Понимание правила 40 кредитов для социального обеспечения: что происходит, если вы не набираете достаточно?

Миллионы американцев зависят от социального обеспечения для пенсии, но не все имеют право на получение этих выплат. Путь к получению этих пособий требует выполнения двух ключевых условий: достижение возраста 62 лет и накопление 40 кредитов через систему взносов в социальное обеспечение. Но что именно означают эти кредиты, и что делать, если вы не можете достичь этого магического числа?

Разбор: что такое 40 кредитов для социального обеспечения

Система социального обеспечения работает на основе взносов, а не только заявления о праве на выплаты. Работники и работодатели постоянно финансируют программу через налоговые отчисления с заработной платы, а Администрация социального обеспечения отслеживает индивидуальные взносы с помощью системы, называемой кварталами покрытия — по сути, это показатель, определяющий, кто получает выплаты.

Вы зарабатываете один квартал покрытия за каждые $1,810, заработанных в 2025 году, при этом максимум — четыре квартала за календарный год. Это означает, что если вы зарабатываете $7,240 за год, вы уже получили максимальные четыре квартала за этот год, независимо от того, за сколько месяцев или недель вы достигли этой суммы.

Таймлайн: сколько лет нужно, чтобы достичь 40 кредитов?

Поскольку вы можете получить только четыре квартала в год, для достижения порога в 40 кредитов потребуется минимум 10 лет. Однако это не обязательно означает непрерывную работу в течение полного десятилетия. Ваши кредиты полностью зависят от того, сколько вы зарабатываете, а не от того, работаете ли вы каждый квартал или поддерживаете постоянную занятость каждый год.

Гибкость заключается в следующем: вы можете интенсивно работать несколько лет, быстро набрать четыре квартала, а затем сделать перерыв — ваши накопленные кредиты при этом сохранятся. После их получения срок их действия не истекает, что позволяет вам накапливать необходимые 40 кредитов в собственном темпе в течение более длительного времени.

Что делать, если не накопить все 40?

Последствия просты: без достижения 40 кварталов покрытия вы не сможете претендовать на пенсию по социальному обеспечению. Даже если не хватает всего одного кредита, вы полностью дисквалифицированы — SSA придерживается строгих требований к порогам без исключений или обходных путей.

Однако ситуация не полностью безнадежна. Если вы не можете выполнить требование в 40 кредитов, существуют альтернативные пути:

Пособия по инвалидности: Вы можете иметь право на социальное страхование по инвалидности с меньшим количеством кредитов, хотя точное число зависит от вашего возраста на момент наступления инвалидности. Работники младше 24 лет нуждаются всего в шести кредитах, накопленных за три года до инвалидности. Те, кому 31 год или старше, должны иметь как минимум 20 кредитов, заработанных за последние десять лет перед подачей заявления.

Пособия по выживанию: Если вы — супруг или зависимый ребенок умершего работника, вы можете получить пособия по выживанию даже если этот работник еще не накопил все 40 кредитов, в зависимости от его возраста на момент смерти.

Отслеживание своей записи

Чтобы избежать неприятных сюрпризов, создайте и регулярно проверяйте аккаунт mySocialSecurity на сайте ssa.gov. Это даст вам прозрачный доступ к вашей истории заработка и позволит убедиться, что все ваши рабочие периоды правильно учтены. Многие обнаруживают несоответствия только спустя годы — активное отслеживание сейчас поможет избежать разочарований, когда эти выплаты вам понадобятся больше всего.

Структура в 40 кредитов создана для того, чтобы к пенсии имели право только те, кто действительно имеет значительную связь с трудовой деятельностью, но понимание этих правил заранее позволяет планировать свои действия и избегать неожиданных ограничений в будущем.