Обман с процентами по личным займам больше нельзя скрывать: несколько банков и кредитных посредников срочно проводят реформы в преддверии проверки регуляторов

Различные низкопороговые и быстрые личные кредиты с рекламой часто появляются на мобильных устройствах и в социальных сетях. За кажущейся удобностью кредитных услуг скрываются отраслевые проблемы — непрозрачное раскрытие информации о платеже и высокая фактическая стоимость.

Недавно Государственная комиссия по финансовому надзору и Центральный банк совместно приняли «Положение о раскрытии полной стоимости финансирования по личным кредитам» (далее — «Положение»), сосредоточенное на неясности в раскрытии процентов и сборов, а также на скрытых платежах. В нем строго предписано, что кредитные организации должны полностью раскрывать все проценты, сборы и стандарты их взимания в единой таблице, обеспечивая прозрачность информации о стоимости кредита. Новое правило вступит в силу 1 августа этого года в соответствии с принципом разделения по старым и новым правилам.

После публикации этого документа отрасль быстро отреагировала: многие банки начали внутренние обсуждения и проверки деятельности. Общепринятое мнение — полное раскрытие полной стоимости финансирования кардинально изменит логику сотрудничества между банками и кредитными платформами, стимулируя переход к более низким затратам, высокой нормативной базе и более легким каналам.

Борьба с «низкими ставками для привлечения клиентов и скрытыми сборами»

Модель «низкая ставка на входе — дополнительные сборы на выходе» давно считается проблемой отрасли и вызывает критику рынка. Основная причина — при подаче заявки через сторонние каналы заемщики видят только базовую ставку банка, а не могут заметить дополнительные сборы за услуги кредитных платформ, гарантийных компаний и т. д., что приводит к значительно более высоким фактическим годовым затратам, чем заявлено. Это вызывает множество жалоб потребителей и финансовых споров.

Новое «Положение» устраняет эти лазейки на уровне системы: все расходы — проценты, сборы за услуги, расходы на подтверждение кредитоспособности — должны быть объединены и полностью раскрыты. Также предусмотрен переходный период около пяти месяцев для адаптации, чтобы обеспечить плавное внедрение новых требований.

«В долгосрочной перспективе соблюдение нормативов — стратегическая возможность для формирования доверительных активов», — отметил профессор финансов Нанкайского университета Тянь Лихуэй. Он выделил три направления для финансовых институтов: во-первых, ускорить модернизацию систем и процессов, завершить все изменения к 1 августа 2026 года; во-вторых, провести полную проверку партнерских организаций, определить ответственность и создать механизмы предупреждения нарушений и выхода из сотрудничества; в-третьих, перейти к более точному управлению операциями, снижая затраты на привлечение клиентов и повышая точность риск-менеджмента, создавая дифференцированные услуги на основе прозрачных цен.

Многие банки сообщили, что после публикации нового правила завершили внутренние разъяснения и подготовительные мероприятия. Руководители некоторых банков сообщили, что центральные офисы ускоряют разработку дополнительных правил, сосредотачиваясь на оптимизации бизнес-процессов и контрактных документов, чтобы обеспечить полное и нормативное раскрытие информации. Раскрытие будет осуществляться через обязательное информирование о кредитных условиях, отдельные подтверждающие письма и включение их в кредитные договоры — конкретные методы еще разрабатываются и тестируются.

Проблема скрытых расходов связана с традиционной моделью сотрудничества банков и кредитных платформ. Банки предоставляют финансирование, а платформы и гарантийные компании привлекают клиентов и берут на себя риски. Хотя расходы в договорах указаны, из-за длинных онлайн-договоров и быстрого подтверждения пользователями заемщики зачастую не осознают реальную стоимость.

«Раньше, когда я покупал машину, сталкивался с подобной ситуацией: ставка по кредиту — 3% годовых, при займе 100 тысяч рублей — первый год я должен заплатить не более 3000 рублей процентов. Но через финансовую платформу мне нужно заплатить комиссию — за проверку кредитной истории и залоговое имущество. Разные автокредитные компании взимают около 2000–3000 рублей, а у более дорогих автомобилей — еще выше. Если включить эти расходы в сумму кредита, годовая ставка значительно возрастает», — рассказал гражданин Линь.

Он отметил, что эти сборы очень скрыты, и обычно заемщики не спрашивают, а сотрудники платформ не объясняют их до подписания договора, после чего заемщик узнает о них только постфактум.

Высокопоставленный аналитик банка «Сучжоу» Гао Чжэнянь заявил, что новое правило унифицирует методику расчета стоимости финансирования и сделает ценообразование более прозрачным. Банки должны перейти к дифференцированному ценообразованию, основанному на кредитной истории клиента, включать риск-премию в ставку и повышать операционную эффективность, чтобы справляться с давлением на прибыль, переходя от стоимости к рискам и эффективности.

Рост концентрации отрасли

Общие мнения банков — новые правила в основном не повлияют на крупные лицензированные банки, а скорее — улучшат существующие системы соответствия. Однако для малых и средних банков, а также для кредитных платформ, зависящих от высоких затрат на привлечение клиентов, последствия будут значительными. Новое правило ясно предписывает, что вне раскрытой таблицы нельзя взимать никаких дополнительных сборов, а в сочетании с предыдущими требованиями к регулированию интернет-кредитных платформ, банки ужесточили список партнеров, выбирая только проверенные крупные платформы.

Главный аналитик компании «Ботон Консалтинг» Ван Пенбо отметил, что после внедрения «Положения» отрасль быстро претерпит естественный отбор: кредитные платформы, использующие неясные сборы, скрытые платежи и высокие затраты на привлечение клиентов, быстро потеряют конкурентоспособность. В то же время, повышаются требования к партнерам по финансированию, и ресурсы отрасли концентрируются в ведущих организациях с прозрачной ценовой политикой и сильными системами риск-менеджмента. Процесс очистки рынка ускорится.

Новое правило не только изменит структуру отрасли, но и заставит банки пересмотреть бизнес-модели и экосистемы сотрудничества. Представитель одного из государственных банков отметил, что после полного раскрытия стоимости некоторые бизнесы, зависящие от сторонних партнеров, должны снизить ставки, пересчитать прибыльность и оптимизировать ценообразование. Также потребуется ускорить отказ от высокозатратных и низкосовместимых с нормативами платформ и гарантийных компаний, перейти к более дешевым, нормативно соответствующим и легким каналам сотрудничества, чтобы сбалансировать эффективность привлечения клиентов и соблюдение нормативных требований.

Старший исследователь компании «Су Си Чи Жэнь» Сусяо Ру считает, что механизм «одной таблицы» положит конец скрытым схемам получения прибыли у некоторых организаций. Банки, выступая в роли кредиторов, должны взять на себя ответственность за весь процесс, четко определить сборы и стандарты для партнеров, а также глубоко перестроить модели сотрудничества и ценообразования. В будущем банки будут управлять всеми этапами сотрудничества, усиливать собственные возможности по привлечению клиентов и управлению рисками, снижая зависимость от внешних каналов. Кредитные платформы вернутся к роли технологических и маркетинговых сервисов, а банки сохранят контроль над ценообразованием и руководством всей цепочкой кредитования, способствуя долгосрочному развитию отрасли.

Тянь Лихуэй считает, что отрасль переживет «краткосрочные трудности и долгосрочную перестройку». В перспективе произойдут три крупные трансформации: во-первых, бизнес-модели перейдут от «арбитража по информационной асимметрии» к «технологическому снижению затрат и повышению эффективности»; во-вторых, конкуренция сместится с «привлечения клиентов на входе» к «комплексным услугам на всем цикле»; в-третьих, экосистема отрасли станет более прозрачной и четко регламентированной.

По мере приближения даты внедрения «Положения» все больше банков и компаний по потребительскому финансированию заявляют о завершении подготовительных работ и скором выполнении требований.