Tenho pensado bastante sobre isso ultimamente -- se você está perto da aposentadoria, ainda deve maximizar seu Roth IRA? A maioria das pessoas assume que não pode contribuir mais quando fica mais velho, mas na verdade, não é assim que funciona.

Aqui está o que aprendi: enquanto você tiver renda auferida, pode continuar alimentando um Roth IRA. E, honestamente, se você tiver mais de 50 anos, há uma provisão de contribuição adicional que permite colocar mais $1.000 por ano. Essa é uma maneira sólida de acelerar seu portfólio de aposentadoria livre de impostos nos últimos anos de trabalho.

A parte complicada são os limites de renda. Se você for solteiro e sua renda bruta ajustada modificada (MAGI) atingir algo entre $129k e $144 mil, não pode contribuir com o valor total. Passou de $144 mil? Você fica completamente impedido. Para casais que declaram em conjunto, a fase de eliminação começa por volta de $204k até $214 mil. Então, sim, é preciso verificar esses números antes de presumir que pode contribuir.

Mas aqui é onde o Roth IRA realmente se destaca em comparação com algo como um 401k tradicional — sem distribuições mínimas obrigatórias. Com um 401k ou IRA tradicional, o IRS obriga você a começar a retirar aos 72 anos. Não é divertido se você ainda não precisa do dinheiro. Com um Roth? Você pode deixar o dinheiro lá e fazer a capitalização livre de impostos pelo tempo que quiser. Você pode ter 80, 90 anos, e ainda assim ter flexibilidade.

Há outro aspecto que as pessoas deixam passar: planejamento de legado. Se você acumular um saldo substancial em Roth IRA, pode passá-lo para seus herdeiros sem impostos. Eles têm 10 anos para retirar, e nada disso será tributado. Essa é uma maneira bastante limpa de transferir riqueza em comparação com outras contas de aposentadoria.

Então, a verdadeira questão é se faz sentido pagar impostos agora (financiando um Roth) versus mais tarde (contas tradicionais). Se você acha que as taxas de imposto vão subir, garantir um crescimento livre de impostos agora é inteligente. Só tome cuidado para realmente se qualificar em termos de renda e ter a renda auferida para sustentar isso. Os limites de contribuição aumentam aos 50 anos, o que te dá mais tempo para construir esse fundo livre de impostos antes de parar de trabalhar.