Hiểu biết về Tài sản ròng theo Percentile thứ 90 theo độ tuổi: Hướng dẫn toàn diện về sự giàu có đẳng cấp

Bạn có biết mình đứng ở đâu về mặt tài chính so với những người cùng trang lứa? Hiểu biết về giá trị tài sản ròng ở percentiles 90 theo độ tuổi không chỉ là một con số—đó là một tiêu chuẩn cho thấy thành tựu tài chính thực sự trông như thế nào ở các giai đoạn khác nhau trong cuộc sống. Cho dù bạn đang ở độ tuổi 20 và xây dựng tổ ấm đầu tiên của mình hay ở độ tuổi 50 và gần đến những năm thu nhập cao nhất, việc biết các mục tiêu tài sản cho nhóm tuổi của bạn mang lại sự rõ ràng về việc liệu bạn đang tiến tới sự xuất sắc tài chính hay bị tụt lại phía sau.

Chênh lệch tài sản giữa các nhóm tuổi là rất lớn. Một người ở độ tuổi 50 thường đã tích lũy được hơn 15 lần giá trị tài sản ròng của một người ở độ tuổi 20. Điều này không phải vì những người Mỹ lớn tuổi giỏi quản lý tiền bạc hơn—mà là vì thời gian làm gia tăng tài sản theo những cách mạnh mẽ. Mỗi thập kỷ mang đến một cơ hội mới để tăng tốc hành trình tài chính của bạn, và việc hiểu những gì những người đạt thành tích cao nhất trong nhóm tuổi của bạn đã đạt được sẽ cung cấp cho bạn một mục tiêu cụ thể để theo đuổi.

Giá trị tài sản ròng ở percentiles 90 có nghĩa là gì ở các nhóm tuổi khác nhau?

Dữ liệu đáng tin cậy nhất về tài sản hộ gia đình của người Mỹ đến từ Cuộc khảo sát Tài chính Người tiêu dùng ba năm một lần của Cục Dự trữ Liên bang. Nghiên cứu toàn diện này xem xét hàng nghìn gia đình Mỹ, ghi lại tài sản, nợ, thu nhập, tiết kiệm hưu trí, tài sản bất động sản và nghĩa vụ nợ. Kết quả cung cấp một cái nhìn không bị kiểm duyệt về cách mà những người Mỹ bình thường thực sự đang xây dựng tài sản.

Theo dữ liệu khảo sát mới nhất từ cuối năm 2022, hộ gia đình trung bình của người Mỹ đã tích lũy khoảng $192,700 giá trị tài sản ròng. Tuy nhiên, những người đạt thành tích cao nhất—những người ở percentiles 90—cho thấy những con số hoàn toàn khác biệt. Những người xây dựng tài sản ưu tú này có ngưỡng giá trị tài sản ròng tối thiểu dao động đáng kể theo độ tuổi:

• Độ tuổi 18-29: percentiles 90 đạt $281,550
• Độ tuổi 30-39: percentiles 90 đạt $711,400
• Độ tuổi 40-49: percentiles 90 đạt $1,313,700
• Độ tuổi 50-59: percentiles 90 đạt $2,629,060
• Độ tuổi 60-69: percentiles 90 đạt $3,007,400
• Độ tuổi 70+: percentiles 90 đạt $2,862,000

Điều nổi bật ngay lập tức là mô hình tăng trưởng theo cấp số nhân. Sự nhảy vọt từ nhóm tuổi 30-39 đến nhóm tuổi 50-59 đại diện cho mức tăng gần 270% trong ngưỡng percentiles 90. Điều này không phải là ngẫu nhiên—nó phản ánh hiệu ứng tích lũy của hàng thập kỷ tiết kiệm chiến lược, đầu tư và quản lý nợ.

Hãy nhớ rằng những con số này đại diện cho dữ liệu năm 2022. Với sự gia tăng đáng kể trong cả thị trường bất động sản và thị trường chứng khoán trong những năm gần đây, mức độ thực tế để gia nhập percentiles 90 theo độ tuổi có thể cao hơn ngày hôm nay. Tuy nhiên, những tiêu chuẩn này vẫn là nền tảng tuyệt vời để hiểu thời gian tích lũy tài sản.

Xây dựng tài sản một cách chiến lược: Đường dẫn đến giá trị tài sản ròng top 10% theo độ tuổi

Đạt được percentiles 90 không cần đến sự thiên tài hay may mắn. Nó cần một chiến lược rõ ràng được thực hiện với kỷ luật. Công thức rất đơn giản: kiếm thu nhập, chi tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được, loại bỏ nợ lãi suất cao, và đầu tư số dư một cách nhất quán. Việc thực hiện là nơi mà hầu hết mọi người gặp khó khăn.

Bắt đầu với kẻ giết tài sản ngay lập tức nhất—nợ lãi suất cao. Một thẻ tín dụng tính lãi suất 25% đại diện cho một khoản hoàn vốn tiêu cực chắc chắn trong cuộc sống tài chính của bạn. Nếu bạn có thể loại bỏ khoản nợ đó, thực sự bạn đã kiếm được một khoản lợi nhuận 25%, vượt xa những gì hầu hết các khoản đầu tư mang lại. Thị trường chứng khoán historically mang lại khoảng 10% hàng năm, làm cho việc loại bỏ nợ trở thành một trong những hoạt động có lợi suất cao nhất mà bạn có thể theo đuổi.

Tuy nhiên, đừng ám ảnh về việc loại bỏ tất cả nợ. Hộ gia đình trung bình ở percentiles 90 mang khoảng $375,000 nợ tổng cộng, với nợ thế chấp chiếm phần lớn. Nợ thế chấp với lãi suất thông thường từ 3-7% là một trong những khoản tiền rẻ nhất có sẵn. Trong hầu hết các trường hợp, duy trì một khoản thế chấp trong khi đầu tư mạnh mẽ ở các nơi khác sẽ tạo ra kết quả tài sản vượt trội so với việc thanh toán các khoản vay nhà lãi suất thấp sớm.

Sự gia tốc xây dựng tài sản thực sự đến từ các công cụ hưu trí có lợi thuế. Gần như mọi hộ gia đình ở percentiles 90 theo độ tuổi đều sử dụng các tài khoản như 401(k) hoặc IRA, với số dư trung bình vượt quá $558,600. Những tài khoản này cung cấp nhiều lợi thế: khấu trừ thuế ngay lập tức cho các khoản đóng góp vào các tài khoản truyền thống, tăng trưởng miễn thuế trong suốt giai đoạn tích lũy, và các khoản đóng góp từ nhà tuyển dụng có thể tương đương 50-100% số tiền bạn đóng góp lên đến giới hạn quy định.

Hãy xem xét toán học của việc nhà tuyển dụng đóng góp một mình. Một khoản 401(k) khớp với 100% cho 3% đầu tiên của mức lương của bạn về cơ bản là một khoản hoàn vốn 100% ngay lập tức—điều mà gần như không có khoản đầu tư nào khác cung cấp. Bỏ qua lợi ích này, bạn đang bỏ qua những cơ hội xây dựng tài sản đáng kể qua từng năm.

Các kênh đầu tư thúc đẩy tăng trưởng tài sản ròng

Đạt được percentiles 90 theo độ tuổi cần phải triển khai vốn qua nhiều kênh xây dựng tài sản. Điều này có thể bao gồm các khoản đầu tư vào thị trường chứng khoán thông qua các tài khoản môi giới chịu thuế, sự gia tăng giá trị bất động sản thông qua sở hữu nhà ở chính hoặc tài sản đầu tư, chứng khoán sinh lời cổ tức, và việc giảm nợ một cách có hệ thống.

Mỗi con đường mang các hồ sơ rủi ro và kỳ vọng lợi nhuận khác nhau. Đa dạng hóa qua các kênh này tạo ra sự kiên cường—nếu một loại tài sản hoạt động kém, các loại khác có thể bù đắp. Một người theo đuổi trạng thái tài sản ưu tú vào độ tuổi 50 không đặt tất cả nguồn lực vào một giỏ; họ đã cân bằng nhiều chiến lược cùng một lúc.

Đầu tư vào thị trường chứng khoán là nền tảng cho hầu hết các hộ gia đình đạt được ngưỡng percentiles 90. Thông qua các khoản đóng góp thường xuyên vào 401(k) và IRA, được bổ sung bằng các tài khoản môi giới chịu thuế, những nhà đầu tư nhất quán nắm bắt được lợi suất vốn dài hạn. Sự gia tăng giá trị của nhà ở chính, thường là tài sản lớn nhất đối với hầu hết người Mỹ, cũng cung cấp sự gia tốc tài sản đáng kể, đặc biệt khi kết hợp với quản lý thế chấp chiến lược.

Yếu tố thời gian: Tại sao độ tuổi quan trọng trong hành trình percentiles 90 của bạn

Quá trình từ độ tuổi 20 đến độ tuổi 60 kể một câu chuyện hấp dẫn về sự tích lũy tài sản. Một người 25 tuổi đạt đến ngưỡng percentiles 90 ($281,550) có khoảng 35-40 năm để tài sản đó tích lũy. Với lợi suất thị trường chứng khoán lịch sử và các khoản đóng góp tiếp tục, người đó có thể kỳ vọng hợp lý đạt được hơn $3 triệu vào những năm 60 của họ, thoải mái trong khoảng percentiles 90 cho các nhóm tuổi lớn hơn.

Ngược lại, việc chờ đến tuổi 45 để bắt đầu xây dựng tài sản nghiêm túc có nghĩa là bỏ lỡ hơn 20 năm tích lũy. Khoảng cách toán học trở nên gần như không thể vượt qua chỉ bằng lợi suất vượt trội—thời gian trở thành tài sản quý giá nhất của bạn, đó là lý do tại sao nhóm tuổi của bạn lại quan trọng đến vậy khi đánh giá tiến trình tài chính của bạn.

Đây là lý do tại sao việc so sánh bản thân với nhóm tuổi của bạn là điều cần thiết. Một người 28 tuổi với $250,000 đang hoạt động rất tốt; một người 58 tuổi với giá trị tài sản ròng tương đương lại đang tụt lại khá xa. Bối cảnh quan trọng, và percentiles 90 theo độ tuổi cung cấp bối cảnh quan trọng đó.

Con đường đến trạng thái tài sản ưu tú có thể đạt được cho bất kỳ ai với việc thực hiện nhất quán. Theo dõi giá trị tài sản ròng của bạn một cách có hệ thống, hiểu vị trí của bạn so với nhóm tuổi của bạn, và duy trì kỷ luật chiến lược quanh việc kiếm tiền, chi tiêu, quản lý nợ và đầu tư. Những lợi thế nhỏ tích lũy qua nhiều thập kỷ biến thành tài sản đáng kể. Cho dù bạn cuối cùng đạt được percentiles 90 hay chỉ đơn giản là xây dựng một đệm tài chính thoải mái, việc theo đuổi khuôn khổ này đảm bảo rằng bạn đang thực sự tiến bộ về mặt tài chính hướng tới bất kỳ mục tiêu nào quan trọng nhất với bạn.