Под штрафами — приостановка листинга: как Shunde Rural Commercial Bank меняет ситуацию в «период давления»?

Вопрос AI · Как банку под штрафными санкциями за счет соблюдения требований провести корректирующую перестройку и заново выстроить систему кредитования?

Издательство|Китайский центр по исследованию и визиту (中访网)

Ревью|Ли Сяоань (李晓燕)

На днях Главное управление финансового регулирования Китая (国家金融监督管理总局) опубликовало информацию об административных взысканиях, со стороны регулятора провинции Гуандун: Подразделение финансового регулирования города Фошань оштрафовало Shunde Rural Commercial Bank (顺德农商行) на 5,45 млн юаней за ненадлежащее управление кредитами; одновременно главный по рискам Чэнь Вэйхэн получил предупреждение и штраф 50 тыс. юаней, а еще 6 ответственных лиц были предупреждены. В тот же период отделение Yingde (英德支行) того же банка было оштрафовано на 300 тыс. юаней за неточность классификации кредитных рисков. Эти меры надзора — не только точная корректировка выявленных пробелов в кредитном менеджменте, но и важная возможность для банка строить комплаенс как основу и углублять реформы.

Как крупнейшая в стране по масштабу финансовая организация в уездно-районном формате — юридическое лицо, работающая на уровне уезда, развитие Shunde Rural Commercial Bank всегда синхронизируется с местной экономикой. Его предшественником была основанная в 1952 году Shunde Rural Credit Cooperative. В 2009 году успешно проведена реорганизация в коммерческий банк, и банк стал одним из трех первых банковских учреждений сельских коммерческих банков провинции Гуандун, добившихся успешной реорганизации. В 2012 году банк официально сменил название на Guangdong Shunde Rural Commercial Bank Co., Ltd. (广东顺德农村商业银行股份有限公司). За более чем семь десятилетий пути через ветер и дождь банк вырос до одного из местных банков в Гуандуне с наиболее полным набором профессиональных лицензий; среди малых и средних банков страны он обладает высокой репутацией и влиянием.

Укоренившись в Shunde на протяжении более чем 70 лет, Shunde Rural Commercial Bank неизменно придерживается рыночного позиционирования «обслуживать местность, обслуживать “саньнун” (сельское хозяйство, деревню, фермеров), обслуживать малый бизнес и микро—»; строит сервисную сеть, охватывающую город и деревню и расширяющуюся за пределы провинции. На текущий момент у банка в Shunde более 250 филиалов. В таких местах, как Nansha в Гуанчжоу, Hengqin в Чжухае, Changping в Дунгуане, а также в Фошане (Nanhai и др.), созданы прямые филиалы. Кроме того, у банка есть две поселково-общинные банки в Fengcheng (江西丰城) и Zhangshu (樟树控股). Число сотрудников превышает 4700 человек, и банк стал основной силой регионального финансового обслуживания.

По состоянию на конец 2024 года общие активы банка составили 4719,91 млрд юаней, что на 101,58 млрд юаней больше, чем на начало года, или на 2,20%. Общий остаток депозитов по всем видам составил 3192,05 млрд юаней — рост на 41,87 млрд юаней, или на 1,33%. Остаток кредитов по всем видам — 2522,40 млрд юаней, рост на 103,68 млрд юаней, или на 4,29%. Ключевые показатели операционной деятельности устойчиво работают, основные регуляторные индикаторы соответствуют требованиям надзора; в системе сельских кредитных кооперативов провинции банк находится на уровне от среднего до выше среднего.

Как один из ключевых представителей местной финансовой силы Shunde, в число крупнейших десяти акционеров банка входят такие местные лидеры, как Midea Group, Wanhe Group и Boyi Construction (博意建筑) и др. У банка нет контролирующего акционера или лица, осуществляющего фактический контроль; структура собственности относительно разрозненная, система корпоративного управления постоянно совершенствуется. Опираясь на преимущества местных ресурсов, банк глубоко участвует в модернизации промышленности Shunde, в реализации стратегии revitalization сельских районов и в городском строительстве. Банк предоставляет точные финансовые услуги для обрабатывающей промышленности, МСП и городских/сельских жителей, становясь важной финансовой поддержкой высококачественного развития местной экономики.

На этот раз меры надзора напрямую нацелены на такие проблемы, как недостаточная тщательность в управлении кредитами Shunde Rural Commercial Bank и неточность классификации рисков. Это выявило слабые места банка в управлении кредитами на всем жизненном цикле. По данным за историю: в конце 2020 года по конец 2024 года уровень проблемных кредитов вырос с 0,94% до 1,61%, причем рост продолжается четвертый год подряд; остаток проблемных кредитов увеличился с 1,743 млрд юаней до 4,143 млрд юаней — за четыре года рост в 1,37 раза. Постоянная нагрузка на качество активов, а также давление на заемщиков, возникающее из-за изменений макроэкономической среды, стали ключевыми задачами, которые банк должен решить в процессе своего развития.

Столкнувшись с вызовами, Shunde Rural Commercial Bank придерживается операционной концепции «комплаенс прежде всего, риски — в основе» и, используя нынешние меры наказания как возможность, полностью запускает оптимизацию и модернизацию системы кредитного менеджмента. С одной стороны, банк строго выполняет требования надзора: проводит всестороннюю само-проверку и исправление по проблемам, связанным с нарушениями; совершенствует систему регламентов на всем протяжении процесса — от предкредитной проверки (贷前调查), промежуточной проверки (贷中审查) до посткредитного управления (贷后管理). Он усиливает возможности выявления и предупреждения рисков, закрывает управленческие пробелы. С другой стороны, банк углубляет механизм привлечения к ответственности: строго выполняет принцип «двойного наказания» (двойной меры) — одновременно применяет санкции к учреждению и точно привлекает к ответственности соответствующих сотрудников управления, используя жесткие ограничения для закрепления ответственности за управление рисками.

Главный риск-менеджер Чэнь Вэйхэн обладает богатым опытом управления на уровне отделений и подразделений головного офиса. Ранее он занимал должности заместителя управляющего в филиале Хантань (杏坛支行) и филиале Лунцзян (龙江支行), заместителя управляющего (с функциями общего руководства), а также управляющего в филиале Чэньцунь (陈村支行) и филиале Лунцзяо? (伦教支行) — (主持全面), генерального менеджера отдела кредитного предоставления (授信管理部), генерального директора по финансовым рынкам (金融市场总裁) и др. Одновременное привлечение его к ответственности подчеркивает твердые намерения банка усилить контроль рисков и совершенствовать систему корпоративного управления. В будущем банк дополнительно усилит построение команды по управлению рисками, повысит профессиональные компетенции, сформирует более строгую сеть предотвращения и контроля рисков и надежно обеспечит недопущение системных рисков.

Хотя банк сталкивается с давлением на качество активов и колебаниями краткосрочных результатов, в целом его операционная деятельность демонстрирует достаточно высокую устойчивость. По состоянию на конец первого полугодия 2025 года общие активы банка составили 4856,55 млрд юаней, рост на 0,52% год к году; масштаб активов продолжает поступательно расширяться. В первой половине 2025 года банк получил операционный доход 3,622 млрд юаней и чистую прибыль 1,296 млрд юаней; хотя в годовом сопоставлении показатели снизились соответственно на 5,97% и 17,93%, однако на фоне давления макроэкономики и усиления отраслевой конкуренции базис основных бизнесов остается устойчивым.

С точки зрения отраслевой расстановки сил, банк делает акцент на конкурентных преимуществах Shunde и глубоко развивает такие сферы, как обрабатывающая промышленность, оптовая торговля и розница, услуги для населения и др. Клиентская база прочная, доля на местном рынке стабильно находится на лидирующих позициях. Опираясь на преимущества региональных промышленных кластеров, банк внедряет инновации — предлагает финансовые продукты, адаптированные под потребности местных предприятий; оптимизирует процессы обслуживания, эффективно удовлетворяя потребности малых и микропредприятий в финансировании «короткое, небольшое, частое и срочное» (короткое по срокам, небольшие суммы, частые запросы и срочные потребности), содействуя росту и укрупнению местных предприятий. Одновременно банк активно расширяет бизнес по обеспечению всеобщего финансового доступа (普惠金融), увеличивает поддержку в области «саньнун» (трех сельскохозяйственных областей), направляет финансовые ресурсы в более низовые уровни, обеспечивая согласованное развитие экономического эффекта и социального эффекта.

В части бренд-билдинга и признания отрасли результаты Shunde Rural Commercial Bank обильны. В 2024 году банк получил такие награды: премию «Золотой бык» (金牛奖) за продажу банковских финансовых продуктов от China Securities Journal (中国证券报), премию «Тяньцзи» (天玑奖) за банковские услуги в сфере inclusive finance — от Securities Times (证券时报), а также рекомендательный золотой кейс от Guangdong Financial Institutions по программе «百千万工程», организуемой Синьхуа (新华社主办的广东金融机构赋能“百千万工程”推荐金牌案例). В списке «Top 1000 банков мира» журнала The Banker (UK, 《银行家》) за 2024 год банк занял 313-е место; в «Списке 100 крупнейших банков Китая» (中国银行业协会发布的“中国银行业100强榜单”) — 55-е место; среди сельских коммерческих банков (农商银行) в стране — 10-е место. Эти награды полностью подтверждают высокую оценку рынком и отраслью комплексной силы банка и его возможностей обслуживания.

В июле 2025 года Shunde Rural Commercial Bank и андеррайтер отозвали заявку на IPO; биржа Shenzhen Stock Exchange (深交所) прекратила проверку по вопросу листинга его акций на основной плате A-shares. На этом временно заканчивается путь к листингу, начатый в июле 2017 года и занявший более 8 лет. Относительно временной приостановки данного IPO банк дал четкий ответ: решение принято на основании необходимости оптимизации стратегического планирования после всесторонней и осторожной оценки; в будущем банк будет возобновлять IPO в подходящее время — исходя из собственных условий развития, рыночной ситуации и регуляторной политики.

С точки зрения отраслевой среды, в последние годы процесс IPO малых и средних банков в целом замедляется; многие банки отозвали заявки на IPO из-за таких факторов, как корректировка стратегии и изменения рыночной среды. Shunde Rural Commercial Bank добровольно приостановил листинг — это не пассивный отход, а рациональный выбор, который предполагает пересмотр стадии развития банка и оптимизацию маршрута пополнения капитала. С одной стороны, текущий размер активов банка превышает 4800 млрд юаней, а ключевые показатели, включая коэффициент достаточности капитала, соответствуют требованиям регулирования — капитал быстро пополнять через рынок капитала необходимости нет. С другой стороны, фокус на местном рынке, глубокая работа на территории, усиление риск-менеджмента и повышение эффективности деятельности соответствует ключевым потребностям текущего этапа развития лучше, чем просто стремление к IPO.

Эта корректировка по IPO демонстрирует стратегическую твердость Shunde Rural Commercial Bank «не только ради листинга, а ради реальной эффективности». В будущем банк продолжит фокус на основном бизнесе, будет углублять внутренние реформы, оптимизировать структуру управления и повышать прибыльность и устойчивость к рискам. Когда наступит подходящее время, банк с более устойчивыми показателями операционной деятельности, с более завершенной системой корпоративного управления и с более четким планом развития возобновит процесс листинга, чтобы инвестировать на рынок ценных бумаг качественные финансовые активы, а также расширить для себя каналы привлечения капитала.

Более семидесяти лет через ветер и дождь — Shunde Rural Commercial Bank, начав как сельская кредитная кооперация, вырос до эталонной организации в сфере уездных финансов по всей стране; каждый шаг развития не обходился без глубокой работы с местным рынком, соблюдения комплаенса в управлении и стремления к реформам и инновациям. В настоящее время, сталкиваясь со сложной и постоянно меняющейся рыночной средой и острой необходимостью отраслевой трансформации, Shunde Rural Commercial Bank использует эти меры надзора как возможность и открывает новый этап всестороннего углубления реформ.

В будущем банк сосредоточится на продвижении трех ключевых стратегических трансформаций: во‑первых, углубить реформу системы контроля рисков, построив сквозную и интеллектуализированную систему управления рисками, повысить способности контроля качества активов и заложить прочную основу для развития; во‑вторых, усилить углубленную работу на местном рынке: опираясь на преимущества промышленности Shunde, внедрять инновации в финансовые продукты и модели обслуживания, поддерживать модернизацию местной индустрии и развитие малых и микропредприятий, укреплять ключевую конкурентоспособность; в‑третьих, продвигать цифровую трансформацию: увеличивать инвестиции в финансовые технологии, оптимизировать каналы онлайн и офлайн обслуживания, повышать эффективность сервисов и качество клиентского опыта, строить цифровой, интеллектуальный современный коммерческий банк.

Одновременно Shunde Rural Commercial Bank будет активно выполнять социальную ответственность: глубоко участвовать в национальных стратегиях revitalization сельских районов и общего процветания, расширять поддержку всеобщего финансового доступа (普惠金融) и зеленых финансов (绿色金融), направлять финансовые ресурсы в сферу жизни населения и на слабые звенья. Все это будет осуществляться практическими действиями, чтобы раскрыть корпоративную миссию «местный банк, ответственность и担当». Опираясь на стратегические возможности строительства Greater Bay Area (大湾区建设), банк дополнительно расширит границы обслуживания, усилит региональное сотрудничество, повысит способность предоставлять услуги в разных регионах и будет стремиться создать «банк первого класса и столетнее предприятие (百年基业)», внося больший вклад в высококачественное развитие местной экономики.

От истории — к будущему; от перемен — к новому рождению. Shunde Rural Commercial Bank, опираясь на накопления более чем за 70 лет, используя комплаенс-коррекцию как возможность, а реформы и инновации — как движущую силу, твердо идет по пути устойчивого развития и высококачественной трансформации. Есть все основания полагать, что благодаря глубокому пониманию местного рынка, твердому соблюдению принципов управления рисками и упорному стремлению к реформам и инновациям Shunde Rural Commercial Bank сможет решить текущие задачи развития и перестроить свою ключевую конкурентоспособность.