhỏ trong chiến lược yêu cầu, rút tiền phối hợp hoặc thời điểm nhận trợ cấp có thể mang lại khoản thu nhập bổ sung đáng kể suốt quãng đời nghỉ hưu.

Con đường đến an toàn tài chính khi về già không chỉ là tích lũy giá trị ròng—mà còn là tối ưu hóa các nguồn thu nhập bạn đã xây dựng trong suốt sự nghiệp. Hiểu rõ cách các quyết định của bạn ảnh hưởng đến dòng tiền hưu trí sẽ giúp bạn tận dụng mọi lợi thế có thể.