Em empréstimo: difícil abandonar a revisão manual

Gestão de Negócios

O processo de concessão de crédito é visto como o responsável pela gestão de risco após a avaliação de crédito, atuando como um intermediário entre a fase anterior e a fase posterior do risco.

◎ Estabelecimento de Modelos de Gestão de Risco

Com base nos resultados obtidos, as 16 instituições de crédito ao consumo entrevistadas mencionaram que, na fase de concessão de crédito, todas elas implementaram um sistema de aprovação de crédito em tempo real, utilizando tecnologias como inteligência artificial, computação em nuvem e big data, e 3 instituições adotaram uma abordagem que combina métodos tradicionais manuais com sistemas de gestão de risco.

Dinamização da Gestão de Risco

Infraestrutura Digital Autoconstruída

◎ A Capacidade de Reembolso é o Foco da Gestão de Risco

Com base no conteúdo fornecido pelas 16 instituições de crédito ao consumo, na fase de concessão de empréstimos, as instituições realizam uma gestão de classificação dos usuários, avaliando a capacidade de reembolso de forma abrangente com base em múltiplas dimensões, como histórico de crédito, situação patrimonial e estabilidade do consumo.

Avaliação Abrangente da Capacidade de Reembolso

Dados Multidimensionais

A construção de modelos e sistemas de estratégias de risco complexos relacionados ao acesso equilibrado e à precificação na fase de concessão de crédito depende de algoritmos avançados de aprendizado de máquina, assim como de dados ricos.

◎ Uso e Coleta de Dados

Quanto às fontes de coleta de dados, as 16 instituições financeiras entrevistadas adotaram, de forma geral, uma abordagem de fusão profunda de dados massivos de usuários acumulados internamente com dados do mercado de câmbio, aproveitando a vantagem da acumulação de dados dos mutuários, realizando uma mineração de dados profunda com base em cenários de negócios complexos e dados massivos (603138), reunindo diversos dados de risco dos clientes.

Refinamento Preciso do Perfil do Usuário

Coleta de Dados de Múltiplas Fontes

◎ Progresso e Resultados de Pesquisa e Desenvolvimento

De acordo com os dados fornecidos pelas 16 instituições entrevistadas, existem grandes diferenças nos investimentos em P&D e nos resultados tecnológicos, devido a variações em escala e receita.

Resultados Visíveis na Prevenção de Fraudes

Polarização na Quantidade de Patentes

Desafios no Desenvolvimento de Negócios

Além das diferenças nos investimentos em tecnologia, ao abordar as dificuldades enfrentadas na operação de concessão de crédito, as instituições de crédito ao consumo têm percepções diferentes.

◎ Avaliação de Dados Ainda Incompleta

Atualmente, os dados sobre receita, dívidas e crédito no país ainda são incompletos, e as instituições de crédito ao consumo carecem de suporte de dados eficaz ao avaliar a capacidade de pagamento dos usuários.

Solução: Continuar a integrar dados de receita ou dívidas de terceiros que sejam eficazes e precisos, desenvolver modelos de verificação de receita e dívidas, e garantir uma verificação rápida e eficaz da capacidade de pagamento dos mutuários.

◎ Contradição entre “Universal” e “Benefício” Emergente

No contexto da redução geral das taxas de juros na indústria de crédito ao consumo, a contradição entre “universal” e “benefício” torna-se evidente, e a crescente concorrência no mercado impõe requisitos mais elevados para a gestão detalhada dos clientes existentes, incluindo a necessidade de interceptação e controle mais preciso de usuários de risco, aumentando a fidelidade dos usuários, entre outros.

Solução: Continuar a promover a digitalização, utilizando tecnologia para aumentar a eficiência de aquisição de clientes e reduzir custos de mão de obra, resolvendo as dificuldades no processo de desenvolvimento de negócios com métodos tecnológicos.

(Autor: Ma Jinlu HF120)

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