Тихий финансовый кризис: почему 1 из 10 семей в США начинает с минусом

Вы можете зарабатывать неплохие деньги и при этом не осознавать, что находитесь в финансовом дефиците. Согласно данным Федеральной резервной системы за 2019 год, около 13 миллионов американских домохозяйств — примерно 10,4% населения — имеют отрицательную чистую стоимость. Это примерно 1 из 10 семей, начинающих с дефицита.

Опрос потребительских финансов 2022 года показал нечто еще более примечательное: семьи в нижнем слое богатства в среднем имели отрицательную чистую стоимость -5 300 долларов, что является значительным улучшением по сравнению с -15 700 долларов в 2019 году. Тем не менее, миллионы все еще находятся ниже нуля. Данные Бюро переписи населения США подтверждают, что как минимум одна десятая часть домохозяйств находится на нулевом уровне богатства или близко к нему, что означает, что они не владеют ничем, кроме своих долгов.

Кто на самом деле попадает в эту ловушку?

Шаблон не случайный. Люди, имеющие отрицательную чистую стоимость, как правило, обладают общими характеристиками:

Проблемы с доходом: Медианный доход семей в такой ситуации составляет около $39,700—примерно на 33% ниже национального медианного уровня в $59,000.

Возрастной фактор: Молодые американцы, похоже, подвергаются непропорциональному воздействию. Свежие выпускники с долгами по студенческим кредитам в $60,000, зарабатывающие $45,000 в год и имеющие минимальные сбережения, являются примером ловушки — солидный доход на бумаге, но чистая стоимость капитала уверенно в минусе.

Богатственные разрывы: Обездоленные сообщества и те, кто сталкивается с историческими экономическими барьерами, чаще появляются в этих статистических данных, отражая постоянные расовые и поколенческие богатственные различия по всей Америке.

Как это определить: Рассчитайте свою реальную позицию

Большинство людей никогда на самом деле не вычисляли свою чистую стоимость. Вот простой подход:

Активная сторона уравнения:

• Балансы банковского счета ( расчетный и сберегательный )
• Пенсионные фонды (401(k), IRA счета)
• Инвестиционные активы (акции, облигации, паевые фонды)
• Цена продажи собственного капитала ( минус оставшаяся ипотека )
• Стоимость автомобиля превышает непогашенные кредиты
• Коллекционные предметы или другое оценимое имущество

Сторона обязательств:

• Остаток ипотечного долга
• Автокредиты
• Балансы кредитных карт
• Суммы студенческих кредитов
• Личные займы
• Неоплаченные медицинские счета

Вычтите общие обязательства из общих активов. Если число отрицательное, вы находитесь среди 13 миллионов американских домохозяйств, испытывающих эту ситуацию.

Почему числа важнее, чем вы думаете

Медианное чистое состояние домохозяйств в Америке в 2022 году составляло примерно 192 900 долларов. Если ваша цифра отрицательная или близка к нулю, вы находитесь в нижнем сегменте богатства — не как осуждение, а как данные.

Контекст имеет значение. 25-летний с чистым капиталом -35 000 долларов, ( студенческим долгом минус ограниченные сбережения ) сталкивается с временным дисбалансом, имея десятилетия для восстановления. 55-летний с идентичными числами сталкивается с резко более крутым подъемом к финансовой безопасности.

Реальная стоимость нахождения под водой

Отрицательная чистая стоимость создает каскадную уязвимость. Когда возникают чрезвычайные ситуации — поломка автомобиля, медицинские экстренные случаи, потеря работы — у вас нет никакой страховки. Каждая криза углубляет ваши обязательства. Тем временем деньги идут на выплату процентов по существующим долгам, а не на накопление богатства через инвестиции. Постоянное осознание того, что вы должны больше, чем владеете, вызывает постоянное психологическое напряжение, даже когда ежемесячные платежи остаются в актуальном состоянии.

Путь вперед: от красного к черному

Переход от отрицательной к положительной чистой стоимости требует одновременного воздействия на два рычага.

Сначала устраните разрушающий богатство долг: Кредитные карты, взимающие 18-22% годовых, уничтожают финансовый прогресс быстрее, чем почти любое препятствие. Атакуйте их агрессивно.

Создайте минимальный резерв для чрезвычайных ситуаций: Даже $1,000 в резерве предотвращает возникновение новых долговых спиралей из-за мелких кризисов.

Мониторинг прогресса через ежегодное отслеживание: Улучшение с -$20,000 до -$16,000 представляет собой подлинный прогресс. Видимость улучшений поддерживает мотивацию.

Стремитесь к увеличению дохода: Подработка, повышение на работе или развитие навыков ускоряют как снижение долга, так и накопление активов.

Получите соответствие работодателя: Если ваш работодатель предлагает взносы 401(k) с соответствием, вносите достаточно, чтобы получить полное соответствие. Это немедленное улучшение заработанного богатства.

Молодые семьи часто переходят от отрицательной к положительной чистой стоимости естественным образом через погашение кредитов и накопление сбережений. Более старым домохозяйствам требуются более целенаправленные стратегии устранения долгов, учитывая более короткие сроки восстановления.

Итог

По всей Америке примерно в одном из десяти домохозяйств финансовое положение находится под водой. Если вы среди них, стыд не имеет смысла. Ваш чистый капитал — это просто отправная точка для целенаправленного улучшения. Разрыв между -$30,000 сегодня и положительным состоянием через три года не невозможен — это требует честного расчета, четкого понимания того, как вы туда попали, и последовательного выполнения вашего плана. Математика проста. Дисциплина делает разницу.