Mặc dù Fintech xâm lấn, Ngân hàng vẫn có thể duy trì vị trí là lựa chọn hàng đầu cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Đối với nhiều chủ doanh nghiệp nhỏ, ngày làm việc không kết thúc khi khách hàng rời đi. Nó tiếp tục vào buổi tối muộn—đăng nhập vào nhiều bảng điều khiển, xuất khẩu bảng tính, đối chiếu giao dịch và cố gắng hiểu dữ liệu tài chính rải rác.

Trong bối cảnh thiếu một giải pháp trung tâm, nhiều người buộc phải ghép nối các ngân hàng, ứng dụng fintech, bộ xử lý thanh toán và công cụ kế toán chỉ để duy trì hoạt động kinh doanh. Việc đối chiếu các hệ thống phân mảnh này đã trở thành gánh nặng đối với các thương nhân vốn đã bị căng thẳng.

Sự phức tạp ngày càng tăng này còn ảnh hưởng đến các tổ chức tài chính. Khi các doanh nghiệp nhỏ mở rộng các mối quan hệ tài chính qua nhiều nhà cung cấp—và khi các điểm tiếp xúc ngân hàng vật lý trở nên ít thường xuyên hơn—các tổ chức tài chính ngày càng gặp khó khăn trong việc xây dựng các mối quan hệ ý nghĩa với phân khúc này. Những gì từng là một doanh nghiệp dựa trên mối quan hệ giờ đây có nguy cơ trở thành giao dịch.

Trong một podcast gần đây của PaymentsJournal, Eleanor Bontrager, Phó Chủ tịch Quản lý Sản phẩm tại Fiserv, và Don Apgar, Giám đốc Thanh toán Thương mại tại Javelin Strategy & Research, đã thảo luận về cách các ngân hàng vẫn giữ lợi thế trong dịch vụ tài chính doanh nghiệp nhỏ. Tuy nhiên, nhiều tổ chức tài chính sẽ cần phải điều chỉnh chiến lược của mình để trở thành trung tâm tài chính mà các doanh nghiệp nhỏ ngày càng mong đợi.

Loại bỏ Bảng tính

Trong khi quản lý tài chính là điều tối quan trọng đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, nó chỉ là một khía cạnh trong việc vận hành tổ chức. Càng dành nhiều thời gian để quản lý tài chính, các chủ doanh nghiệp càng ít thời gian cho các nhiệm vụ quan trọng khác.

Khi các thanh toán kỹ thuật số phát triển, các thương nhân đã áp dụng ngày càng nhiều công cụ để cung cấp trải nghiệm thanh toán và dịch vụ tài chính mà khách hàng mong đợi. Do đó, các chủ doanh nghiệp nhỏ thường ghép nối các giải pháp phân mảnh mà chưa từng được thiết kế để hoạt động cùng nhau.

“Họ phải xem xét dữ liệu phân tán từ các công cụ đó và cố gắng hình dung vị trí dòng tiền của mình,” Bontrager nói. “Nhiều người thậm chí còn không thực sự sử dụng các công cụ; họ dùng bảng tính Excel. Họ ngồi xuống với bút và giấy để cố gắng xác định số tiền dự kiến sẽ đến và đi, rồi cố gắng hiểu điều đó có ý nghĩa gì đối với doanh nghiệp của họ.”

Trước những thách thức này, các thương nhân không muốn thêm nhiều công cụ nữa. Thay vào đó, họ tìm kiếm một giải pháp tối giản cho phép các giao dịch liền mạch, minh bạch và cung cấp cái nhìn toàn diện về dòng tiền của họ.

Chi phí vẫn là một yếu tố quan trọng. Tuy nhiên, nhiều thương nhân sẵn sàng đầu tư vào một nền tảng thống nhất giúp giảm bớt gánh nặng hành chính và giảm thiểu lỗi thường gặp trong các quy trình thủ công.

“Chúng tôi gần đây đã thấy nghiên cứu cho thấy các doanh nghiệp nhỏ trung bình dành 25 giờ mỗi tuần chỉ để quản lý dữ liệu giữa các ứng dụng tài chính khác nhau,” Apgar nói. “Họ không làm điều đó khi cửa hàng mở cửa, thời gian đó là thời gian dành cho gia đình—sau giờ làm việc và cuối tuần—nơi mọi người xây dựng bảng tính và xem xét các sao kê giấy.”

“Dữ liệu từ điểm bán hàng của họ phải được đối chiếu trở lại sao kê ngân hàng,” ông nói. “Bạn phải quản lý lương, nhà cung cấp phải được thanh toán, và các hóa đơn đó phải được đối chiếu với tồn kho. Có quá nhiều phần chuyển động.”

Tất Cả Các Gà Trứng Tài Chính Trong Một Giỏ

Những biến số này đã khiến các doanh nghiệp nhỏ ngày càng tìm kiếm một nơi tài chính duy nhất. Trớ trêu thay, mong muốn này thường bắt nguồn từ sự phức tạp do duy trì nhiều mối quan hệ tài chính—chủ doanh nghiệp giờ đây cần một trung tâm dòng tiền tập trung tổng hợp các tài khoản và chức năng khác nhau của họ.

Mặc dù giải pháp như vậy có thể không loại bỏ mọi mối quan hệ bên ngoài, nhưng nó cung cấp cho các thương nhân một điểm tựa quan trọng. Khi đã tham gia vào một nền tảng trung tâm, các ngân hàng có vị thế tốt để phân biệt và làm sâu sắc thêm mối quan hệ với khách hàng SMB của họ.

“Tổng thể, dòng tiền di chuyển nhanh hơn trong môi trường tổ chức tài chính, vì vậy các tổ chức tài chính có lợi thế rõ ràng ở đây,” Bontrager nói. “Đó là điều các doanh nghiệp nhỏ muốn và cần, để có thể thực hiện các khoản thanh toán dễ dàng và nhanh chóng. Họ cũng muốn có mối quan hệ an toàn, đáng tin cậy. Trong môi trường ngân hàng, các biện pháp phòng chống gian lận và rủi ro được tích hợp rất chặt chẽ vào trải nghiệm đó.”

“Khi nghĩ về giải pháp lý tưởng, đó là lấy một số khía cạnh của giải pháp fintech và làm cho chúng khả dụng trong kênh của tổ chức tài chính,” cô nói. “Ví dụ, nhiều doanh nghiệp nhỏ có sở thích mạnh mẽ trong việc đặt tất cả chi tiêu của họ vào thẻ tín dụng. Có thể cung cấp điều đó trong một ứng dụng thanh toán và không chỉ dựa vào tài khoản DDA. Điều này có thể quan trọng để gói gọn tất cả lại với nhau, chỉ để thuận tiện cho doanh nghiệp nhỏ.”

Hợp nhất các mối quan hệ ngân hàng và fintech thành một trung tâm duy nhất có vẻ trái ngược, dựa trên câu ngạn ngữ cảnh báo không đặt tất cả trứng vào một giỏ. Tuy nhiên, đa dạng hóa danh mục đầu tư để giảm thiểu rủi ro về cơ bản khác với việc tối ưu hóa hạ tầng ngân hàng của doanh nghiệp nhỏ để đạt hiệu quả và rõ ràng hơn.

“Khi chúng tôi nói về việc có tất cả trứng trong một giỏ, không có nghĩa là các tổ chức tài chính phải trở thành một điểm dừng duy nhất và cung cấp mọi dịch vụ tài chính mà doanh nghiệp có thể muốn,” Apgar nói. “Thật sự, đó là về việc có tất cả dữ liệu tài chính trong một giỏ, miễn là dữ liệu đó có thể được trao đổi.”

“Ngay cả khi các doanh nghiệp sử dụng một số dịch vụ fintech, kiến trúc API phổ biến ngày nay tạo điều kiện cho việc trao đổi dữ liệu đó, để tổ chức tài chính có thể cung cấp một bức tranh toàn diện về sức khỏe tài chính và dòng tiền của doanh nghiệp nhỏ—và thực sự trở thành đối tác chính,” ông nói.

Từ Người Thu Thập Dữ Liệu Đến Tư Vấn Đáng Tin Cậy

Dữ liệu đã trở thành trung tâm của dịch vụ tài chính hiện đại vì nó giúp các tổ chức cá nhân hóa các dịch vụ của mình trong môi trường kỹ thuật số.

“Có quá nhiều dữ liệu; khả năng lấy dữ liệu đó và chuyển đổi thành các gợi ý tư vấn kịp thời, chính xác để giúp doanh nghiệp nhỏ dự đoán khi nào họ có nguy cơ hoặc nhận thấy có cơ hội,” Bontrager nói. “Điều đó ngày càng trở thành mong đợi. Đó là, ‘Chắc chắn tuần tới bạn sẽ âm dòng tiền’ hoặc ‘Có vẻ doanh thu của bạn đang tăng, bạn có muốn mở thêm một địa điểm không? Chúng tôi có thể giúp bạn không?’”

Tuy nhiên, các giải pháp cung cấp những hiểu biết hành động này cho doanh nghiệp nhỏ vẫn còn hạn chế. Trước đây, nhiều tổ chức tài chính không xem phân khúc SMB là ưu tiên chiến lược. Các thương nhân nhỏ thường bị đẩy vào các sản phẩm tiêu dùng hoặc được phục vụ bởi các giải pháp thương mại và quản lý tiền tệ dành cho các doanh nghiệp lớn hơn nhiều.

Chiến lược doanh nghiệp nhỏ truyền thống—nếu có—chủ yếu dựa trên xây dựng mối quan hệ tại chi nhánh và cho vay doanh nghiệp nhỏ.

“Có rất nhiều điều họ có thể làm hơn thế,” Bontrager nói. “Có thể gặp gỡ các doanh nghiệp nhỏ đúng nơi họ ở và cung cấp các giải pháp cho phép họ thực hiện thanh toán, nhận thanh toán, đối chiếu, tự động hóa quy trình làm việc. Cung cấp những giải pháp đó là chìa khóa để duy trì các mối quan hệ doanh nghiệp nhỏ như ngày nay.”

“Mối quan hệ đó luôn rất quan trọng, nhưng bạn cần có một giải pháp kỹ thuật số xuất sắc về thanh toán và thu tiền để duy trì mối quan hệ đó,” cô nói. “Khi làm như vậy, họ sẽ có nhiều dữ liệu hơn về doanh nghiệp nhỏ đó và điều đó sẽ giúp họ phục vụ khách hàng doanh nghiệp nhỏ tốt hơn.”

Trở thành Trung Tâm Tài Chính Chính

Trong khi các nền tảng toàn diện cho doanh nghiệp nhỏ đang nhanh chóng trở thành kỳ vọng của thị trường, nhiều tổ chức tài chính thiếu hạ tầng hoặc nguồn lực để xây dựng và cung cấp chúng nội bộ.

Thời điểm này đánh dấu một điểm chuyển đổi. Để nổi bật trong thị trường đông đúc, các ngân hàng phải xem xét lại và hiện đại hóa chiến lược ngân hàng doanh nghiệp nhỏ của mình.

“Thực tế là khách hàng đã tự lấp đầy những khoảng trống đó ngày hôm nay,” Apgar nói. “Thay vì chờ đợi để xây dựng mọi thứ nội bộ nhằm đáp ứng 100% nhu cầu của khách hàng, việc hợp tác chiến lược với các đối tác phù hợp để tạo ra giải pháp kỹ thuật số toàn diện—từ dịch vụ đến dữ liệu—là điều hợp lý để cung cấp những thông tin quan trọng mà doanh nghiệp đang tìm kiếm.”

Bước đầu tiên rất đơn giản: lắng nghe. Bằng cách tương tác với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và hiểu rõ các điểm đau của họ, các ngân hàng sẽ khám phá ra các chủ đề chung—chẳng hạn như nhu cầu về quy trình làm việc trực quan giúp đơn giản hóa thanh toán, thu tiền và quản lý dòng tiền.

Mục tiêu cuối cùng là cung cấp một giải pháp giúp chủ doanh nghiệp nhỏ tập trung vào việc phát triển doanh nghiệp của họ thay vì quản lý phức tạp tài chính của nó. Đối với nhiều ngân hàng, để đạt được tầm nhìn này sẽ cần các mối quan hệ chiến lược và sự hỗ trợ từ bên ngoài.

“Hãy nghĩ về những đối tác có thể giúp họ cung cấp giải pháp như vậy và có thể ra thị trường nhanh chóng để đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ,” Bontrager nói. “Khi làm như vậy, nếu họ có thể cung cấp những hiểu biết chính xác mà doanh nghiệp nhỏ mong đợi, lợi ích cho tổ chức tài chính là họ có dữ liệu đó, và họ cũng có thể hưởng lợi từ những hiểu biết đó để đưa ra quyết định rủi ro hoặc cấp phép tốt hơn.”

“Có rất nhiều tiềm năng trong các giải pháp hiện có,” cô nói. “Chỉ cần đánh giá vấn đề, xác định khách hàng doanh nghiệp nhỏ của mình là ai và cần gì, rồi cung cấp các giải pháp phù hợp với nhu cầu của họ.”