Compreender as suas opções de benefício máximo de Segurança Social aos 62, 67 e 70 anos

Ao planear a sua reforma, uma das decisões mais importantes envolve compreender como a idade de candidatura influencia o seu pagamento total do Seguro Social. Embora candidatar-se aos 62 anos ofereça o acesso mais cedo, esperar até aos 70 anos pode aumentar significativamente o seu benefício máximo de Segurança Social — mas a troca exige uma consideração cuidadosa das suas circunstâncias pessoais.

Quando candidatar-se: Como a idade afeta o seu benefício máximo de Segurança Social

O sistema de Segurança Social oferece três pontos de decisão críticos: aos 62 anos (primeira elegibilidade), aos 67 anos (idade de reforma integral para quem nasceu em 1960 ou posteriormente) e aos 70 anos (última oportunidade de receber aumentos). Aqui é onde os números importam mais.

Se a sua idade de reforma integral é 67 anos, candidatar-se aos 62 reduz o seu pagamento mensal em 30% em comparação com o valor da reforma integral. Por outro lado, atrasar até aos 70 anos aumenta o seu pagamento em 24%. Para ilustrar: se o seu benefício padrão aos 67 anos é de 2.000 dólares, candidatar-se aos 62 anos dá-lhe 1.400 dólares mensais, enquanto esperar até aos 70 anos rende 2.480 dólares — uma diferença de mais de 1.000 dólares por mês.

Para 2026, os valores máximos do benefício de Segurança Social são:

• Aos 62 anos: 2.969 dólares por mês
• Aos 67 anos: 4.207 dólares por mês
• Aos 70 anos: 5.251 dólares por mês

A diferença entre aos 62 e aos 70 anos totaliza aproximadamente 2.282 dólares mensais — suficiente para transformar toda a sua estratégia de rendimento na reforma.

O requisito de ganhos para benefícios máximos

Alcançar o benefício máximo de Segurança Social não depende apenas do momento. É preciso cumprir um limite de ganhos específico. A Segurança Social baseia o seu benefício nos 35 anos de maiores rendimentos, mas há um teto: o limite da base salarial. Em 2026, esse limite é de 184.500 dólares — qualquer rendimento acima desse valor não contribui para o cálculo do seu benefício nesse ano.

Para qualificar-se para o benefício máximo, é necessário ganhar pelo menos o limite da base salarial em todos os 35 anos utilizados para calcular o benefício. Este limite de rendimento aumenta anualmente com a inflação. Nos últimos anos, temos visto a progressão: em 2025, o limite foi de 176.100 dólares, em 2024 foi de 168.600 dólares, e em 2023 atingiu 160.200 dólares.

O desafio? Apenas cerca de 20% dos trabalhadores cobertos ganham acima do limite da base salarial em pelo menos um ano de carreira. Isto torna a qualificação para o benefício máximo extremamente rara — menos de um em cada cinco trabalhadores consegue atingir consistentemente esse limite.

O impacto real em dólares: comparação ano a ano

As diferenças entre as estratégias de candidatura acumulam-se ao longo do tempo. Considere alguém cujo benefício na idade de reforma integral é de 4.207 dólares. Até aos 80 anos — uma idade realista de referência — alguém que se candidatou aos 62 anos recebe aproximadamente 245.000 dólares no total, enquanto quem esperou até aos 70 anos recebe cerca de 252.000 dólares. A vantagem diminui significativamente, razão pela qual o cálculo do benefício máximo de Segurança Social exige compreender a sua expectativa de vida e o seu quadro financeiro mais amplo.

A maioria dos reformados nunca atinge o máximo, pois a combinação de requisitos de rendimento e estratégia de candidatura é exigente. No entanto, compreender estas opções dá-lhe o conhecimento para otimizar a sua situação específica e potencialmente desbloquear milhares de dólares adicionais na sua renda de reforma.